On craint de plus en plus que les ménages américains aient tendance à trop emprunter et à épargner trop peu. Ce déséquilibre peut avoir de fortes implications sur la capacité des ménages à satisfaire leurs besoins de base, à constituer des actifs, à se préparer à la retraite et à faire face à des chocs négatifs tels que des dépenses d'urgence ou un chômage inattendu. Les familles lourdement endettées peuvent continuer à emprunter et ainsi compromettre leur capacité à créer un filet de sécurité ou à investir dans l'avenir. Beaucoup considèrent les plans de gestion de la dette (PGD) comme un outil prometteur pour la réduction de la dette, mais la création d'un PGD et le respect du programme nécessitent un travail et des efforts continus. Des preuves descriptives suggèrent qu'une attention limitée, l'appréhension d'abandonner les cartes de crédit, un manque perçu de soutien et la période de cinq ans des plans peuvent empêcher les clients de les terminer. Pour promouvoir l'utilisation et l'achèvement du DMP, des rappels par SMS et des programmes de soutien par les pairs peuvent aider les individus à respecter les engagements du DMP. Cependant, il existe peu de preuves sur l'efficacité de tels programmes et s'ils aident les gens à réduire leur dette.

Aux États-Unis, les personnes à faible revenu dépendent souvent fortement de services financiers coûteux tels que les prêts sur salaire, les prêts sur titres automobiles, les prêts sur gage et les découverts bancaires. Les particuliers se tournent fréquemment vers des titres de créance coûteux parce que leur risque les disqualifie des alternatives traditionnelles à moindre coût.

 

Clarifi est une organisation à but non lucratif qui offre un accès à faible coût à divers produits, services et ressources financiers. Les plans de gestion de la dette (DMP) sont l'un des outils de planification financière de Clarifi qui visent à aider les clients à gérer et à rembourser leur dette avec l'aide de conseillers en crédit expérimentés. Le taux de rétention des clients qui rejoignent les programmes DMP de Clarifi est de 80 %, ce qui signifie que 20 % des inscrits DMP quittent le programme au cours de la première année.

En collaboration avec Clarifi et ses clients du plan de gestion de la dette, les chercheurs évaluent l'effet de divers programmes de messagerie et de soutien par les pairs sur les résultats financiers des participants. L'évaluation implique 1,000 XNUMX clients de Clarifi dans le sud-est de la Pennsylvanie, le sud du New Jersey et l'État de New York.

 

Dans le cadre du programme général de Clarifi, tous les clients de l'étude ont participé à des ateliers éducatifs et de sensibilisation, ainsi qu'à des conseils sur le remboursement de leurs dettes avant de s'inscrire à un DMP. Au moment de l'inscription aux DMP, les chercheurs ont sélectionné au hasard des personnes pour recevoir un soutien par les pairs, des messages de rappel ou les deux. Les membres du groupe de soutien par les pairs ont pu sélectionner jusqu'à cinq pairs aidants (amis de la famille) pour suivre leurs progrès sur un DMP. Les pairs aidants ont reçu des informations sur les progrès du client, y compris une notification lorsque le client a manqué un paiement de dette prévu. 

 

Pour tester l'impact des rappels réguliers par SMS, les individus de chaque groupe (soutien par les pairs ou pas de soutien par les pairs) ont ensuite été divisés au hasard en un groupe de comparaison (pas de messagerie) ou l'un des trois types de rappels de messages : tâches, plans ou objectifs. Ces messages sont conçus pour contrer des types spécifiques d'attention limitée.

 

Projet en cours, résultats à venir.