Abstract

L'accès aux comptes d'épargne peut aider les pauvres grâce à la réduction de la dette, à l'augmentation des revenus grâce à des investissements productifs et à la capacité de maintenir les dépenses pendant les périodes difficiles. Cependant, il existe peu de preuves sur les raisons pour lesquelles les gens choisissent d'ouvrir un compte et si les taux d'intérêt ou d'autres caractéristiques du compte sont des outils efficaces pour étendre l'utilisation. Les chercheurs ont travaillé avec la First Valley Bank aux Philippines pour évaluer l'impact de la variation du taux d'intérêt et des exigences de propriété du compte sur la demande de comptes d'épargne avec engagement. Alors que le taux d'utilisation des comptes d'épargne était de 23 %, ni les taux d'intérêt ni les exigences de propriété n'ont affecté la demande de comptes des particuliers.

Question de politique

L'accès aux comptes d'épargne peut aider les pauvres grâce à la réduction de la dette, à l'augmentation des revenus grâce à des investissements productifs et à la capacité de maintenir les dépenses pendant les périodes difficiles. Des recherches récentes ont montré que l'accès aux comptes d'épargne peut avoir des effets positifs importants sur les niveaux d'épargne, ainsi que sur les dépenses et les revenus des ménages. Cependant, il existe peu de preuves provenant des pays en développement sur les raisons pour lesquelles les gens choisissent d'ouvrir un compte et si les taux d'intérêt ou d'autres caractéristiques du compte sont des outils efficaces pour étendre l'utilisation.

Contexte de l'évaluation

First Valley Bank (FVB) est une banque à but lucratif opérant dans l'ouest de Mindanao, aux Philippines. Au moment de l'étude, la banque déployait son produit Gihandom (Dream) Savings, qui permet aux clients de fixer leur propre montant d'objectif d'épargne (2000 pesos ou plus, soit environ 50 USD) à une certaine date (de 3 à 24 mois). après ouverture de compte). Le dépôt minimum pour les comptes est de 100 pesos (environ 2.50 USD) et il n'y a aucune exigence de dépôt. Le client reçoit un coffre-fort d'épargne et est encouragé lors de l'inscription à effectuer de petits dépôts quotidiennement. La banque détient la clé du coffre-fort et lorsque le coffre-fort est plein, le client se rend à la banque pour déposer l'argent sur le compte d'épargne. Le compte est conçu pour être un dispositif d'engagement : l'argent ne peut être retiré qu'après que le montant de l'objectif et la date de l'objectif ont été atteints.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont travaillé avec la First Valley Bank pour évaluer l'impact de la variation du taux d'intérêt et des exigences de propriété du compte sur la demande pour les comptes d'épargne Gihandom. Entre avril et août 2007, les employés de FVB ont effectué du porte-à-porte dans les zones rurales et les petites villes, offrant à 9,992 XNUMX personnes la possibilité d'ouvrir un ou plusieurs comptes Gihandom. Les spécialistes du marketing ont proposé au hasard l'un des trois taux d'intérêt différents :

1. Le taux d'intérêt annuel de la banque de 1.5 % sur les soldes jusqu'à 8000 200 pesos (environ XNUMX USD) ;
2. Un taux d'intérêt élevé de 3.0 % ;
3. Le taux élevé, mais à condition que les clients atteignent le montant de leur objectif qu'ils se sont fixé (allant de 2000 8000 à 50 2,000 pesos, soit environ 3 à 24 XNUMX $ US), dans le délai qu'ils se sont fixé (allant de XNUMX à XNUMX mois).

Si la personne à laquelle le compte était proposé était mariée, les spécialistes du marketing proposaient au hasard l'une des trois conditions de propriété du compte : compte individuel uniquement, compte conjoint uniquement, ou l'option d'un compte individuel ou conjoint. Les chercheurs ont utilisé les données collectées par les spécialistes du marketing sur l'utilisation des comptes, ainsi que les données des transactions FVB pendant deux ans après la commercialisation pour mesurer l'utilisation des comptes et le montant des économies.

Résultats et enseignements politiques

Alors que le taux d'utilisation des comptes d'épargne était de 23 %, ni les taux d'intérêt ni les exigences de propriété n'ont affecté la demande de comptes des particuliers.

Prise de compte : Sur les 9,992 23 offres, XNUMX % des particuliers ont ouvert un compte. Ces résultats sont comparables aux taux de participation en d'autres paramètres.

Utilisation du compte : Les personnes qui ont ouvert un compte avaient un solde moyen de 841 pesos (environ 21 USD) au cours de leurs 12 premiers mois. Quatre-vingt-dix-huit pour cent des personnes qui ont ouvert un compte ont commencé avec seulement le dépôt d'ouverture minimum de 100 pesos (2.50 USD) et 61 pour cent n'ont jamais effectué de dépôts supplémentaires après le dépôt d'ouverture. Parmi ceux qui ont effectué plus d'un dépôt, le nombre moyen de dépôts sur l'ensemble de la période de 20 mois était de cinq. En novembre 2008, 19 % des titulaires de compte avaient atteint leur objectif.

Les chercheurs n'ont trouvé aucune preuve que la demande de comptes d'épargne ait augmenté en réponse aux taux d'intérêt ou aux exigences de compte offertes. Malgré une nette préférence pour les comptes individuels (parmi ceux qui ont eu le choix entre un compte conjoint ou un compte individuel, 89 % ont choisi le compte individuel), ceux qui ont reçu le compte conjoint n'ont pas eu une utilisation inférieure du compte. Les chercheurs émettent l'hypothèse que cela peut être dû au dispositif d'engagement fourni par le compte Gihandom, qui a peut-être permis aux conjoints de contrôler plus facilement l'utilisation des fonds communs.

Sources

Citations d'articles connexes :

Karlan, Dean et Jonathan Zinman. "Prix et contrôle de la demande d'épargne." Document de travail, décembre 2014