Abstract

Sur les deux milliards de personnes vivant avec moins de 2 dollars par jour, environ la moitié dirigent une entreprise. Trouver des approches efficaces pour améliorer la productivité et la performance de ces entreprises est considéré comme essentiel à la croissance économique dans de nombreuses économies en développement. Au Ghana, Innovations for Poverty Action travaille avec des chercheurs pour évaluer comment le fait d'offrir aux microentreprises des prêts bloqués par rapport à des prêts débloqués peut avoir un impact sur les décisions d'adoption des produits, les comportements d'investissement, le succès du remboursement des prêts et la productivité et la croissance des entreprises.

Question de politique

Les microentreprises emploient des centaines de millions de personnes dans les pays en développement, mais bon nombre de ces entreprises ne se développent jamais suffisamment pour devenir des petites ou moyennes entreprises. Il est important de trouver des moyens de stimuler la croissance des microentreprises car la croissance de ces entreprises pourrait déclencher un développement économique substantiel dans les pays à faible revenu, qui ont généralement un important secteur de l'emploi informel. En plus de créer plus d'emplois, la croissance des microentreprises pourrait avoir des avantages sociaux, augmentant les dépenses des ménages dans des domaines tels que la santé et l'éducation. Alors, qu'est-ce qui empêche ces petites entreprises de se développer ? Un problème peut être que les micro-entrepreneurs n'ont pas accès au capital pour leurs entreprises. Ou bien, il est possible que les institutions financières offrent du crédit (par exemple, en offrant des prêts aux petites entreprises), mais ces produits ne sont pas conçus pour encourager l'investissement des entreprises. Cette étude vise à apporter des preuves sur la façon dont la conception des produits financiers peut stimuler la croissance des entreprises en favorisant à la fois l'accès au financement et l'investissement dans les actifs productifs de l'entreprise.

Contexte de l'évaluation

Cette évaluation est menée en partenariat avec Sinapi Aba Savings and Loans (SASL), une institution d'épargne et de crédit avec plus de 40 succursales à travers le Ghana. L'étude se déroule à Accra, au Ghana, dans quatre des succursales de la banque partenaire. Les participants à l'étude sont des clients bancaires actifs qui effectuent déjà des dépôts d'épargne réguliers auprès de SASL, et ils sont tous propriétaires de microentreprises ou de petites entreprises. Environ 60 % des participants à l'étude sont des femmes.

Détails de l'intervention

Innovations for Poverty Action travaille avec des chercheurs pour évaluer les impacts des prêts « verrouillés » par rapport aux prêts « non verrouillés » sur plusieurs résultats : efficacité du produit (par exemple, adoption, approbation, décaissement et remboursement) ; les pratiques des propriétaires d'entreprise (par exemple, le comportement d'investissement, l'utilisation des actifs productifs) ; et la performance des entreprises (par exemple, les changements dans les ventes, les bénéfices, les employés). L'étude examinera également les effets de l'intervention sur le bien-être des ménages, y compris les changements dans les dépenses d'éducation, d'alimentation et de santé. De plus, les chercheurs analyseront si ces résultats économiques et sociaux varient en fonction du niveau de pressions internes et externes auxquels sont confrontés les propriétaires de ces petites entreprises.

L'équipe de recherche affecte au hasard 2,400 XNUMX clients SASL pour recevoir soit des offres pour un produit de prêt non verrouillé (que la banque proposait traditionnellement), soit pour un produit de prêt verrouillé (qui est une nouvelle offre conçue dans le cadre de ce projet).

Prêt débloqué (1,200 XNUMX clients proposés) : Les clients qui souscrivent à ce produit doivent effectuer des dépôts réguliers sur leur compte d'épargne pendant environ un à deux mois, après quoi ils deviennent éligibles pour demander un prêt. Le dépôt d'épargne fait partie de la garantie du prêt. SASL exige de tous ses clients qu'ils précisent l'objet commercial pour lequel ils sollicitent le prêt (par le passé, ils l'ont presque toujours été pour l'achat d'actifs productifs tels que des équipements, des stocks, des véhicules, etc.). Une fois qu'un prêt est approuvé, il est versé en espèces au client, qui peut dépenser l'argent comme il le souhaite. Il s'agit du produit de prêt typique que SASL propose normalement à ses clients. Cependant, des preuves descriptives suggèrent qu'après approbation et décaissement par la banque, de nombreux clients détournent les fonds du prêt en dépensant une partie (ou la totalité) de l'argent à des fins non commerciales.

Prêt bloqué (1,200 XNUMX clients proposés) : Ce produit est identique au prêt débloqué, sauf qu'un représentant SASL accompagne physiquement le client lors de l'achat du bien auquel le prêt est destiné, et vérifie que le produit du prêt est effectivement utilisé pour acheter le bien . De plus, un auditeur de recherche indépendant se rend sur le site de l'entreprise du client pour obtenir une preuve supplémentaire d'achat et d'installation/livraison de l'actif. De cette façon, l'intervention garantit que les fonds du prêt sont entièrement investis dans l'entreprise.

Les chercheurs mesurent les résultats liés aux produits depuis le point de souscription jusqu'au décaissement et au remboursement à l'aide des données administratives de la banque. Les résultats tels que les changements dans les pratiques commerciales et les performances seront mesurés 9 à 12 mois après le décaissement du prêt à l'aide d'une nouvelle approche d'enquête électronique. Outre les résultats mentionnés ci-dessus, l'évaluation aléatoire mesurera également si certains types de propriétaires d'entreprise bénéficient plus que d'autres de l'utilisation d'un produit de prêt verrouillé par rapport à un produit déverrouillé.

Résultats et enseignements politiques

Projet en cours ; Résultats à venir.