Éducation financière vs accès au financement chez les migrants philippins
Abstract
Les envois de fonds internationaux sont un outil financier important pour de nombreux pays en développement, et de nombreuses organisations proposent des produits financiers ou des services d'éducation financière pour aider les familles à gérer les envois de fonds qu'elles reçoivent. Innovations for Poverty Action a travaillé avec des chercheurs pour fournir aux familles des produits financiers et une éducation financière aux Philippines afin de tester si les deux services s'influencent mutuellement. Ils ont constaté que l'éducation financière n'affectait pas l'adoption des produits financiers et que l'accès aux produits financiers n'affectait pas la demande d'éducation financière. Aucune des interventions n'a eu d'impact sur l'épargne, les envois de fonds, la consommation ou le bien-être des ménages.
Question de politique
Contexte de l'évaluation
Les Philippines sont le deuxième plus grand pays d'envoi de migrants et le troisième plus grand pays de réception de fonds au monde. Cette évaluation a eu lieu dans et autour de la ville de Cabanatuan dans le centre de Luzon. Les ménages participants comptaient au moins un membre qui avait déménagé dans un autre pays au cours des trois dernières années. Bien que les niveaux moyens d'éducation soient assez élevés parmi les ménages participants, la littératie financière était assez faible - seul un chef de ménage sur cinq a répondu correctement à deux questions sur la littératie financière, ce qui suggère que l'éducation financière pourrait bénéficier à ces ménages. Avant le début des interventions, 52 % des ménages avaient des comptes bancaires formels, 31 % avaient une forme de crédit formel (auprès d'une banque, d'un prêteur de microfinance ou d'un prêteur privé) et 29 % avaient une forme de crédit informel (auprès de la famille, d'amis, ou voisins). Quarante-deux pour cent de l'échantillon ont indiqué qu'ils étaient satisfaits de leur épargne.
Détails de l'intervention
- Education financière (517 ménages): Les ménages se sont vu offrir 500 pesos (environ 11 USD) pour participer à un atelier d'une journée sur l'éducation financière administré par l'institution de microfinance locale Alalay sa Kaunlaran Inc. Global Ltd. (ASKI). L'atelier a couvert des sujets tels que la planification financière, la budgétisation, l'épargne et la gestion du crédit.
- Produits financiers (369 ménages): Les ménages ont été invités à ouvrir des comptes bancaires à la Banque des îles Philippines (BPI). ASKI a également proposé aux ménages des microcrédits pour les investissements des petites entreprises et un produit de micro-assurance, qui couvrait les pertes causées par un décès accidentel ou des blessures corporelles. Les ménages recevaient 100 pesos (environ 2 USD) par produit financier souscrit.
- Education financière + produits financiers (488 ménages): Les ménages ont été invités à participer aux ateliers d'éducation financière et ont proposé les mêmes produits financiers BPI et ASKI. Les ménages se sont vu offrir les mêmes incitations financières que les groupes éducation et produits uniquement.
- Groupe de comparaison (434 ménages): Les ménages n'ont reçu aucune formation financière et n'ont pas reçu de services ou de produits financiers.
Résultats et enseignements politiques
- Produits financiers: En donnant accès à trois types de produits financiers, les chercheurs ont constaté que les ménages ne manquaient pas d'accès aux comptes d'épargne ou aux prêts, mais qu'ils pouvaient ne pas avoir accès à l'assurance. Seuls neuf individus ont ouvert des comptes d'épargne et seulement deux ont contracté des microcrédits, ce qui suggère que l'accès aux produits financiers n'est peut-être pas un obstacle pour les ménages qui souhaitent épargner ou emprunter de l'argent. En revanche, les ménages qui se sont vu proposer une micro-assurance avec ou sans éducation financière étaient respectivement 28.0 et 25.1 points de pourcentage plus susceptibles de l'accepter que le groupe de comparaison, dans lequel aucun ménage n'avait souscrit d'assurance.
- Éducation financière: Les ménages qui ont bénéficié d'une éducation financière détenaient davantage de comptes bancaires et ont contracté des emprunts moins importants que les ménages qui n'ont pas bénéficié d'une éducation financière. Parmi les ménages qui ont contracté des prêts, ceux qui ont bénéficié d'une éducation financière étaient plus susceptibles d'emprunter auprès de sources de crédit formelles.