Abstract

La possession et l'utilisation de comptes bancaires sont faibles dans de nombreux pays en développement. Des chercheurs se sont associés à des banques dans trois pays pour voir si la suppression des coûts d'ouverture de comptes bancaires de base entraînerait l'ouverture et l'utilisation de comptes bancaires par davantage de ménages. Dans l'ensemble, l'utilisation des comptes était faible dans les trois pays, et l'offre d'un compte bancaire de base gratuit n'a eu aucun impact sur l'épargne, les dépenses, la santé ou l'éducation. Ces résultats suggèrent que les politiques axées uniquement sur l'élargissement de l'accès aux comptes bancaires de base qui existent déjà dans un lieu donné sont peu susceptibles d'améliorer le bien-être, en moyenne.

Question de politique

Les comptes bancaires sont une composante essentielle de la vie dans les pays développés, avec 94 % des adultes dans les pays de l'OCDE déclarant qu'ils possédaient un compte bancaire en 2014. Dans les pays en développement, cependant, seulement environ la moitié des adultes avaient un compte bancaire en 2014.1Au lieu d'utiliser Dans les banques, les ménages épargnent de l'argent de manière moins formelle, par exemple en stockant de l'argent chez eux ou en achetant des actifs qu'ils pourraient revendre plus tard. Ces stratégies peuvent être coûteuses, risquées et peu pratiques par rapport à l'utilisation de comptes bancaires. L'une des raisons pour lesquelles les ménages peuvent choisir de ne pas utiliser de comptes est qu'ils ont souvent des frais d'ouverture et de maintenance. L'ouverture d'un compte peut également être difficile en raison de la paperasserie compliquée. La suppression des dépenses ou de la charge liées à l'ouverture d'un compte bancaire peut-elle encourager les ménages à ouvrir et à utiliser ces comptes ? Ces résultats varieront-ils dans trois pays à différents niveaux de développement et d'accès bancaire ?

Contexte de l'évaluation

Pour évaluer ces questions dans tous les contextes, les chercheurs se sont associés à des banques dans les zones rurales du Chili, du Malawi et de l'Ouganda. En 2014, le PIB par habitant était de 253 dollars EU au Malawi et de 677 dollars EU en Ouganda. La même année, 16 % des adultes au Malawi et 28 % des adultes en Ouganda avaient un compte dans une institution financière officielle. Au Malawi, 49 % des ménages de cette étude détenaient des économies en espèces à la maison, contre 97 % des ménages en Ouganda et 25 % au Chili. En tant que pays plus développé, le Chili avait un revenu par habitant de 14,520 63 dollars américains et 2014 % des adultes avaient un compte dans une institution financière en XNUMX.

Au Malawi, des chercheurs ont travaillé dans les districts de Balaka et de Machinga. Les chercheurs se sont associés à une banque commerciale qui proposait des comptes d'épargne de base sans frais d'ouverture mais avec des frais de maintenance mensuels d'environ 0.50 USD. Au cours de l'évaluation, la banque a augmenté les frais de maintenance mensuels à 0.64 USD. Ces frais étaient relativement importants, équivalant à environ 4 % des dépenses totales d'un ménage moyen dans cette étude.

En Ouganda, des chercheurs se sont associés à une coopérative d'épargne et de crédit dans les districts de Bukomansimbi et de Kalungu. La coopérative proposait des comptes d'épargne de base avec des frais d'ouverture d'environ 15 USD et des frais de gestion mensuels d'environ 0.20 USD. Au cours de l'évaluation, la banque a doublé les frais de maintenance mensuels à 0.40 USD. Ces frais étaient relativement importants, équivalant à environ 1 % des dépenses totales d'un ménage moyen dans cette étude.

Au Chili, des chercheurs se sont associés à une banque de la région de Temuco, l'une des plus pauvres du pays. La banque proposait des comptes sans frais, mais les particuliers devaient se rendre dans une agence bancaire pour remplir les documents nécessaires à l'ouverture d'un compte.

Étant donné que cette évaluation a été conçue pour élargir l'accès aux comptes bancaires tels qu'ils étaient actuellement offerts en réduisant les coûts d'ouverture, elle ne reflète pas la qualité des options bancaires (par exemple, longues files d'attente de transactions, heures d'ouverture limitées, succursales limitées, faible confiance).

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont mené une évaluation aléatoire pour tester l'impact des comptes bancaires de base gratuits sur la propriété et l'utilisation des comptes, l'épargne totale et les investissements dans les entreprises, l'éducation et la santé. Dans chaque pays, les chercheurs se sont associés à des banques pour supprimer les frais d'ouverture de compte ou d'autres obstacles à l'ouverture d'un compte d'épargne. Au Malawi et en Ouganda, les chercheurs ont mené un recensement pour identifier les ménages résidant dans les zones desservies par les banques partenaires qui n'avaient pas de compte bancaire, soit 2,107 2,160 et XNUMX XNUMX ménages, respectivement. Les chercheurs ont ensuite assigné au hasard la moitié des ménages de chaque échantillon pour recevoir une subvention de compte bancaire.

