Abstract

Les chercheurs évaluent si les incitations à épargner sont efficaces pour augmenter les niveaux d'épargne et si ces niveaux d'épargne plus élevés persistent après la suppression des incitations. 

Question de politique

L'épargne est un outil essentiel pour aider à gérer les flux de revenus irréguliers, faire face aux urgences et faire des investissements productifs. La recherche montre que de nombreux pauvres dans le monde expriment le désir d'épargner et disposent des fonds nécessaires pour le faire, mais ont encore du mal à constituer leur épargne.¹² Dans certains cas, cet écart peut être dû à un manque d'accès à des moyens sûrs et sécurisés d'épargner. Cependant, les preuves suggèrent que beaucoup ont du mal à mettre leurs plans d'épargne en action même lorsque des options d'épargne formelles sont facilement disponibles.³ Une façon d'aider les individus à atteindre leurs objectifs d'épargne peut être de les encourager à prendre l'habitude d'épargner. Si les particuliers s'habituent à cotiser régulièrement à leur épargne, ils seront peut-être plus susceptibles d'atteindre leurs objectifs d'épargne à long terme. Les chercheurs évaluent si les incitations monétaires directes peuvent augmenter les taux d'épargne et inculquer l'habitude d'épargner chez les petits vendeurs au Ghana.

Contexte de l'évaluation

Le marché d'Aboabo est situé à Tamale, la troisième plus grande ville du Ghana. Le marché est composé de plus de 2,000 57 vendeurs, dont la majorité vendent des produits de base, tels que le maïs, le riz et les légumes. Les vendeurs d'Aboabo ont accès à une grande variété de produits d'épargne formels proposés par un certain nombre de banques, d'institutions de microfinance et d'agents d'argent mobile situés à proximité du marché. Malgré la variété des options d'épargne, de nombreux vendeurs du marché d'Aboabo n'utilisent pas ces services. Une enquête préliminaire sur l'utilisation de l'argent mobile menée pour l'étude a indiqué que seulement 9 % des vendeurs avaient entendu parler du service et seulement 94 % l'avaient utilisé, même si XNUMX % des vendeurs possédaient un téléphone mobile compatible avec le service.

Détails de l'intervention

Les chercheurs travaillent avec Millicom Ghana Ltd., les opérateurs de la plateforme d'argent mobile Tigo Cash, pour évaluer si l'offre d'incitations en espèces via une plateforme d'argent mobile peut aider les vendeurs du marché à développer une habitude durable d'épargne.

Avant le début de l'étude, Millicom Ghana organisera une campagne intensive de marketing et d'inscription pour Tigo Cash parmi les vendeurs d'Aboabo. Six cents des vendeurs qui s'inscrivent à Tigo Cash seront sélectionnés pour participer à l'évaluation. La moitié sera affectée au hasard pour recevoir une incitation en espèces qui sera déposée directement sur leurs comptes d'argent mobile pour chaque semaine au cours de laquelle ils augmentent leur solde d'épargne par rapport à la semaine précédente, sur une période de trois mois. Sur ce groupe de trois cents vendeurs, la moitié recevra une petite incitation hebdomadaire de 0.5 GHS (cedis ghanéen) pour chaque 1 GHS économisé, jusqu'à un maximum de 2 GHS (environ 1 USD). L'autre moitié recevra une incitation hebdomadaire plus importante de 1 GHS pour chaque 1 GHS supplémentaire économisé, jusqu'à un maximum de 4 GHS (environ 2 USD). Les 300 fournisseurs restants serviront de groupe de comparaison et ne recevront pas d'incitatifs hebdomadaires. Cependant, ils recevront un transfert en espèces non annoncé à la fin de la phase incitative de trois mois pour garantir que toute différence entre le groupe incitatif et le groupe de comparaison résulte de la formation d'habitudes et non du revenu supplémentaire fourni par les paiements incitatifs.

En plus de faire varier le montant de l'incitation, le moment des paiements variera de manière aléatoire entre les participants qui reçoivent les incitations hebdomadaires. La variation du moment des paiements aidera à déterminer le nombre et la continuité des paiements nécessaires pour établir une habitude d'épargne. Le groupe recevant des incitations à épargner sera assigné au hasard à l'un des trois sous-groupes :

• Incitatifs hebdomadaires continus commençant une fois l'enquête de base terminée pour un total de 12 semaines de paiements incitatifs. 
• Incitatifs hebdomadaires continus commençant quatre semaines après la fin de l'enquête de référence pour un total de 8 semaines de paiements incitatifs. 
• Incitatifs hebdomadaires commençant quatre semaines après la fin de l'enquête de base, où le paiement incitatif n'aura pas lieu pendant quatre semaines sélectionnées au hasard pour un total de 8 semaines de paiements incitatifs. 

Les chercheurs recueilleront des informations sur l'épargne, la consommation et la formation d'habitudes autodéclarées auprès des participants qui ont reçu les incitations et du groupe de comparaison par le biais d'une série de trois enquêtes auprès des ménages. La première enquête sera menée immédiatement avant le début des paiements incitatifs ; le second trois mois plus tard, immédiatement après la fin des paiements incitatifs ; et l'enquête finale trois mois plus tard (six mois après la première enquête). Cette information aidera à déterminer si les incitatifs ont incité les gens à augmenter leur épargne ou à développer une habitude d'épargne par rapport à ceux qui n'ont pas reçu d'incitatifs. Ces données seront complétées par des données administratives de Tigo Cash et des questionnaires hebdomadaires autodéclarés sur la formation des habitudes remplis par un sous-ensemble de tous les participants assignés au hasard.

Résultats et enseignements politiques

Projet en cours, résultats à venir.

Sources

¹ Collins, D., Morduch, J., Ruthrford, S. et Ruthven, O. (2009) Portfolios of the Poor : How the World's Poor Live on $2 a Day. Princeton, NJ : Presse universitaire de Princeton.

² Duflo, E., Kremer, M., Robinson, J. (2010). Pousser les agriculteurs à utiliser des engrais : théorie et preuves expérimentales du Kenya. Revue économique américaine 101 (6): 2350-2390

³ Baumeister, RF, Heatherton, TF et Tice, DM (1994). Perdre le contrôle : comment et pourquoi les gens échouent à s'autoréguler. San Diego, Californie : Presse académique.