Informations cachées et défaillances du marché de l'assurance-récolte aux Philippines
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Abstract
Les agriculteurs du monde en développement sont confrontés à des risques tels que les conditions météorologiques, les ravageurs et les maladies des cultures, mais manquent largement d'assurance pour gérer ces risques. L'une des raisons de ce manque de produits d'assurance viables peut être que les agriculteurs connaissent leurs parcelles et leurs risques mieux que les assureurs et réagissent en conséquence. Aux Philippines, des chercheurs ont proposé une assurance sur des parcelles attribuées au hasard aux agriculteurs et ont constaté que les agriculteurs préféraient assurer les parcelles les plus exposées aux risques. Les agriculteurs ont également moins investi dans les engrais pour les parcelles assurées, et ces parcelles ont souffert davantage de dommages évitables (ravageurs et maladies des cultures) que naturels (inondations et typhons). Les résultats suggèrent que les informations qui ne sont pas disponibles (au moins en partie) pour les assureurs - la sensibilité des parcelles agricoles aux dommages et les efforts des agriculteurs pour prévenir les dommages - peuvent constituer un obstacle important au fonctionnement des marchés de l'assurance-récolte.
Question de politique
Les ménages agricoles des pays en développement sont confrontés à d'énormes risques liés aux aléas naturels tels que les ravageurs, les sécheresses et les inondations. Non seulement ces menaces constantes pèsent sur les moyens de subsistance des agriculteurs, mais elles peuvent également limiter l'accès des agriculteurs au crédit et réduire leurs investissements dans la plantation. Malgré la prévalence de ces risques, les marchés de l'assurance n'ont pratiquement pas émergé, peut-être en raison de problèmes d'information sur les marchés.
Cette étude a examiné deux causes possibles de cet échec, liées à des asymétries d'information, ou informations cachées, lorsque les agriculteurs connaissent mieux leurs parcelles et leurs investissements que les assureurs. La première, la sélection adverse, peut se produire lorsque les agriculteurs choisissent de souscrire une assurance sur des parcelles les plus susceptibles de subir des pertes (par exemple, des parcelles basses et sujettes aux inondations), mais les caractéristiques de risque associées à ces parcelles peuvent être difficiles pour l'assurance. entreprise à identifier. Le second, l'aléa moral, résulte du fait que les agriculteurs assurés font moins d'efforts pour prendre soin de leur exploitation lorsqu'ils savent qu'elle est assurée contre certains risques.
Cette étude a été conçue pour tester ces possibilités en utilisant la randomisation pour offrir une assurance partielle à des groupes d'agriculteurs, en obtenant d'abord leurs préférences pour les parcelles à assurer, puis en mesurant si l'assurance a modifié le niveau d'investissement dans différentes parcelles. Comprendre comment ces asymétries affectent le comportement des agriculteurs peut être un élément crucial du développement de marchés d'assurance fonctionnels pour les agriculteurs des pays en développement.
Contexte de l'évaluation
La pauvreté rurale représente 80 pour cent du taux de pauvreté global des Philippines, et la production agricole reste une source majeure de moyens de subsistance pour les ruraux pauvres. Reconnaissant la vulnérabilité au risque comme une contrainte majeure à la productivité agricole et à l'amélioration du bien-être, le gouvernement philippin a créé la Philippine Crop Insurance Corporation (PCIC) en 1989 pour fournir un produit d'assurance-récolte "multirisques" aux riziculteurs et aux producteurs de maïs, conçu pour aider à améliorer les conséquences des nombreux risques agricoles posés par les typhons, les inondations, les sécheresses et divers ravageurs et maladies des cultures. Dans un pays qui est touché par environ 19 typhons au cours d'une année typique, la nécessité d'une telle assurance est particulièrement pertinente. Cependant, la participation reste faible et aucun marché privé de l'assurance-récolte ne s'est développé.
L'étude a eu lieu dans la région de Bicol aux Philippines, située dans une «ceinture de typhons» où les risques pour la production agricole sont particulièrement élevés. La recherche s'est concentrée exclusivement sur la culture du riz, qui est la principale activité agricole de la région.
