Éducation financière vs accès au financement chez les migrants philippins

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Éducation financière vs accès au financement chez les migrants philippins

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Abstract

Les envois de fonds internationaux sont un outil financier important pour de nombreux pays en développement, et de nombreuses organisations proposent des produits financiers ou des services d'éducation financière pour aider les familles à gérer les envois de fonds qu'elles reçoivent. Innovations for Poverty Action a travaillé avec des chercheurs pour fournir aux familles des produits financiers et une éducation financière aux Philippines afin de tester si les deux services s'influencent mutuellement. Ils ont constaté que l'éducation financière n'affectait pas l'adoption des produits financiers et que l'accès aux produits financiers n'affectait pas la demande d'éducation financière. Aucune des interventions n'a eu d'impact sur l'épargne, les envois de fonds, la consommation ou le bien-être des ménages.

Question de politique

Le nombre d'individus vivant en dehors de leur pays de naissance a atteint 244 millions de personnes en 2015, dont 190 millions sont nés dans des pays à revenu intermédiaire ou faible. Beaucoup de ces migrants envoient des fonds vers leur pays d'origine. Les envois de fonds des migrants vers les pays en développement se sont élevés à 432 milliards de dollars américains en 2015, soit environ trois fois l'aide publique au développement. Ces envois de fonds sont un type important mais mal compris de transaction financière. La perspective que les migrants pourraient être encouragés à envoyer davantage de fonds et que ces derniers pourraient être mieux exploités pour le développement économique a suscité un intérêt substantiel pour les politiques de développement liées aux envois de fonds. 
 
De nombreux gouvernements et organisations non gouvernementales offrent soit un accès aux produits financiers, soit une éducation financière aux ménages transnationaux afin d'accroître leur utilisation des produits financiers, notamment le crédit, l'épargne et l'assurance. Cependant, peu de preuves existent sur les interactions possibles entre ces deux efforts. L'éducation financière pourrait encourager les ménages à utiliser les services financiers en améliorant leurs connaissances sur ces services. De même, l'accès aux produits financiers pourrait inciter les ménages à rechercher une éducation financière pour mieux utiliser leurs produits financiers. L'accès aux produits financiers et l'éducation financière s'influencent-ils mutuellement ?

Contexte de l'évaluation

Les Philippines sont le deuxième plus grand pays d'envoi de migrants et le troisième plus grand pays de réception de fonds au monde. Cette évaluation a eu lieu dans et autour de la ville de Cabanatuan dans le centre de Luzon. Les ménages participants comptaient au moins un membre qui avait déménagé dans un autre pays au cours des trois dernières années. Bien que les niveaux moyens d'éducation soient assez élevés parmi les ménages participants, la littératie financière était assez faible - seul un chef de ménage sur cinq a répondu correctement à deux questions sur la littératie financière, ce qui suggère que l'éducation financière pourrait bénéficier à ces ménages. Avant le début des interventions, 52 % des ménages avaient des comptes bancaires formels, 31 % avaient une forme de crédit formel (auprès d'une banque, d'un prêteur de microfinance ou d'un prêteur privé) et 29 % avaient une forme de crédit informel (auprès de la famille, d'amis, ou voisins). Quarante-deux pour cent de l'échantillon ont indiqué qu'ils étaient satisfaits de leur épargne. 

Détails de l'intervention

Innovations for Poverty Action et des chercheurs ont mené une évaluation aléatoire pour tester les impacts de l'accès aux produits financiers et à l'éducation financière sur l'épargne, l'emprunt, l'assurance et le bien-être des ménages. Les chercheurs se sont associés à l'Overseas Workers Welfare Administration (OWWA), la principale agence gouvernementale travaillant à promouvoir le bien-être des travailleurs philippins à l'étranger, pour identifier 1,808 XNUMX ménages dans et autour de la ville de Cabanatuan avec au moins un membre du ménage travaillant à l'étranger. Ces ménages ont ensuite été assignés au hasard à l'un des quatre groupes :
 
  • Education financière (517 ménages): Les ménages se sont vu offrir 500 pesos (environ 11 USD) pour participer à un atelier d'une journée sur l'éducation financière administré par l'institution de microfinance locale Alalay sa Kaunlaran Inc. Global Ltd. (ASKI). L'atelier a couvert des sujets tels que la planification financière, la budgétisation, l'épargne et la gestion du crédit.
  • Produits financiers (369 ménages): Les ménages ont été invités à ouvrir des comptes bancaires à la Banque des îles Philippines (BPI). ASKI a également proposé aux ménages des microcrédits pour les investissements des petites entreprises et un produit de micro-assurance, qui couvrait les pertes causées par un décès accidentel ou des blessures corporelles. Les ménages recevaient 100 pesos (environ 2 USD) par produit financier souscrit.
  • Education financière + produits financiers (488 ménages): Les ménages ont été invités à participer aux ateliers d'éducation financière et ont proposé les mêmes produits financiers BPI et ASKI. Les ménages se sont vu offrir les mêmes incitations financières que les groupes éducation et produits uniquement.
  • Groupe de comparaison (434 ménages): Les ménages n'ont reçu aucune formation financière et n'ont pas reçu de services ou de produits financiers.

Résultats et enseignements politiques

Dans l'ensemble, les chercheurs ont constaté que l'éducation financière n'affectait pas la demande de produits financiers et que l'accès aux produits financiers n'affectait pas la probabilité de participer à des ateliers d'éducation financière. Ni l'accès aux produits financiers ni l'éducation financière n'ont eu d'impact sur la consommation, l'épargne, l'emprunt, le revenu, les envois de fonds ou la satisfaction de vivre des ménages. 
 
  • Produits financiers: En donnant accès à trois types de produits financiers, les chercheurs ont constaté que les ménages ne manquaient pas d'accès aux comptes d'épargne ou aux prêts, mais qu'ils pouvaient ne pas avoir accès à l'assurance. Seuls neuf individus ont ouvert des comptes d'épargne et seulement deux ont contracté des microcrédits, ce qui suggère que l'accès aux produits financiers n'est peut-être pas un obstacle pour les ménages qui souhaitent épargner ou emprunter de l'argent. En revanche, les ménages qui se sont vu proposer une micro-assurance avec ou sans éducation financière étaient respectivement 28.0 et 25.1 points de pourcentage plus susceptibles de l'accepter que le groupe de comparaison, dans lequel aucun ménage n'avait souscrit d'assurance. 
  • Éducation financière: Les ménages qui ont bénéficié d'une éducation financière détenaient davantage de comptes bancaires et ont contracté des emprunts moins importants que les ménages qui n'ont pas bénéficié d'une éducation financière. Parmi les ménages qui ont contracté des prêts, ceux qui ont bénéficié d'une éducation financière étaient plus susceptibles d'emprunter auprès de sources de crédit formelles.
 
Dans l'ensemble, ces résultats suggèrent que, là où certains services financiers existent déjà (comme l'épargne et le crédit dans ce contexte), l'éducation financière pourrait être prioritaire par rapport à l'élargissement de l'accès aux produits financiers. D'autre part, les interventions d'accès financier peuvent aider à promouvoir l'adoption de produits financiers auparavant indisponibles (comme l'assurance dans ce contexte). 
 
Citations d'articles connexes :
Abarcar, Paolo, Rashmi Barua et Dean Yang. "Éducation financière et accès financier pour les ménages transnationaux : données expérimentales sur le terrain aux Philippines." Document de travail, septembre 2016.
 
29 août 2015