Un nombre croissant de preuves suggèrent que des facteurs comportementaux, tels que le manque de maîtrise de soi et l'incapacité de rester concentré sur la réalisation d'un objectif financier, entravent la capacité des individus à accumuler de la richesse. La plupart des produits financiers et des instruments politiques développés pour surmonter ces problèmes de comportement se concentrent sur l'accumulation d'actifs, comme la planification de la retraite. Pour de nombreux ménages, cependant, la réduction de la dette offre une voie plus efficace que l'accumulation d'actifs pour atteindre une plus grande richesse. Néanmoins, la disponibilité d'interventions financières axées sur le comportement pour réduire la dette est beaucoup plus limitée, et des recherches supplémentaires sont nécessaires pour comprendre comment ces programmes de réduction de la dette devraient être structurés et comment ils affectent la santé financière des individus. Cette étude est la première évaluation connue à appliquer l'économie comportementale aux services de réduction de la dette.  

Cette étude a eu lieu en 2010 à Tulsa, Oklahoma, une ville située dans le sud des États-Unis. Les chercheurs se sont associés au Community Action Project of Tulsa (CAP), une agence de lutte contre la pauvreté qui fournit une gamme de services sociaux, y compris l'éducation de la petite enfance, l'aide à l'achat d'une première maison et la préparation gratuite des déclarations de revenus, aux personnes à revenu faible et moyen. . Les 465 participants à cette étude comprennent des personnes qui ont demandé des services de préparation de déclarations de CAP dans le cadre de son programme d'aide volontaire en matière d'impôt sur le revenu. 

 

La majorité des participants à l'échantillon étaient à faible revenu, 75 % déclarant un revenu annuel total du ménage inférieur à 30,000 31 USD, ce qui équivaut aux XNUMX % inférieurs de la répartition nationale des revenus.¹. La dette moyenne des cartes de crédit et des prêts automobiles de l'échantillon était de 2,447 5,546 $ US et 44 74 $ US, respectivement, ce qui était faible par rapport aux moyennes américaines. L'âge moyen de l'échantillon était de XNUMX ans et XNUMX % étaient des femmes.

En 2010, les chercheurs ont développé et piloté un programme appelé Borrow Less Tomorrow (BoLT) pour aider les clients CAP à réduire leur dette. Pendant la saison des impôts (janvier-avril), les chercheurs et le personnel du CAP ont demandé aux clients chargés de la préparation des déclarations s'ils seraient prêts à répondre à une enquête financière et comportementale en échange d'une carte-cadeau de 5 USD valable dans une station-service locale. Parmi le groupe qui a répondu à l'enquête, un total de 465 personnes étaient éligibles pour participer à l'étude parce qu'elles avaient un solde positif sur la dette automobile ou de carte de crédit et avaient exprimé leur intérêt à réduire leur dette. Tous les participants ont également autorisé les chercheurs à extraire régulièrement leurs rapports de solvabilité pour surveiller le remboursement de leurs dettes et leur situation financière. 

 

Les chercheurs ont assigné au hasard 238 personnes auxquelles BoLT a été proposé (le groupe de traitement) et 227 personnes auxquelles BoLT n'a pas été proposé (le groupe de comparaison). Pour ceux qui ont reçu le BoLT, l'équipe de recherche a expliqué les composantes du programme au participant et s'est efforcée d'identifier une seule dette appropriée sur laquelle concentrer ses efforts (par exemple, une dette avec un solde substantiel et un taux d'intérêt élevé).

 

BoLT comprenait trois interventions distinctes :

Demande de soutien à la réduction de la dette: Dans l'ensemble, les chercheurs ont constaté une forte demande de soutien à la réduction de la dette motivée par le comportement. Parmi ceux qui ont été choisis au hasard pour recevoir l'offre de participer au BoLT, 41 % ont souscrit à un plan de remboursement accéléré. Parmi ceux qui se sont inscrits au plan, 41% se sont inscrits pour augmenter les paiements chaque mois. Sous réserve de l'acceptation de BoLT, 27 % ont accepté l'offre de recevoir un soutien par les pairs et 81 % ont accepté l'offre de recevoir des rappels mensuels. Les ménages vivant dans l'extrême pauvreté (c'est-à-dire avec des revenus inférieurs à 10,000 XNUMX USD par an) étaient moins susceptibles de s'inscrire au BoLT, mais rien n'indique que l'adoption diffère selon que la participante fait preuve de plus ou moins de maîtrise de soi ou d'attention portée à ses finances. .

 

Performances des boulons: En surveillant les rapports de solvabilité, les chercheurs ont découvert que 51 % des participants BoLT respectaient leur plan de remboursement après 12 mois de participation au programme. L'étude a démontré de faibles preuves que ceux qui ont eu la possibilité de participer à BoLT ont atteint un niveau global d'endettement inférieur après un an à celui du groupe de comparaison, qui n'a pas reçu l'offre de BoLT. Cependant, bon nombre des différences estimées dans la réduction de la dette entre les groupes de traitement et de comparaison n'étaient pas statistiquement significatives. Les chercheurs n'ont trouvé aucune preuve d'une différence dans les cotes de crédit, les retards de paiement ou l'utilisation de la ligne de crédit entre les groupes de traitement et de comparaison.

 

Tout en notant que ces résultats pilotes doivent être considérés avec prudence en raison de la taille limitée de l'échantillon et de l'utilisation d'une seule conception de programme, les chercheurs ont constaté une forte demande pour les produits et services de réduction de la dette, mais seulement des preuves suggestives que ce produit a conduit à une amélioration de la santé financière. -être pour les participants. Ils postulent que les produits et services de réduction de dette pourraient être utilisés par les entreprises et les conseillers financiers pour permettre aux employés et aux clients d'atteindre leurs objectifs financiers.