Au Malawi et en Ouganda, les agents bancaires ont rendu visite aux personnes du groupe de traitement. Les agents ont partagé des informations de base sur la banque et les comptes, et ont expliqué que les comptes comportaient normalement des frais qui seraient annulés pendant la durée de l'étude (environ deux ans). Les agents ont ensuite remis aux bénéficiaires un bon qui pouvait être échangé contre un compte gratuit dans leur agence bancaire locale. À la fin de l'évaluation, les enquêteurs ont rendu visite à tous les ménages du groupe de traitement pour leur rappeler que tout compte qu'ils ouvriraient avec un bon commenceraient à entraîner des frais, et ont proposé d'aider à fermer le compte si le ménage le souhaitait.

Au Chili, des enquêteurs ont également mené un recensement pour identifier les personnes sans compte bancaire. Au total, ils ont identifié 1,975 XNUMX personnes et en ont assigné au hasard la moitié pour recevoir de l'aide. Étant donné que la banque au Chili offrait déjà des comptes sans frais, la « subvention » d'assistance au Chili a supprimé le coût non monétaire de remplir les documents de compte bancaire. Les enquêteurs ont visité les foyers de traitement, expliqué les caractéristiques du compte bancaire, aidé les répondants à remplir les formulaires et remis les formulaires à la banque.

 

Au Malawi et en Ouganda, les chercheurs ont mené des enquêtes environ six, douze et dix-huit mois après l'ouverture des comptes pour mesurer l'épargne à la fois à l'intérieur et à l'extérieur du compte bancaire. Les chercheurs ont également utilisé des données bancaires pour mesurer l'activité du compte. Au Chili, les chercheurs n'ont pas collecté les mêmes données car peu d'individus ont ouvert un compte bancaire. Au lieu de cela, les chercheurs ont mené des entretiens qualitatifs avec 639 personnes à qui on avait proposé des comptes bancaires gratuits pour comprendre pourquoi si peu de comptes ouverts.

Résultats et enseignements politiques

Dans l'ensemble, les comptes bancaires de base gratuits n'ont pas entraîné de changements dans l'épargne ou le bien-être des ménages au Chili, au Malawi ou en Ouganda en moyenne, mais peuvent avoir amélioré ces résultats pour les "utilisateurs actifs" (qui ont effectué au moins cinq dépôts au cours des deux premières années après s'être vu proposer un compte). Ces résultats suggèrent que l'élargissement de l'accès aux produits d'épargne existants peut ne pas améliorer le bien-être d'un ménage moyen sans compte bancaire.

Ouverture et utilisation de compte: Comme le montre le tableau ci-dessous, alors que plus de la moitié des individus au Malawi et en Ouganda ont ouvert un compte bancaire gratuit, la participation était beaucoup plus faible au Chili. Les ménages chiliens étaient également moins susceptibles d'utiliser leurs comptes que ceux du Malawi et de l'Ouganda. Peu de ménages sont devenus des « utilisateurs actifs », mais l'utilisation du compte était assez élevée parmi ces ménages.

Épargnes: Au Malawi et en Ouganda, l'accès aux comptes bancaires a augmenté l'épargne formelle d'environ 25 % par rapport au groupe de comparaison. Cependant, lorsque les chercheurs ont examiné à la fois l'épargne formelle et informelle, ils n'ont trouvé aucune augmentation de l'épargne globale au Malawi. En Ouganda, l'épargne globale a augmenté d'environ 5.00 USD ; les ménages ont épargné environ 8.78 USD sur des comptes formels, mais ont réduit leur épargne informelle de près de 4.00 USD.

Autres résultats: Ni au Malawi ni en Ouganda, l'accès à un compte n'a entraîné de changements dans les investissements, les dépenses, la santé ou l'éducation des entreprises pour le ménage moyen. Cependant, les « utilisateurs actifs » peuvent avoir amélioré ces résultats, bien que les résultats pour les utilisateurs actifs soient estimés de manière imprécise. En Ouganda, par exemple, les utilisateurs actifs peuvent avoir augmenté leurs dépenses en alimentation et en santé, et la confiance dans les banques peut également avoir augmenté. Au Malawi, les utilisateurs actifs peuvent avoir augmenté leurs revenus et leurs stocks commerciaux.

Raisons du faible taux de participation: Les réponses à l'enquête suggèrent que les ménages au Malawi et en Ouganda n'ont pas beaucoup utilisé leurs comptes parce qu'ils se sentaient trop pauvres pour épargner : 89 % de ceux qui n'ont pas utilisé leurs comptes au Malawi, et 80 % en Ouganda, ont identifié qu'ils étaient trop pauvres pour enregistrer comme principale raison pour laquelle ils n'ont pas utilisé leur compte. Au Chili, les réponses à l'enquête suggèrent que peu de ménages ont ouvert des comptes en raison de la disponibilité généralisée des comptes gratuits. En outre, de nombreux ménages chiliens ont reçu une aide gouvernementale régulière, qui a pu constituer une source de revenus fiable et ainsi réduire le besoin d'épargne.