Abstract

Les produits qui rappellent aux gens d'épargner peuvent améliorer la capacité des individus à prendre en compte leurs besoins futurs, freiner la consommation inutile dans le présent et modifier les comportements d'épargne. En collaboration avec Ecofuturo, une banque à but lucratif en Bolivie, IPA a développé un coffre-fort innovant avec une alarme quotidienne qui ne pouvait être désactivée qu'en déposant de l'argent. IPA a testé l'impact de la technologie de la boîte d'alarme sur le comportement d'épargne des clients sur une période d'un an.

Question de politique

Outre le manque d'infrastructures bancaires, de nombreuses autres contraintes limitent la disponibilité et l'efficacité des services d'épargne pour les pauvres. Il y a eu très peu de recherches pour cartographier la demande de services afin que les produits puissent être conçus en tenant compte des besoins et des flux de trésorerie des clients. Ces contraintes dans l'offre et la demande de services d'épargne soulignent la nécessité d'études de marché spécialisées et d'efforts de développement de produits. Les efforts déployés pour dévoiler les besoins réels et les perceptions des clients à faible revenu afin de mieux concevoir des produits et des incitations pour eux peuvent entraîner un comportement d'épargne plus rigoureux.  

L'intervention proposée est basée sur l'idée que les individus ne prévoient pas les événements futurs et n'épargnent donc pas pour ces besoins imprévus dans le présent. De plus, les individus manquent d'un endroit sûr pour économiser de l'argent temporairement et ont besoin d'un moyen de freiner l'impulsivité. Par conséquent, des mécanismes pour rappeler aux clients de manière fréquente et opportune d'épargner maintenant, tels que des alarmes programmées et des coffres-forts qui ne permettent pas un accès facile à ces économies, peuvent améliorer la capacité des clients à prendre en compte leurs besoins futurs, caler inutilement consommation dans le présent, et par conséquent modifier le comportement d'épargne.

Contexte de l'évaluation

Bien que le taux d'épargne intérieure brute de la Bolivie en 2009 ait été en moyenne d'environ 20 % du PIB du pays, à égalité avec ses voisins (le Pérou à 26 % et l'Équateur à 21 %), le taux d'épargne de la Bolivie a toujours été bien inférieur à ceux des autres pays du Amérique latine, et l'accès aux services d'épargne est sévèrement limité parmi les pauvres.1 Compte tenu de la prédominance des institutions de microfinance (IMF) dans le secteur des services financiers en Bolivie, la responsabilité de générer des produits et services d'épargne pour les pauvres incombe généralement à ces institutions. De plus en plus, en raison de la commercialisation du secteur en Bolivie, la captation de l'épargne est devenue un moteur majeur de la durabilité et de la croissance des IMF.

Ecofuturo est une institution de microfinance bolivienne à but lucratif qui opère dans de nombreuses régions de Bolivie. Ecofuturo propose une gamme de produits de crédit, d'assurance et d'épargne aux particuliers. Ces produits d'épargne vont des comptes de base non programmés aux comptes d'engagement plus complexes qui exigent que le client respecte des quotas de dépôt afin de se qualifier pour des récompenses, telles que des taux d'intérêt plus élevés. En collaboration avec Ecofuturo, IPA a développé un coffre-fort innovant avec une alarme quotidienne qui ne peut être désactivée qu'en déposant de l'argent. Le coffre-fort agit comme une barrière psychologique à l'impulsivité en obligeant son propriétaire à se rendre à l'agence bancaire locale où le personnel de la banque désigné garde la clé. En intégrant l'utilisation d'alarmes au concept déjà familier des coffres-forts (c'est-à-dire les tirelires), IPA testera l'impact d'une technologie à la fois simple et rentable. L'alarme agit comme un rappel, un peu comme un rappel par SMS sur un téléphone portable, mais sur une période de temps pourrait s'avérer plus rentable et plus pertinente pour ceux qui n'ont pas accès à un téléphone portable.

Détails de l'intervention

IPA a d'abord testé la boîte d'alarme avec un petit échantillon pilote avec l'intention de lancer le produit auprès d'environ 800 clients Ecofuturo pour évaluer son impact sur le comportement d'épargne. Au total, IPA travaillera avec 2400 titulaires de comptes d'épargne existants. Deux tiers des clients seront sélectionnés au hasard pour recevoir une offre de coffre-fort, et parmi ces clients, la moitié se verra proposer des coffrets avec alarme. Le groupe de clients restant servira de groupe de comparaison. L'impact d'une roue d'informations que les clients peuvent utiliser pour déterminer les montants d'épargne quotidiens nécessaires pour déterminer un objectif dans un délai donné sera également évalué. Au sein de chacun des trois groupes (comparateur, coffre, coffre avec alarme), la moitié des clients seront tirés au sort pour recevoir la roue. Les taux et fréquences d'épargne seront mesurés parmi les groupes de traitement et de comparaison après environ un an.

Résultats et enseignements politiques

Résultats à venir.

Sources

1 Le Groupe de la Banque mondiale. http://data.worldbank.org/indicator/NY.GDS.TOTL.ZS