Abstract

La microfinance a suscité un enthousiasme mondial en tant que réponse potentielle au développement économique et à la réduction de la pauvreté. Mais le risque de défaut élevé et l'utilisation improductive des fonds prêtés affligent de nombreux programmes. Des chercheurs ont travaillé au Pérou pour mesurer l'impact marginal de l'ajout d'une formation commerciale à un programme de prêt collectif. Les résultats de cette étude ont révélé que la formation commerciale a légèrement amélioré les pratiques commerciales, mais n'a eu aucun impact sur les principaux résultats commerciaux tels que les revenus et les bénéfices.

Question de politique

La microfinance a suscité un enthousiasme mondial en tant que réponse potentielle au développement économique et à la réduction de la pauvreté. Mais le risque de défaut élevé et l'utilisation improductive des fonds prêtés affligent de nombreux programmes. Un débat important existe au sein de la communauté de la microfinance pour savoir si les prêteurs doivent se concentrer uniquement sur l'activité de prêt ou s'ils doivent profiter des réunions fréquentes pour intégrer divers types de formation et améliorer les résultats de la microfinance. L'intégration de formations sur la santé ou les bonnes pratiques commerciales aux réunions de groupe représente une occasion unique de fournir ces services à un coût minime, mais oblige les clients à passer plus de temps lors de réunions régulières, ce qui peut entraîner un taux d'abandon plus élevé.

Contexte de l'évaluation

Sur les 29 millions d'habitants du Pérou, près de la moitié vivent dans la pauvreté1, et les institutions de microfinance (IMF) espèrent améliorer la situation socio-économique de cette population grâce à la promotion des banques villageoises. FINCA Peru, une petite IMF à but non lucratif mais financièrement viable qui opère au Pérou depuis 1993, crée des banques villageoises pour les femmes microentrepreneures pauvres, leur donnant accès à des services financiers formels. Leurs clients sont relativement jeunes, peu scolarisés et ont souvent des familles à charge. Tous les clients ont des microentreprises, qui peuvent inclure la vente de nourriture ou d'artisanat, ou une agriculture à petite échelle. Les clients de FINCA détiennent chacun en moyenne 233 $ d'épargne et leur prêt moyen est de 203 $ US, avec un taux de recouvrement de 99 %.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont travaillé avec FINCA à Ica et Ayacucho, au Pérou, pour mesurer l'impact marginal de l'ajout d'une formation commerciale à un programme de prêt collectif. FINCA a parrainé 273 banques villageoises avec un total de 6,429 104 clients, dont la plupart étaient des femmes. Ces banques ont été divisées en groupes de traitement et en groupes de comparaison, avec 34 participants obligatoires, 101 participants volontaires et XNUMX comme comparaison.

Les personnes qui détenaient des comptes dans des banques de traitement ont reçu 22 sessions et supports de formation à l'entrepreneuriat lors de leur réunion bancaire hebdomadaire ou mensuelle normale. Le matériel de formation a été développé grâce à un effort de collaboration entre FINCA, Atinchik et Freedom from Hunger et a été utilisé dans des projets antérieurs. Les sessions comprenaient des exercices et des discussions avec les clients, ainsi qu'une conférence visant à améliorer les pratiques commerciales de base telles que la façon de traiter les clients, comment utiliser les bénéfices, où vendre et l'utilisation de remises spéciales et de ventes à crédit. Par exemple, dans une leçon, les formateurs ont demandé à chaque microentrepreneur de rédiger un budget pour son entreprise. Les groupes de comparaison sont restés comme avant, se réunissant à la même fréquence pour effectuer des remboursements de prêt et d'épargne. Des données ont été recueillies sur les taux d'abandon, les taux de remboursement, la taille du prêt, l'épargne, la taille de l'entreprise et les revenus pour évaluer l'impact de la formation.

Résultats et enseignements politiques

Impact sur les pratiques commerciales: Il y avait peu de preuves que la formation aurait pu aider les clients à identifier des stratégies pour augmenter les ventes et réduire les fluctuations à la baisse : pour les clients du groupe de traitement, les ventes du mois précédant les enquêtes de suivi étaient supérieures de 15 % à celles du groupe de comparaison, et les rendements étaient en moyenne de 26 % plus élevés pendant les « mauvais mois », alors qu'ils s'attendaient à des fluctuations à la baisse de leurs ventes. Les clients qui ont reçu une formation commerciale étaient significativement plus susceptibles de tenir des registres de leurs retraits de compte et avaient une meilleure connaissance des affaires et de la façon d'utiliser les bénéfices pour la croissance et l'innovation de l'entreprise. Fait intéressant, il y avait en fait des effets plus importants pour les personnes qui ont exprimé moins d'intérêt pour la formation au début du programme. Ce résultat implique que les solutions de marché axées sur la demande peuvent ne pas être aussi simples que de facturer le coût des services. Il est possible qu'après un essai gratuit, les clients avec une faible demande préalable apprécient par la suite sa valeur et demandent le service.

Impact sur les résultats commerciaux: Cette étude a trouvé peu ou pas de preuves de changements dans les principaux résultats commerciaux tels que les revenus, les bénéfices ou l'emploi des entreprises. Par exemple, la formation commerciale n'a eu aucun effet sur le nombre de travailleurs employés dans les entreprises familiales, n'a pas modifié la marge bénéficiaire des produits les plus courants vendus dans les commerces de détail, n'a pas augmenté le nombre de points de vente et n'a pas incité les entrepreneurs à démarrer de nouvelles entreprises. 

Impact sur les résultats institutionnels: Les formations commerciales ont eu des effets sur certains résultats institutionnels tels que la fidélisation des clients, mais pas sur d'autres tels que le montant du prêt ou l'épargne accumulée. Le remboursement parfait parmi les groupes de traitement était de trois points de pourcentage plus élevé que parmi les groupes de comparaison. Les clients du groupe de traitement étaient quatre points de pourcentage moins susceptibles d'abandonner le programme (de façon permanente ou temporaire) que les clients du groupe témoin, bien que la proportion d'abandons des clients soit toujours élevée dans le groupe de traitement, où 59 % des clients ont quitté leur banque à à un moment donné de l'intervention, contre 63 % dans le groupe de comparaison. La formation est coûteuse à organiser, car elle nécessite des coûts de main-d'œuvre pour que l'organisation forme son personnel et acquière du matériel. Cela constituait une augmentation de 10 % des coûts de FINCA. Cependant, l'amélioration du taux de fidélisation des clients a généré une augmentation significative des revenus nets par rapport au coût marginal de la formation, et donc dans l'ensemble, la prestation de formations commerciales était toujours une entreprise rentable pour FINCA.

• Prêter du talent et de l'argent à petite échelle - New York Times

Sources

¹ CIA World Factbook, « Pérou », https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/pe.html.