Les chocs sanitaires, tels que la maladie ou les blessures, peuvent entraîner des difficultés financières importantes pour les ménages à faible revenu, contribuant éventuellement à des retards de paiement ou à des défauts de paiement parmi les emprunteurs de microcrédit. L'assurance pourrait protéger les ménages contre les chocs sanitaires, mais n'est pas disponible pour beaucoup dans les pays en développement. Les coûts de transaction élevés et les problèmes d'information compliquent les efforts visant à offrir une assurance maladie d'une manière rentable. Il existe également un potentiel d'aléa moral : une fois que les clients deviennent assurés, ils peuvent être moins enclins à prendre soin de leur santé. Une sélection adverse peut également se produire, car les clients prédisposés à la maladie peuvent être les plus disposés à souscrire une assurance, ce qui réduit la rentabilité des assureurs. Mais la recherche n'a pas réussi à produire un consensus sur l'impact de la sélection adverse et de l'aléa moral pour les assureurs dans le monde en développement. Quel sera leur impact sur le marché de l'assurance maladie ? Et quel sera l'impact de l'assurance maladie sur la vie des clients du microcrédit ?

La majorité des habitants des régions des Visayas et du nord de Mindanao aux Philippines vivent dans de petites villes et des villages ruraux. Une grande banque à but lucratif, The Green Bank of Caraga, est fortement présente dans ces régions depuis une décennie. La majorité des clients de la microfinance qu'ils desservent se livrent à des ventes à petite échelle ou travaillent comme tailleurs, conducteurs de transports locaux et exploitants de boulangeries et de restaurants en bordure de route. Des informations anecdotiques suggèrent que les chocs de santé sont une cause majeure de défaut et d'abandon parmi leurs clients. La plupart des répondants de cette étude ont déclaré que leur capacité à travailler ou à effectuer des activités productives connexes était limitée au moins une partie du temps.

Les chercheurs ont travaillé avec l'assureur maladie Philippine Health Insurance Corporation (PhilHealth), qui propose le programme KaSAPI pour aider des organisations telles que les institutions de microfinance à fournir une assurance maladie abordable à leurs membres. KaSAPI a fourni des informations sur la disponibilité et les avantages de l'assurance aux clients de la microfinance par le biais d'une campagne de marketing. Les clients de la banque ont pu utiliser l'épargne existante ou le produit du prêt pour payer la prime d'assurance de 300 pesos philippins (environ 6 USD) par trimestre.

 

Les clients ont été assignés au hasard à l'assurance obligatoire, à l'assurance volontaire ou à l'absence d'assurance pour servir de comparaison. Pour les clients du groupe de traitement volontaire, les agents de crédit ont présenté le barème des prestations de PhilHealth et ont expliqué que la banque proposait KaSAPI en tant que service optionnel pour ses clients. Les primes ont été déduites du produit du prêt. Pour les clients du groupe de traitement obligatoire, les agents de crédit ont présenté le matériel PhilHealth mais ont également expliqué que PhilHealth était désormais une condition requise pour continuer à participer au programme de prêt. Les prêts des clients du groupe de traitement obligatoire PhilHealth n'étaient pas débloqués à moins qu'ils n'aient accepté la déduction de la prime sur le produit de leur prêt.

 

Les enquêtes finales établiront si l'accès à l'assurance maladie a augmenté les comportements à risque, s'il a amélioré l'état de santé des bénéficiaires et si l'assurance formelle a évincé les arrangements d'assurance informels. Les preuves révéleront également comment l'assurance maladie a affecté les résultats institutionnels tels que les bénéfices, la fidélisation des clients et les défauts de paiement.

Résultats à venir.