Question de politique

L'épargne est cruciale pour gérer des flux de trésorerie irréguliers et imprévisibles afin de répondre aux besoins quotidiens, de financer des dépenses imprévues et de faire face aux urgences. Pour les ménages pauvres, les outils informels comme le crédit des prêteurs sont souvent moins efficaces que les mécanismes d'épargne car ils nécessitent des taux d'intérêt élevés pour financer des dépenses prévisibles et récurrentes. Les preuves suggèrent que ces ménages ont souvent un capital financier excédentaire après avoir couvert les dépenses de subsistance qui pourraient être utilisées pour l'épargne. L'accès et l'utilisation de produits financiers qui aident les pauvres à épargner pour l'avenir peuvent avoir des conséquences importantes sur le bien-être.

La reconnaissance de ce besoin a conduit à la création d'un plus grand accès financier dans le monde en développement. Les banques, par exemple, ont accru leur portée au cours de la dernière décennie en Afrique subsaharienne, offrant des comptes d'épargne avec des frais et des conditions d'ouverture minimes. Le recours aux comptes d'épargne formels parmi les pauvres reste toutefois faible. Pourquoi les personnes pauvres ne profitent-elles pas du véhicule d'épargne à moindre risque et à moindre coût qu'offrent les comptes bancaires ? Cette étude évalue l'importance relative des croyances individuelles, des facteurs psychologiques et des obstacles transactionnels à l'ouverture de comptes. 

Contexte de l'évaluation

Tamale, située dans la région nord du Ghana, est la troisième plus grande ville du pays. Elle a une économie en croissance rapide et a récemment connu un boom des services financiers : environ trois banques avaient ouvert de nouvelles succursales au cours de la période de trois ans précédant cette étude. Ces banques ont également fait des efforts pour concevoir des comptes avec des exigences et des frais minimaux pour être accessibles aux pauvres. L'adoption de ces produits par les groupes démographiques les plus pauvres a cependant été faible. Au cours de l'étude, Zenith Bank, qui a ouvert sa succursale à Tamale en 2009, proposait des comptes d'épargne sans obligation de solde d'ouverture et sans frais. Innovations for Poverty Action a mené cette étude en collaboration avec Zenith Bank pour fournir un accès à des comptes d'épargne formels aux personnes confrontées à des opportunités de dépenses spécifiques qui pourraient autrement être financées par le crédit. Cette étude vise à déterminer lequel de plusieurs traitements est le plus efficace pour encourager les individus à ouvrir un compte d'épargne formel.

Détails de l'intervention

L'échantillon de cette étude comprend 1,831 1 vendeurs du marché qui avaient des entreprises dans le marché central de Tamale. Ces vendeurs étaient pour la plupart des femmes et des entreprises analphabètes qui vendaient une grande variété de produits, notamment du riz, des vêtements sur mesure, des articles ménagers et des produits. Ce groupe démographique était idéal pour l'étude parce que : (2) les vendeurs du marché tiraient une source stable de revenus de leurs entreprises et disposaient donc de fonds qu'ils pouvaient potentiellement économiser ; (3) Ces vendeurs comptaient souvent sur le crédit informel pour financer des dépenses importantes, telles que les frais de scolarité, les stocks commerciaux et le loyer ; et (XNUMX) Le marché était proche de plusieurs banques locales, dont Zenith Bank, le partenaire de cette étude. 

Une enquête de base a été administrée aux vendeurs du marché pour recueillir des données sur les entreprises, les dépenses courantes, le comportement d'épargne et de prêt et les attitudes financières. Par la suite, des représentants de Zenith Bank sont venus sur le marché pour proposer des comptes d'épargne à ceux qui avaient reçu l'enquête de base. Tous les comptes d'épargne comprenaient des rappels hebdomadaires pour économiser par SMS. Les participants ont reçu trois types de traitements attribués au hasard avant l'offre de compte :

• Condition d'encadrement : Les individus ont été répartis au hasard dans l'un des trois groupes. Ceux dans le Groupe de comparaison n'a reçu aucun traitement. Ceux dans le Groupe d'information ont reçu des informations spécifiques provenant d'études précédentes sur le montant d'épargne supplémentaire des individus lorsqu'ils reçoivent des rappels pour épargner. Ceux dans le Groupe Émotion ont été invités à raconter une histoire qui génère des sentiments émotionnels positifs et pleins d'espoir.
• Condition de coût : Les individus ont été assignés au hasard à l'un des deux groupes. Ceux dans le Groupe à coût zéro étaient encouragés à ouvrir un compte et pouvaient le faire sans jamais se rendre à la banque. Ceux dans le Groupe des coûts de transaction ont été encouragés à ouvrir un compte mais ont dû se rendre à la banque pour le faire.
• Outils d'épargne : Les individus ont été assignés au hasard à l'un des trois groupes. Ceux dans le Groupe de comparaison n'ont reçu aucun outil avec leur compte. Ceux dans le Groupe du plan financier a reçu un plan d'épargne simple sur mesure pour financer une dépense précise.

Les principaux résultats de l'étude étaient a) la volonté d'ouvrir un compte bancaire formel avec la bande Zenith et b) le comportement de dépôt d'épargne après l'ouverture des comptes.

Résultats et enseignements politiques

L'effet de traitement le plus important provenait de la suppression de tous les coûts de transaction liés à l'ouverture d'un compte bancaire. Les particuliers étaient plus de dix fois plus susceptibles d'ouvrir un compte lorsqu'ils pouvaient ouvrir des comptes directement à leur lieu de travail. La commodité semble être un facteur de motivation primordial dans la prise de décision concernant l'interaction avec le secteur bancaire formel.

Des informations spécifiques n'ont pas augmenté la probabilité d'ouvrir un compte ou de faire des dépôts d'épargne. Au contraire, des informations spécifiques sur les avantages de l'épargne avec des rappels réguliers ont diminué la volonté d'ouvrir un compte à moins que ces informations ne soient très positives. Le cadrage émotionnel n'a également eu aucun effet statistiquement significatif sur l'ouverture de compte. 

Alors que de nombreuses personnes ont ouvert des comptes, relativement peu de personnes ont continué à effectuer des dépôts à long terme. Six mois après l'étude, la majorité des titulaires de comptes n'effectuaient pas de dépôts réguliers (aucun individu du groupe à coût de transaction élevé n'a continué à effectuer de dépôts tandis que 2.5 % des individus pouvant ouvrir des comptes sur le terrain ont continué à effectuer des dépôts). Pour cette raison, nous ne voyons pas d'impact des outils d'épargne spécifiques sur le niveau d'épargne.