L'impact des groupes d'épargne sur la vie des ruraux pauvres au Ghana, au Malawi et en Ouganda

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L'impact des groupes d'épargne sur la vie des ruraux pauvres au Ghana, au Malawi et en Ouganda

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Phrase principale de recherche clé

La promotion des associations villageoises d'épargne et de crédit (VSLAS) a conduit à une amélioration de l'inclusion financière, des résultats des entreprises des ménages et de l'autonomisation des femmes.

Abstract

On pense que les associations villageoises d'épargne et de crédit (VSLA) jouent un rôle essentiel dans l'apport de services financiers aux zones rurales des pays en développement, où l'accès aux services financiers formels est généralement très limité. Cependant, les preuves de l'impact de ces groupes sont rares. Au Ghana, au Malawi et en Ouganda, Innovations for Poverty Action a travaillé avec des chercheurs et CARE pour évaluer rigoureusement l'impact des AVEC sur les ménages ruraux. Dans l'ensemble, la promotion des groupes a conduit à une amélioration de l'inclusion financière, des résultats des entreprises des ménages et de l'autonomisation des femmes. Il y avait aussi des preuves d'amélioration de la résilience : dans les villages touchés par la sécheresse, les ménages ont connu une amélioration de la sécurité alimentaire et des revenus. Cependant, les chercheurs n'ont pas trouvé de preuves d'impacts sur la consommation moyenne ou d'autres résultats en matière de bien-être. 

Question de politique

Alors que les institutions financières et les fournisseurs de services financiers numériques continuent d'étendre la portée des services financiers formels, offrir de tels services aux ruraux pauvres est coûteux et un grand nombre d'entre eux ne sont toujours pas bancarisés. Sans services financiers formels tels que les produits de crédit et d'épargne, il peut être difficile pour les ruraux pauvres de faire face à des dépenses importantes, d'investir dans leurs fermes ou leurs entreprises et de payer des événements imprévus comme des maladies ou des funérailles. Les méthodes traditionnelles d'épargne communautaire, telles que les associations rotatives d'épargne et de crédit (ROSCA), sont populaires et offrent la possibilité d'épargner, mais elles ont une flexibilité et une fonctionnalité limitées puisque ce modèle ne permet pas aux épargnants de gagner des intérêts ou d'emprunter de l'argent. Les associations villageoises d'épargne et de crédit (VSLA) s'appuient sur le modèle ROSCA pour créer des groupes de personnes (souvent des femmes) qui mettent en commun leur épargne pour avoir une source de fonds de prêt : les membres contribuent à l'épargne du pool et peuvent également y emprunter. On pense que les VSLA jouent un rôle essentiel dans l'accès aux services financiers dans les zones rurales, mais il existe peu de preuves rigoureuses de leur impact. Les chercheurs ont mené trois évaluations au Ghana, au Malawi et en Ouganda pour évaluer l'impact des AVEC sur le bien-être financier des ménages ruraux et l'autonomisation des femmes.

Contexte de l'évaluation

CARE, une ONG internationale et l'un des principaux promoteurs du modèle VSLA, a servi de partenaire principal pour cette évaluation. Cette recherche a eu lieu dans les zones rurales du Ghana, du Malawi et de l'Ouganda, où l'accès aux services financiers formels reste limité malgré la croissance récente des services financiers numériques ; la propriété du compte bancaire est de 40 %, 18 % et 44 %, respectivement. Dans tous les sites d'étude, le village moyen comptait environ 800 habitants et se trouvait à environ trois heures de marche de la route goudronnée la plus proche. Les ménages étaient composés d'environ six personnes en moyenne, presque toutes exerçant des activités agricoles et une sur quatre gérant également des entreprises. 

Dans ces contextes ruraux, l'accès à une suite de services financiers par le biais des VSLA est censé aider les ménages à surmonter les chocs, à mettre de côté des ressources pour la période de soudure et à investir dans leurs exploitations agricoles et d'autres activités génératrices de revenus. L'accent mis par le programme sur les femmes et leur inclusion financière est également censé soutenir l'autonomisation des ménages et l'activité économique. 

Détails de l'intervention

Au Ghana, au Malawi et en Ouganda, des chercheurs se sont associés à CARE et à 13 ONG locales pour évaluer l'impact des AVEC sur l'utilisation des services financiers par les ménages, l'activité commerciale, les revenus, l'autonomisation, la consommation et la capacité à faire face à des événements inattendus tels que les sécheresses. Les chercheurs ont assigné au hasard environ la moitié des 561 grappes de villages au groupe de traitement et l'autre moitié à un groupe de comparaison. Dans les trois pays, 15,221 XNUMX ménages ont participé à l'étude.

