Règles empiriques : fournir des conseils de gestion financière utiles et opportuns à grande échelle en Inde
Abstract
De nombreux microentrepreneurs dans les pays en développement peuvent ne pas avoir la formation ou les compétences nécessaires pour prendre les décisions de gestion financière et commerciale les plus efficaces. En Inde, des chercheurs ont testé une intervention de capacité financière à faible coût et facile à mettre à l'échelle qui fournissait des règles empiriques faciles à mémoriser et faciles à adopter via des messages vocaux sur téléphone mobile. Alors que les participants les plus engagés - qui ont écouté une grande partie des messages - ont signalé une amélioration des pratiques commerciales et des ventes, l'écoute globale était faible. Les résultats préliminaires de la comparaison du traitement aux groupes de comparaison ont indiqué que la formation empirique n'a pas eu d'incidence significative sur les ventes ou la rentabilité des entreprises en moyenne.
Question de politique
Dans le monde, il existe environ 400 millions de micro, petites et moyennes entreprises et le secteur constitue une source importante de mobilité économique pour les pauvres.1 Cependant, dans les pays en développement, de nombreux microentrepreneurs n'ont pas la formation ou les compétences dont ils ont besoin pour gérer les finances complexes d'une petite entreprise afin de développer leur activité avec succès.
Les programmes traditionnels d'éducation financière ne sont peut-être pas la solution pour combler ce manque de compétences. Des évaluations randomisées et des méta-analyses récentes ont révélé un impact limité de ces programmes sur les comportements financiers des microentrepreneurs et sur les résultats commerciaux réels tels que les ventes et les bénéfices.2 De plus, même lorsque la formation en capacité financière conduit à de meilleurs résultats pour sa population cible, elle peut ne pas être rentable, car la formation en classe est coûteuse et difficilement évolutive.
Recherche précédente suggère que la formation basée sur la règle empirique, qui se concentre sur la fourniture d'heuristiques financières simples au lieu d'informations approfondies sur les concepts financiers, peut être plus efficace pour améliorer les comportements financiers et les résultats commerciaux.3 Cette étude en Inde s'appuie sur cette recherche en explorant si et comment une formation empirique peut être dispensée de manière rentable via une plate-forme de téléphonie mobile pour améliorer les décisions et les résultats en matière de gestion financière.
Contexte de l'évaluation
Cette évaluation a été réalisée dans deux villes de l'Inde : Bangalore dans l'état du Karnataka et Indore dans l'état du Madhya Pradesh. L'intervention ciblait les microentrepreneurs des zones urbaines et périurbaines de ces deux villes qui avaient des prêts commerciaux individuels en cours auprès de l'institution de microfinance Janalakshmi. Les microentrepreneurs de cette étude avaient contracté un prêt allant de 50,000 200,000 à 800 3,200 INR (XNUMX à XNUMX XNUMX USD). Leurs activités comprenaient des magasins de provisions et de textile, des étals de fruits et légumes, des services de couture, de micro-fabrication et de commerce.
Détails de l'intervention
Les chercheurs ont mené une évaluation aléatoire d'un an pour comprendre si un programme à faible coût basé sur un téléphone mobile qui fournit des leçons financières simplifiées via la technologie de réponse vocale interactive pourrait améliorer les comportements de gestion financière et les résultats commerciaux des microentrepreneurs en Inde. Parmi 2,391 XNUMX microentrepreneurs ayant des prêts commerciaux à Janalakshmi qui ont exprimé leur intérêt à participer au programme, les chercheurs ont assigné au hasard la moitié au groupe de traitement et l'autre moitié au groupe de comparaison.
Pendant 41 semaines, les microentrepreneurs du groupe de traitement ont reçu des appels téléphoniques hebdomadaires sur leurs téléphones portables avec des règles empiriques faciles à retenir et à adopter sur la gestion financière. Ces messages ont été envoyés en début de semaine, suivis d'un message de rappel en fin de semaine, incitant les participants à compléter l'action de gestion financière. Le groupe de comparaison n'a pas reçu les appels téléphoniques.
Les chercheurs ont interrogé les participants à mi-parcours et de nouveau deux à trois mois après la fin du programme pour évaluer leur situation financière et leurs pratiques commerciales.
Résultats et enseignements politiques
Les chercheurs analysent toujours les données pour une analyse complète - tous les résultats rapportés ci-dessous sont préliminaires.
Sur la base d'une analyse préliminaire, les chercheurs n'ont pas été en mesure de trouver un impact significatif du programme de formation sur les pratiques commerciales, les ventes ou la rentabilité globale des microentrepreneurs. Une partie de la raison de ce manque d'impact peut être que l'écoute était faible; alors que 83 % des participants du groupe de traitement ont répondu aux appels, la part moyenne des messages entendus parmi ceux qui ont décroché n'était que de 48 %. Cependant, les participants plus engagés, qui ont écouté plus de la moitié du contenu total des messages, ont augmenté leurs ventes mensuelles et étaient moins susceptibles de retirer de l'argent de leur entreprise pour leur usage personnel, par rapport à la moyenne de l'ensemble du groupe de comparaison. Ces résultats suggèrent que les messages vocaux pourraient avoir un impact sur les pratiques commerciales si les messages sont entendus.
Les chercheurs travaillent actuellement à modifier le contenu et la durée pour engager un plus grand nombre de microentrepreneurs, et testeront les nouveaux messages dans une autre évaluation randomisée aux Philippines et en Inde en 2016-2017.