Abstract

Les comptes d'épargne avec engagement - qui récompensent les utilisateurs pour avoir atteint leurs objectifs d'épargne et les pénalisent pour un retrait anticipé - ont le potentiel d'aider les gens à atteindre leurs objectifs d'épargne, mais le souci d'avoir suffisamment d'argent en main pour couvrir les urgences peut décourager certains de les utiliser. Changer la conception des comptes d'épargne d'engagement pour verser des primes incitatives à l'avance plutôt qu'à la fin d'une période définie peut encourager davantage de personnes à en profiter. Des chercheurs en Tanzanie ont étudié l'effet d'un compte d'épargne avec engagement initial sur les niveaux d'épargne, le bien-être personnel, l'autonomisation et l'agence chez les jeunes femmes.

Question de politique

De nombreux individus, en particulier ceux des pays à faible revenu, épargnent moins d'argent qu'ils ne le souhaiteraient , et cette déconnexion peut être motivée par une tendance à surévaluer l'argent maintenant au détriment de l'épargne plus tard . Pour atténuer cette tendance, certaines organisations de microfinance ont testé des comptes d'épargne « avec engagement » qui pénalisent les épargnants en cas de retrait anticipé de leurs fonds, mais ces pénalités peuvent dissuader les participants potentiels qui craignent des circonstances imprévues et veulent de l'argent liquide. Offrir des incitations à l'engagement comme récompense dès le départ plutôt qu'à la fin d'une période d'épargne pourrait répondre à cette préoccupation, et peut également faire appel à un autre biais cognitif : la tendance des individus à surpondérer les pertes potentielles par rapport aux gains potentiels. . Pour étudier comment ces informations peuvent améliorer la conception des instruments d'épargne, des chercheurs tanzaniens ont examiné l'effet d'une incitation à l'épargne mobile forfaitaire initiale sur les niveaux d'épargne, le bien-être personnel, l'autonomisation et l'agence chez les jeunes femmes.

Contexte de l'évaluation

Cette étude sera menée dans le district de Shinyanga en Tanzanie en collaboration avec l'initiative Jhpiego DREAMS et le programme Sauti, une évaluation à grande échelle de l'impact de l'accès aux services financiers numériques sur les résultats de santé. Cette étude tirera parti de la distribution de téléphones portables par l'Initiative DREAMS et de subventions trimestrielles en espèces inconditionnelles à 12,300 XNUMX adolescentes et jeunes femmes. Les participants à l'étude seront choisis au hasard parmi les bénéficiaires du programme DREAMS. Les chercheurs travailleront également avec le MNO, Tigo, pour envoyer des messages et de l'argent mobile aux participants et pour recueillir des données sur l'activité de l'argent mobile à partir de leurs comptes SIM. 

Détails de l'intervention

Les chercheurs s'associeront à l'ONG Jhpiego et Tigo Tanzania pour mener une évaluation aléatoire des effets d'une incitation à l'épargne initiale sur les niveaux d'épargne, le bien-être personnel, l'autonomisation et l'agence chez les jeunes femmes. 4,000 15 adolescentes et jeunes femmes âgées de 23 à XNUMX ans qui participent au programme DREAMS de Jhpiego seront sélectionnées au hasard pour l'étude. Dans le cadre de DREAMS, ces jeunes femmes reçoivent déjà des transferts monétaires inconditionnels trimestriels de Jphiego via des plateformes d'argent mobile. Les participants à l'étude seront assignés au hasard à l'un des cinq groupes :

• Groupe 1 : Épargne en prime instantanée (600 personnes) : Les participants recevront une somme forfaitaire en espèces équivalant à 12 mois d'intérêts (à 10 %) sur leurs transferts monétaires trimestriels. Le bonus restera sur leur compte tant qu'ils économisent 10% de chaque transfert en espèces trimestriel qu'ils reçoivent de Jhpiego sur une année. Ce bonus sera perdu si le client ne parvient pas à épargner le montant minimum chaque trimestre ou retire une partie du dépôt d'épargne avant la fin de l'année.
• Groupe 2 : Compte d'épargne traditionnel (600 personnes) : Un compte d'épargne d'engagement structuré de manière plus traditionnelle - les participants recevront un bonus (même montant que le groupe 1) à la fin de la période d'un an s'ils économisent 10 % de chaque transfert trimestriel en espèces qu'ils reçoivent de Jhpiego sur une période année.
• Groupe 3 : "Super" économies bonus instantanées (600 personnes) : même conception que le groupe 1, mais avec un bonus équivalent à 12 mois d'intérêts à 30 % au lieu de 10 %.
• Groupe 4 : « Super » compte d'épargne traditionnel (600 personnes) : même conception que le groupe 2, mais avec un bonus équivalent à 12 mois d'intérêts à 30 % au lieu de 10 %.
• Groupe 5 : groupe de comparaison (1,600 XNUMX personnes) : Aucune incitation à l'épargne.

De plus, la moitié des participants qui reçoivent une incitation à l'épargne recevront également des SMS leur demandant s'ils souhaitent économiser 10 % de leurs transferts monétaires trimestriels ainsi que des rappels et des encouragements à respecter leur engagement.

Chaque groupe d'étude contiendra la même proportion de répondants en ce qui concerne le village d'origine, le milieu socio-économique et l'expérience bancaire. Pour tester l'impact des effets de débordement potentiels à mesure que de plus en plus de personnes dans un village épargnent, les chercheurs feront varier au hasard la proportion de résidents qui reçoivent des incitations dans chaque village - soit 20% des villageois, soit 80%.

Pour mesurer les effets des incitations, les chercheurs collecteront des données sur les niveaux d'épargne, l'utilisation des services financiers mobiles, le revenu et l'emploi, ainsi que l'agence et l'autonomisation autodéclarées. De plus, les chercheurs mesureront la préférence des participants pour l'argent maintenant par rapport à l'argent dans le futur et l'aversion à la perte pour déterminer si ces facteurs influencent l'adoption par les individus des comptes d'épargne à bonus instantané.

Résultats et enseignements politiques

Étude en cours; résultats à venir

Sources

[1] Banerjee, AV, & Duflo, E. (2007). La vie économique des pauvres. Le journal des perspectives économiques: un journal de l'American Economic Association, 21(1), 141.

[2] Strotz, Robert H. 1956. Myopie et incohérence dans la maximisation de l'utilité dynamique, Revue des études économiques, 23: 165-180.

[3] Kahneman, Daniel, Jack L. Knetsch et Richard Thaler. 1990. Tests expérimentaux de l'effet de dotation et du théorème de Coase. Journal d'économie politique, 98 (6): 1325-1348.