Détails de l'intervention
Pendant trois saisons agricoles consécutives (deux saisons sèches et une saison des pluies), l'équipe de recherche a invité les agriculteurs cultivant au moins deux parcelles de riz irrigué à participer à l'étude. Les participants pouvaient alors participer à une loterie où il y avait environ 70 % de chances qu'au moins une de leurs parcelles reçoive une assurance-récolte gratuite pour cette saison. Pour voir si les agriculteurs préféraient avoir certaines parcelles assurées plutôt que d'autres, avant la randomisation, les agriculteurs ont été invités à classer leurs parcelles par ordre de priorité pour recevoir une assurance. La parcelle de premier choix de chaque agriculteur a eu une chance légèrement plus élevée de recevoir une assurance gratuite pour les motiver à classer les parcelles en fonction de leurs préférences réelles. Les agriculteurs ont ensuite été inscrits à une loterie et répartis au hasard dans l'un des trois groupes :
Groupe A (66.5 % ; randomisation complète) : assurance reçue au hasard sur une moitié de leurs parcelles.
Groupe B (3.5 % ; Choix) : assurance reçue sur une parcelle de premier choix et une moitié aléatoire des parcelles restantes.
Groupe C (30 % ; groupe de comparaison) : n'a pas reçu d'assurance.
Produit versé par hectare de terre assurée au prorata de la part de récolte perdue pour des causes spécifiques. Comme la plupart des agriculteurs n'avaient qu'une expérience limitée ou inexistante de l'assurance-récolte, un membre de l'équipe de recherche a expliqué en personne le produit et le processus de réclamation tout en fournissant des documents d'information, y compris une bande dessinée explicative. L'équipe de recherche a également assuré le suivi des participants assurés par le biais de visites sur place et de rappels par SMS tout au long de chaque saison.
Des enquêteurs indépendants ont mené trois enquêtes tout au long de chaque saison agricole : une enquête de référence avant la randomisation, une enquête de suivi après la plantation et une enquête finale après la récolte.
Résultats et enseignements politiques
Les dommages causés par des causes évitables (c'est-à-dire les ravageurs et les maladies des cultures) étaient plus élevés sur les parcelles assurées au hasard d'environ 25 % par rapport aux parcelles non assurées. En revanche, il n'y avait pas de différence dans les dommages causés par les typhons et les inondations entre les parcelles assurées et non assurées du même agriculteur. Cette différence suggère que les agriculteurs peuvent réagir à une couverture d'assurance atténuant les risques en réduisant leurs efforts pour prévenir les dommages (c'est-à-dire l'aléa moral).
Les résultats suggèrent également que les agriculteurs ont utilisé moins d'engrais sur les parcelles assurées. Pris ensemble, ces résultats suggèrent que des innovations dans la surveillance qui limitent l'aléa moral tout en maintenant les coûts de transaction à un niveau bas peuvent être nécessaires pour s'assurer contre les types de pertes évitables.
De plus, les agriculteurs préféraient s'assurer sur des parcelles basses et sujettes aux inondations, caractéristiques qui sont pour la plupart non respectées par la compagnie d'assurance. Les parcelles sélectionnées par les agriculteurs pour être prioritaires pour la couverture d'assurance ont subi des dommages dus aux inondations de 20 % plus élevés que les autres parcelles de leurs portefeuilles, ce qui suggère la présence d'une sélection adverse, car les agriculteurs ont préféré assurer leurs parcelles les plus vulnérables. Cette constatation suggère que les compagnies d'assurance pourraient avoir besoin de meilleurs outils d'évaluation pour les aider à identifier les caractéristiques des risques (par exemple, des données altitudinales plus précises pour évaluer le risque d'inondation) et faire varier les primes en fonction de ces informations.
L'identification à la fois de l'aléa moral et de la sélection adverse au travail aide à expliquer pourquoi les marchés de l'assurance n'ont pas réussi à se développer et à ouvrir la voie à la création de produits plus viables pour les agriculteurs des pays en développement.
23 septembre 2014