Changer les comportements pour améliorer la gestion financière des ménages au Malawi

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Changer les comportements pour améliorer la gestion financière des ménages au Malawi

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Abstract

Les particuliers font face à de nombreux obstacles à l'épargne, ce qui peut compliquer la réalisation d'objectifs futurs ou faire face à des dépenses imprévues. Les chercheurs ont présenté des gains exceptionnels en espèces aux titulaires de comptes bancaires au Malawi afin de déterminer l'impact du défaut de paiement d'un transfert en espèces sur un compte d'épargne et de la variation du calendrier des transferts en espèces sur les décisions d'épargne et de dépenses des ménages. Le dépôt du transfert d'argent directement sur un compte d'épargne a entraîné des soldes bancaires plus élevés pour les bénéficiaires par rapport à ceux qui ont reçu de l'argent. Cependant, le mode de transfert monétaire (et le calendrier des paiements) n'a pas modifié les décisions de consommation des ménages, ce qui suggère que dans ce contexte, les ménages géraient l'argent de la même manière avec ou sans l'utilisation de comptes d'épargne formels. 

Question de politique

Certaines preuves indiquent que l'épargne peut améliorer le bien-être des individus. Les comptes d'épargne peuvent aider les ménages à gérer des flux de revenus incohérents en leur permettant d'épargner après une aubaine et de dépenser pendant les périodes difficiles pour répondre à leurs besoins de consommation. Cependant, dans certains contextes, les individus sont confrontés à des obstacles à l'épargne. Par exemple, ils peuvent dépenser pour des biens tentants comme l'alcool ou le tabac ou avoir du mal à donner suite aux utilisations prévues de leurs revenus futurs. Des produits financiers bien conçus peuvent aider à surmonter ces obstacles. Pour aider les individus à éviter la tentation et à maintenir leur épargne, les produits incluent des fonctionnalités telles que les dépôts par défaut sur un compte d'épargne, l'utilisation de portefeuilles mobiles pour transférer et stocker de l'argent, ou le dépôt des revenus agricoles directement sur des comptes individuels. Les détails de conception de ces produits peuvent faciliter le comportement d'épargne, mais des questions ouvertes demeurent. Le défaut de paiement d'un transfert en espèces sur un compte d'épargne plutôt qu'en espèces affecte-t-il les soldes d'épargne et l'utilisation des revenus ?  

Contexte de l'évaluation

L'évaluation a eu lieu dans des villages du sud du Malawi dont les centres se trouvaient à moins de six kilomètres de la succursale Mulanje de NBS Bank. La NBS Bank est située dans un centre commercial avec des magasins, des bureaux gouvernementaux et d'autres banques. Dans les villages autour de la succursale NBS Mulanje, cinq pour cent des ménages avaient déjà des comptes auprès de NBS et quinze pour cent avaient des comptes auprès d'une ou plusieurs autres banques. Parmi les ménages de l'échantillon de l'étude, seulement sept pour cent avaient effectué des transactions bancaires au cours de la semaine précédant l'évaluation et seulement un tiers avaient effectué au moins une transaction au cours des trois mois précédents.

Pendant la période de soudure, la rareté des revenus peut rendre les ménages plus sensibles aux tentations de dépenses. Lorsque les ressources sont rares, des coups de pouce sous la forme de paiements par défaut sur des comptes d'épargne ou de retards de transferts pour accroître la capacité de planifier les dépenses peuvent être les plus efficaces.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont mené une évaluation aléatoire pour mesurer l'impact du moment et du mode d'une manne monétaire sur les décisions financières des ménages. À partir d'un ensemble de ménages qui ont participé à une précédente évaluation de l'inclusion financière, les chercheurs ont sélectionné 600 titulaires de comptes bancaires pour recevoir une manne monétaire unique. Les titulaires de comptes bancaires ont été assignés au hasard pour recevoir un paiement de 25,000 59.52 kwachas malawiens (2014 USD) pendant la période de soudure XNUMX, soit en espèces, soit par dépôt direct sur leurs comptes bancaires. De plus, pour chacun de ces groupes, les chercheurs ont randomisé le moment du transfert. Les personnes ont reçu le transfert soit immédiatement, soit après un jour, soit après huit jours.

Pour évaluer les impacts sur l'épargne et les dépenses, les chercheurs ont utilisé des données d'enquête recueillies par l'équipe de recherche et des données administratives sur les soldes, les retraits et les dépôts de la banque NBS.

Résultats et enseignements politiques

Les défauts d'épargne ont entraîné une augmentation des soldes bancaires, mais n'ont pas eu d'incidence sur l'épargne totale ni sur les habitudes de dépenses. Ceux qui ont initialement reçu des espèces ont déposé 1,637 6.5 MK (17,937 % du transfert total), tandis que ceux dont le transfert a été directement déposé sur un compte bancaire – et donc par défaut en épargne – ont retiré 72 5,224 MK (12 % du total). Par rapport à ceux qui ont reçu des espèces, les personnes qui ont reçu des transferts directement sur leur compte d'épargne avaient en moyenne 30 XNUMX kwacha malawiens (environ XNUMX dollars) de plus sur leur compte d'épargne dans les XNUMX jours suivant le transfert. Malgré ces différences d'encaisse, les groupes ne différaient pas dans leurs habitudes de dépenses. Les bénéficiaires n'ont pas dépensé tout l'argent disponible, ce qui suggère que les ménages pauvres ont pu gérer une manne financière inattendue. Les deux groupes ont dépensé environ la moitié du transfert au cours des deux premières semaines et seulement un tiers du transfert en nourriture, ce qui est particulièrement remarquable pendant la période de soudure.

Le moment du transfert n'a pas eu d'incidence sur le montant ou la composition des dépenses des ménages. De plus, les ménages qui ont reçu des transferts monétaires forfaitaires ont pu gérer leurs liquidités sans utiliser de comptes d'épargne formels et ont signalé de très faibles niveaux de dépenses imprévues.

Les fonds par défaut sur des comptes d'épargne ont augmenté les soldes bancaires de l'institution partenaire, mais les chercheurs ont trouvé peu de preuves que les défauts d'épargne ou les retards de paiement avaient un effet sur le bien-être des individus. Cependant, dans d'autres contextes, le dépôt de transferts monétaires directement sur des comptes d'épargne peut être un outil précieux pour lisser la consommation et encourager l'épargne. Les dépôts d'épargne par défaut pourraient aider les individus à adopter de bonnes habitudes d'épargne dans les milieux agricoles où la plupart des revenus sont saisonniers ou avec des transferts répétés comme les salaires.

07 janvier 2015