Abstract

Les microentrepreneurs pauvres ont surpris les sceptiques par leur capacité à rembourser les prêts, mais les institutions de microfinance et les banques commerciales qui prêtent aux pauvres sont toujours aux prises avec des coûts de transaction relativement élevés et de faibles taux de rendement. Dans « la capitale mondiale des SMS », aux Philippines, des chercheurs ont testé l'effet des rappels par SMS sur les taux de remboursement des clients. Contrairement aux recherches précédentes, ils ont constaté que les rappels par SMS n'augmentaient pas le remboursement en moyenne. Pourtant, pour les emprunteurs réguliers, qui connaissaient leur agent de crédit depuis plus longtemps, les messages de rappel portant le nom de l'agent ont entraîné des taux de remboursement nettement plus élevés.

Question de politique

Les taux élevés de remboursement des prêts ont contribué à alimenter la croissance récente et rapide de la microfinance dans le monde en développement. Cependant, bien que les taux de défaut finaux soient souvent faibles, les retards de remboursement restent un problème majeur pour de nombreux prêteurs. Tous les types d'IMF, qu'elles soient strictement à but lucratif ou axées sur la mission, bénéficieraient de mécanismes peu coûteux pour augmenter les taux de remboursement dans les délais et réduire les coûts administratifs par emprunteur. Une telle solution peut être des rappels automatisés de remboursement de prêt envoyés par texte (ou SMS) sur les téléphones mobiles. Cette étude teste l'efficacité d'une telle intervention pour améliorer le remboursement et réduire les défauts de paiement.

Contexte de l'évaluation

Connues comme la capitale mondiale des SMS, les Philippines sont témoins de la transmission de plus d'un milliard de SMS chaque jour et offrent ainsi un cadre privilégié pour tester l'efficacité des rappels par SMS sur l'amélioration des taux de remboursement des clients.

Des chercheurs, en partenariat avec Microenterprise Access to Banking (MABS) et deux banques rurales aux Philippines, ont conçu une étude pour tester l'efficacité des rappels par SMS comme outil pour stimuler le remboursement des micro-emprunteurs. Les deux banques sont des institutions à but lucratif qui gèrent des programmes de prêts de microfinance à responsabilité individuelle. Tous les nouveaux clients de certaines succursales des deux banques qui avaient fourni des numéros de téléphone portable à la banque et qui ont bénéficié de ces prêts pendant la période d'étude ont été automatiquement inscrits à l'étude. MABS, une initiative nationale créée pour développer les services financiers, fournit une assistance technique et une formation aux banques locales.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont réparti au hasard environ 1,259 12 nouveaux emprunteurs qui venaient de recevoir leurs premiers prêts de leurs banques respectives dans un groupe de comparaison ou l'un des XNUMX groupes de traitement (avec diverses combinaisons de calendrier, de cadrage et de messages personnalisés). Au-delà de l'évaluation de l'impact global des rappels par SMS, l'étude a été conçue pour explorer l'importance du moment, du cadrage et de la personnalisation des rappels par SMS. En ce qui concerne le calendrier, les chercheurs examinent si les messages reçus deux jours avant la date d'échéance, un jour avant la date d'échéance ou à la date d'échéance elle-même s'avèrent les plus utiles pour rappeler aux emprunteurs de payer. Deuxièmement, le cadrage, ou la psychologie, du message envoyé variait entre l'accent mis sur l'avantage de la conformité ou sur le coût de la non-conformité pour motiver le remboursement. Enfin, l'importance de la personnalisation du SMS a été évaluée en comparant les messages au nom de l'agent de compte avec ceux contenant le nom du client.

Au cours de 16 mois entre janvier 2009 et avril 2010, les numéros de téléphone portable et les dates d'échéance de paiement ont été soumis par les trois banques partenaires sur une base hebdomadaire à une application de messagerie texte automatisée qui a envoyé le message texte attribué aux emprunteurs à la date appropriée. Tous les prêts nécessitaient des paiements hebdomadaires et la durée moyenne des prêts à la Banque rurale de Mabitac était de trois mois, tandis que la durée moyenne des prêts à la Green Bank était de six mois. 

Suite à l'inscription des clients à l'étude, les chercheurs ont analysé les données bancaires jusqu'en juin 2010 pour examiner les différences dans les taux de remboursement, les cas de défaut et les retards de paiement dans les 12 groupes de traitement. Les chercheurs ont également analysé le coût du système de messagerie texte pour les banques, en tenant compte du temps de l'agent de crédit, du coût de développement du logiciel et des coûts administratifs.

Résultats et enseignements politiques

L'étude n'a pas révélé que les rappels par SMS augmentaient le remboursement en moyenne. Les traitements temporels n'ont pas eu d'effets significatifs par rapport au groupe témoin, ni de différences significatives les uns par rapport aux autres. Le fait de formuler le message comme une perte ou un gain n'a pas non plus produit d'améliorations significatives par rapport au groupe témoin, ni de différences significatives les uns par rapport aux autres.

Cependant, les chercheurs ont constaté que l'inclusion du nom de l'agent de crédit améliorait considérablement le remboursement. Autrement dit, les résultats suggèrent que ce message réduit la probabilité qu'un prêt soit impayé 30 jours après l'échéance de 5.5 points de pourcentage, soit une réduction de 41 %. Les effets de la mention du nom de l'agent de crédit ne sont significatifs que pour les emprunteurs qui ont été servis par le même agent de crédit auparavant.

Alors que la plupart des messages texte n'ont pas fonctionné, les résultats suggèrent un rôle pour les relations personnelles entre les emprunteurs et les agents de crédit. Pour les emprunteurs réguliers qui connaissent leur agent de crédit, les messages de rappel avec le nom de l'agent peuvent déclencher des sentiments d'obligation et/ou de réciprocité pour rembourser le prêt.

Sources

Karlan, Dean, Mélanie Morten et Jonathan Zinman. "Une touche personnelle : messagerie texte pour le remboursement d'un prêt." Document de travail, août 2013.