Les banques du monde développé savent beaucoup sur les candidats avant de décider de leur prêter ou non de l'argent. Les transactions se déroulent dans un flux massif d'informations financières détaillées, notamment des déclarations de revenus, des cotes de crédit, des demandes de prêt et des relevés bancaires. Un océan de données personnelles suit les gens tout au long de leur vie et détermine leur accès au crédit.

En revanche, les banques des pays les plus pauvres ont soif d'informations sur les clients potentiels. Les antécédents financiers sont presque inexistants dans la plupart des endroits. Les banques ne se fient souvent qu'aux revenus autodéclarés et à une évaluation subjective de la personnalité pour décider d'approuver ou non un petit prêt. En conséquence, la résolution des problèmes d'information est essentielle pour élargir l'accès au crédit pour les pauvres dans une grande partie du monde. Plusieurs projets de recherche de l'IPA traitent des questions de solvabilité, de sélection des clients et de marges bénéficiaires pour les institutions de microfinance (IMF).

Annie Duflo l'a récemment souligné sur ce blog que les banques exigent souvent que leurs clients dépensent leurs prêts en investissements commerciaux, même s'il leur est presque impossible de contrôler la conformité. Une raison possible est que face à des informations limitées, les IMF utilisent la propriété d'une petite entreprise ou l'intérêt déclaré à investir dans une petite entreprise comme écran approximatif de la solvabilité. Ils ne se soucient pas de savoir comment le prêt est utilisé pour lui-même, mais ils se soucient de ce que les intentions du client leur disent sur le client.

D'un autre côté, il est de plus en plus évident que de nombreuses IMF à but lucratif sont inutilement conservatrices dans leurs critères de prêt. Les chercheurs de l'IPA Dean Karlan et Jonathan Zinman montrent dans travail récent avec un prêteur sud-africain, que les prêts aux clients en dessous du niveau d'approbation actuel peuvent toujours être rentables. Cela suggère que les indicateurs de solvabilité sur lesquels les institutions financières s'appuient actuellement – ​​y compris, peut-être, la propriété des entreprises – sont loin d'être parfaits.

Plusieurs des projets en cours d'IPA aux Philippines aidera les IMF à développer des systèmes plus précis et objectifs pour identifier les clients solvables. Ces projets visent principalement à mesurer la sensibilité des clients de la microfinance aux variations des taux d'intérêt, mais impliqueront en cours de route le développement d'une évaluation interne du crédit dans les banques partenaires. L'avantage d'une formule cohérente par rapport au jugement au cas par cas est qu'elle peut être révisée et calibrée pour plus de précision dans le temps, car les IMF l'utilisent dans la pratique.

Dans une étude, les agents de crédit de plusieurs banques reçoivent des PDA qu'ils emportent avec eux lorsqu'ils commercialisent des prêts à des clients potentiels. Le PDA est programmé pour prendre des informations sur les clients telles que les flux de trésorerie de l'entreprise, l'occupation de l'entreprise, l'âge, les actifs du ménage et calculer une cote de crédit sur place. Sur la base du score, l'agent de crédit sera en mesure de fournir une décision d'approbation provisoire, en attendant la confirmation des détails de la demande. Ce processus pourrait potentiellement faire gagner du temps au personnel et accélérer le processus d'approbation des prêts.

De tels scores seront sujets à certains des mêmes problèmes qui affligent les systèmes actuels d'approbation des prêts, étant donné que les données disponibles sont encore limitées et autodéclarées. De plus, ces scores ne peuvent pas codifier les décisions fondées sur le jugement que le personnel de la banque prend à partir de son expérience et de sa familiarité avec des clients et des communautés particuliers. Idéalement, les banques pourront expérimenter différents indicateurs de solvabilité pour rendre les cotes de crédit plus fiables, tout en laissant au personnel la possibilité d'annuler les décisions d'approbation si nécessaire.

Les trois projets d'évaluation du crédit en sont encore aux étapes de mise en œuvre et de collecte de données. Surveillez le site Web et le blog pour des mises à jour sur la façon dont cette idée fonctionne dans la pratique au cours des prochaines années.