Par Gabriella Wong et Hugo Salas

¿Pueden los mensajes de texto influir en el comportamiento financiero ? IPA est le trabajando en estrecha colaboración con SBS para descubrir cómo mejorar los puntajes crediticios en Perú.

D'après statisticbrain.com, una de las resoluciones de año nuevo más populares de 2017 fue tomar mejores decisiones financieras. Sin embargo, en Perú, casi 1,2 millions de personas (16 % de los que tienen alguna deuda con el sistema financiero regulado), están atrasadas en el pago de sus deudas. Esto podría tener implicaciones negativas para su futuro financiero y lleva a plantarnos : ¿qué podríamos hacer para mejorar el bienestar financiero de estas personas ?

 

Les études traditionnelles ont abordé ce problème lors de l'éducation financière. Mais beaucoup évaluations d'impact han encontrado que estas acciones son costosas, impopulares y pocoefectivas. Au Mexique, pour ejemplo, se le ofreció a una muestra de individuos 1.000 pesos (US$ 72) para participant à una serie de capacitaciones en educación financiera. Pero aún con el incentivo financiero, solo un tercio de ellos accedió a participar y el programa no tuvo ningún efecto en su comportamiento financiero, según datos de sus reportes de crédito (Bruhn, Lara Ibarra y McKenzie, 2014). Autres dos études analyser l'impact de 120 programmes d'éducation financière sur plusieurs pays et en contredire que les programmes rara vez ont un effet sur le soutien financier des participants et sur les effets les moins significatifs sur les pays d'entrée bas et moyens, en comparaison avec les pays d'entrée .

Ante esta evidencia, la Superintendencia de Banca, Seguros y Fondos de Pensiones (SBS) del Perú a adopté une enquête alternative. Ha creado una herramienta en línea que permite que los usuarios controlen el estado de sus créditos del sistema financiero formal. Esta herramienta, el portail de Reporte de Deudas de la SBS, permite a los consumidores acceder a su historial crediticio de los últimos cinco años, incluyendo calificaciones crediticias, deuda total, intereses y número de líneas de créditos. Dans l'embargo, jusqu'à 1 million d'utilisateurs ont été consultés sur le rapport de Deudas de la SBS, seuls 38 % d'ellos ont utilisé le portail plus de una vez y apenas et 10 % d'aquellos que tienen deudas lo han consultado. Al igual que las intervenciones de educación financiera, en teoría, ofrecer información a través del portal parece una buena idea pero, en la práctica, podría tener un efecto poco significativo sobre la vida de las personas.

...unque cerca de 1 million d'utilisateurs ya han consulté el Reporte de Deudas de la SBS, solo el 38% de ellos ha utilizado el portal más de una vez y apenas el 10% de aquellos que tienen deudas lo han consultado.

Una posible teoría que podría explicar el escaso uso del portal proviene de la literatura sobre la economía del comportamiento. El llamado "efecto avestruz" predice que las personas "enterrán sus cabezas in la arena", evitando obtener información adicional cuando se espera que esta traiga "malas noticias". En su artículo, Karlsoon, Loewenstein y Seppi (2009) encontraron que los inversores de Estados Unidos y de varios países escandinavos revisan sus portafolios de inversión con menos frecuencia cuando los mercados están a la baja. Los consumidores financieros podrían estar actuando de manera similaire ; en lugar de actuar racionalmente e informarse sobre sus deudas, prefieren evitar el dolor emocional evadiendo acceder a esa información.

Une explication supplémentaire est que les consommateurs financiers pourraient être optimistes irrationnels sobre su futuro financiero (Waiter y Lovallo, 1999). En otras palabras, los deudores pueden creer fermemente que su situación crediticia es demasiado buena para preocuparse. Si tienen este exceso de confianza, estos podrían creer que no necesitan vigilar sus deudas.

Si vous avez cet excès de confiance, vous pouvez créer qu'il n'est pas nécessaire de veiller sur vos âmes.

Dans ce contexte, Innovations for Poverty Action (IPA), junto con los investigadores principales Doyen Karlan, Jonathan Zinman, Kareem Haggag y Xavier Giné, están trabajando en estrecha colaboración con la SBS para realizar una evaluación de impacto rigurosa : Améliorer les points de crédit avec des informations au Pérou. En particulier, les enquêteurs de l'IPA ont diffusé une campagne d'informations sur les SMS (mensaje de texto) à une échelle supérieure pour les utilisateurs et ont accédé au portail de Reporte de Deudas de la SBS. La mitad de la muestra del estudio –de un total de 50.000 personas-, y a signada de forma aleatoria, recibió información sobre el portal a través de mensajes de texto (el grupo de tratamiento) mientras que la otra mitad no recibió información (el grupo de comparaison). Además, con el fin de superar barreras de comportamiento que podrían estar impidiendo que los usuarios controlen sus deudas, se probarán varios tipos de contenidos en los mensajes para ver cuál es más efectivo.

Mais que les prestatarios savent que plus sur leurs dépenses est une première étape pour améliorer les résultats. En plus de rechercher des messages fomentés par un grand utilisateur du portail, les enquêteurs analysent également comment entrer dans le portail peut influencer un ensemble de résultats financiers : le montant de la dette, le point de crédit et le montant payé en intérêts. Vous espérez découvrir les mécanismes de comportement qui pourraient aider les consommateurs à obtenir des informations utiles pour prendre des décisions informées et générer de nouvelles idées pour améliorer le bien-être financier de la personne.