Abstract

Le microcrédit est souvent offert en conjonction avec des services d'éducation financière pour former les clients grâce à une infrastructure préexistante. Au Pérou, des chercheurs ont tenté d'évaluer l'impact d'un programme d'éducation financière basé sur la technologie sur le comportement financier des clients du microcrédit. Cependant, les faibles niveaux de mise en œuvre ont conduit à l'interruption de l'évaluation. Des détails sur les erreurs dans la mise en œuvre de cette étude, et les leçons apprises, peuvent être trouvés dans le livre Échec sur le terrain par Dean Karlan et Jacob Appel.

Question de politique

Le microcrédit est souvent offert en conjonction avec des services d'éducation des clients, pour offrir une formation aux clients par le biais de l'infrastructure existante. Karlan et Valdivia (2008) ont constaté que la formation commerciale pour les clients de la microfinance améliorait les connaissances commerciales, les pratiques et les revenus des bénéficiaires et augmentait les taux de remboursement et de fidélisation des clients pour l'institution. La littératie financière est un autre sujet éducatif qui peut être efficace pour améliorer les conditions économiques des clients et les conditions financières des prêteurs. En proposant des formations financières avec crédit, les institutions de microfinance peuvent aider les clients à mieux gérer le remboursement de leur prêt et à éviter le surendettement. Les institutions de microfinance peuvent minimiser les coûts d'éducation et améliorer la portée du modèle en utilisant les technologies de l'information et de la communication (TIC) telles que la radio et la télévision.

Contexte de l'évaluation

Arariwa est une ONG basée à Cusco, au Pérou, qui dessert une grande partie du sud du Pérou. Arariwa propose des formations sur les moyens de subsistance, le développement des compétences techniques et des produits de microfinance aux clients de ces zones. Pour offrir la microfinance, Arariwa crée des banques communales qui participent à des programmes collectifs d'épargne, de crédit et d'éducation. Afin d'améliorer la réussite de ses clients, Arariwa utilise son infrastructure existante pour fournir une éducation financière.

Détails de l'intervention

Au total, 666 banques communales ont été assignées au hasard à un groupe de traitement, qui a reçu un module d'éducation financière, ou à un groupe de comparaison qui a reçu une éducation sur d'autres sujets tels que la santé et l'estime de soi. 

Le programme de littératie financière consistait en neuf séances de formation mensuelles qui utilisaient à la fois des composantes vidéo et radio pour transmettre les leçons. Les sessions, dispensées lors de réunions bancaires mensuelles, étaient basées sur un programme adapté des modules de formation de Freedom from Hunger (FFH), et utilisaient également de courtes vidéos (d'une durée de 5 à 7 minutes), des activités et des moments de réflexion pour renforcer les concepts clés. Les séances de formation duraient 45 minutes et couvraient les sujets suivants : création d'objectifs financiers et de plans d'épargne, investissement dans une entreprise, calcul des remboursements de prêt et prévention des défauts de paiement. Après les réunions, les participants ont été invités à écouter une émission de radio de 25 minutes pour renforcer le contenu de la formation et répondre à une série de questions de devoirs. L'émission de radio était diffusée quatre fois par mois et présentait des témoignages de clients réussis d'Arariwa.

Résultats et enseignements politiques

Les faibles niveaux de mise en œuvre ont conduit à l'abandon de l'évaluation. Après 11 mois, seulement 1 % des banques communales du groupe de traitement avaient terminé le programme de formation complet. Les problèmes rencontrés par l'exécutant comprenaient : la faible préparation des agents de crédit pour assumer la facilitation, le faible taux de participation aux sessions de formation et les crises de délinquance obligeant les agents de crédit à concentrer la majeure partie de la réunion sur la collecte des remboursements. Les TIC utilisées comme compléments à la formation ont présenté une adoption et une utilisation très limitées. La composante vidéo était souvent difficile à diffuser pendant les réunions en raison des difficultés à obtenir des téléviseurs et des lecteurs de DVD dans les communautés rurales et, par conséquent, la banque médiane n'a été formée qu'une seule fois avec le DVD. Moins de 7 % des membres du groupe de traitement écoutaient régulièrement l'émission de radio, malgré un ensemble d'incitations liées à l'émission.

Plus de détails sur les erreurs dans la mise en œuvre de cette étude, et les leçons apprises, peuvent être trouvés dans le livre Échec sur le terrain : ce que nous pouvons apprendre lorsque la recherche sur le terrain tourne mal par Dean Karlan et Jacob Appel.