Dans les villages de traitement, un représentant de CARE ou l'un de ses partenaires a rencontré les chefs de village, mené des activités promotionnelles et facilité la formation des AVEC. Les participants intéressés (principalement des femmes) ont formé des groupes de 19 à 30 membres, mettant en commun l'argent pour créer un fonds à partir duquel les membres pourraient emprunter. Avec des taux déterminés à la création du groupe, les membres remboursent les prêts avec intérêts, permettant ainsi aux membres de rentabiliser également leur épargne. En outre, la plupart des AVEC comprenaient un fonds social ou de solidarité géré par le groupe pour aider les membres dans le besoin par le biais de prêts sans intérêt ou de subventions en espèces en cas d'urgence. Alors que les représentants de CARE et ses partenaires de mise en œuvre ont soutenu la formation de nouvelles AVEC, au Malawi et en Ouganda, le programme visait également à former des agents locaux pour continuer à former de nouveaux groupes au-delà de la durée et de la portée du programme.

Entre 22 et 30 mois après la formation des premiers groupes VSLA dans chaque pays, Innovations for Poverty Action a mené des enquêtes finales pour évaluer leur impact.

Résultats et enseignements politiques

Dans les trois pays, l'accès aux AVEC a permis d'accroître l'accès à l'épargne et au crédit, d'améliorer les résultats des microentreprises et d'accroître l'autonomisation des femmes. Cependant, les AVEC n'ont pas entraîné d'amélioration du bien-être financier des ménages. 
 
Prendre : Les taux de participation à la fin de l'étude étaient en moyenne de 32 % sur les trois sites, avec une augmentation constante au fil du temps, car de nouveaux groupes se formaient en permanence au cours de la période d'évaluation. Les contributions hebdomadaires médianes à l'épargne étaient inférieures à 1 USD dans l'ensemble de l'étude, et au moment de l'enquête finale, 61 % des membres avaient achevé au moins un cycle d'épargne, recevant leur épargne et leurs intérêts. Soixante-huit pour cent des membres avaient reçu au moins un prêt du groupe, payant avec un taux d'intérêt médian de 10 pour cent avec une durée variant généralement entre un et trois mois. Au Malawi et en Ouganda, la réplication du programme a été un succès avec respectivement 14 % et 30 % des ménages qui ont rejoint les AVEC dans les communautés non ciblées au sein des clusters du programme.
 
Inclusion Financière: Les AVEC ont conduit à des améliorations significatives de l'inclusion financière chez les femmes interrogées. L'épargne totale déclarée a augmenté de 14 USD (PPP, 2011), soit une augmentation de 34 % par rapport au groupe de comparaison. Le programme a également affecté l'accès au crédit : 42 % des femmes du groupe de traitement ont obtenu un prêt au cours de l'année précédant l'enquête finale, soit 11 points de pourcentage de plus que le groupe de comparaison. Le montant moyen emprunté en un an était de 6.60 USD (PPP, 2011) supérieur à celui des communautés de comparaison.
 
Faire face à la sécheresse: La sécurité alimentaire des ménages dans les communautés du programme et de comparaison a été négativement affectée par la sécheresse au cours de la période d'étude. Bien que nous ne trouvions pas d'impacts généraux des VSLA sur la sécurité alimentaire, nous constatons que le programme aide les ménages à compenser efficacement le choc négatif dû à la sécheresse. Les résultats sur le revenu suivent le même schéma, le revenu des ménages confrontés à une sécheresse augmentant de manière significative par rapport à leurs pairs dans les zones de comparaison. 
 
Résultats commerciaux: Les activités des microentreprises sont positivement affectées par le programme, entraînant une augmentation de 6 % du nombre d'entreprises exploitées par les ménages dans les zones du programme et une augmentation de 9 % de la durée des activités commerciales saisonnières, principalement à court terme.  
 
L'autonomisation des femmes: L'autonomisation des femmes a également augmenté de façon marquée, comme mesuré par une série de questions pour les femmes sur leur influence sur les décisions du ménage. Le programme a entraîné une amélioration de 4 points de pourcentage de la proportion de femmes qui ont déclaré avoir un degré élevé de contrôle sur les décisions commerciales du ménage et les dépenses alimentaires, ainsi qu'une augmentation de 3 et 2 points de pourcentage du nombre de femmes qui ont déclaré avoir une influence sur l'éducation et la les dépenses liées à la santé des enfants, respectivement.
 
Prix: Les chercheurs estiment que le coût moyen du programme par ménage dans les villages de traitement était de 7.01 dollars au Malawi et de 10.85 dollars en Ouganda. Les données sur le coût du programme n'étaient pas disponibles pour le Ghana.  
02 août 2013