De : Gabriella Wong et Hugo Salas

Selon statisticbrain.com, l'une des résolutions les plus populaires du Nouvel An pour 2017 était de prendre de meilleures décisions financières. Cependant, au Pérou, près de 1.2 million (16 % de tous les consommateurs financiers qui détiennent une dette dans le système financier réglementé), les personnes endettées seraient en retard de paiement. Cela pourrait avoir des répercussions négatives sur leur avenir financier, rendant les emprunts plus difficiles ou plus coûteux. Cela soulève la question : les débiteurs peuvent-ils être poussés vers un meilleur bien-être financier ?

Les approches traditionnelles ont abordé ce problème grâce à la formation en littératie financière. Mais plusieurs évaluations d'impact ont trouvé que ces politiques sont coûteuses, impopulaires et peu efficaces. Au Mexique, par exemple, un échantillon d'individus s'est vu offrir 1,000 72 pesos (2014 USD) pour participer à une série de formations en éducation financière. Mais même avec l'incitation financière, seul un tiers a accepté de participer et le programme n'a eu aucun effet sur leurs résultats financiers globaux, tels que mesurés par les rapports de solvabilité (Bruhn, Lara Ibarra et McKenzie, XNUMX). Deux Avis Client ont examiné l'impact de 120 programmes d'éducation financière dans plusieurs pays et ont constaté que les programmes affectaient rarement le comportement financier et que les effets étaient nettement plus faibles dans les pays à revenu faible et intermédiaire, par rapport aux pays à revenu élevé.

Compte tenu de ces éléments de preuve, le Surintendant des banques, des compagnies d'assurance et des fonds de pension (SBS) du gouvernement péruvien a adopté une autre approche. Il a créé un outil en ligne qui permet aux utilisateurs de surveiller facilement l'état de leurs dettes à la demande. Cet outil, le rapport de crédit SBS portail, permet aux consommateurs financiers d'accéder à leurs données d'historique de crédit jusqu'aux cinq dernières années, y compris les cotes de crédit, la dette totale, le total des intérêts facturés et le nombre de lignes de crédit. Cependant, bien que près d'un million d'utilisateurs aient déjà accédé au rapport de solvabilité SBS, seuls 1 % d'entre eux ont utilisé le portail plus d'une fois et seuls 38 % des personnes endettées y ont accédé. À l'instar des interventions d'éducation financière, l'offre d'informations via un portail semble bonne en théorie, mais peut avoir moins d'effet sur la vie des gens dans la pratique.

... bien que près d'un million d'utilisateurs aient déjà accédé au rapport de solvabilité SBS, seuls 1 % d'entre eux ont utilisé le portail plus d'une fois et seuls 38 % des personnes endettées y ont accédé.

Une théorie potentielle qui pourrait expliquer la faible utilisation du portail provient de la littérature sur l'économie comportementale. Cette théorie, appelée « effet d'autruche », prédit que les gens feront l'autruche, évitant des informations supplémentaires lorsqu'elles sont censées apporter de « mauvaises nouvelles ». Dans un article fondateur, Karlsoon, Loewenstein et Seppi (2009) ont constaté, par exemple, que les investisseurs des États-Unis et de plusieurs pays scandinaves surveillent moins fréquemment leurs portefeuilles d'investissement lorsque les marchés sont en baisse. Les consommateurs financiers pourraient agir de la même manière ; au lieu d'agir rationnellement et de s'informer sur leur crédit, ils peuvent éviter la douleur émotionnelle de savoir en ne le regardant pas.

Une explication supplémentaire est que les consommateurs financiers pourraient être irrationnellement optimiste quant à son avenir financier (Serveur & Lovallo, 1999). En d'autres termes, les débiteurs peuvent croire fermement que leur situation de crédit est trop bonne pour s'en inquiéter. S'ils sont trop confiants, les emprunteurs peuvent croire qu'ils n'ont pas besoin de surveiller leur crédit.

S'ils sont trop confiants, les emprunteurs peuvent croire qu'ils n'ont pas besoin de surveiller leur crédit.

Pour résoudre ces problèmes, Innovations for Poverty Action (IPA) Pérou, aux côtés des chercheurs principaux Doyen Karlan, Jonathan Zinman, Kareem Haggag ainsi que Xavier Giné, travaille en étroite collaboration avec le SBS pour mener une évaluation d'impact rigoureuse : Améliorer les cotes de crédit avec des informations au Pérou. Plus précisément, les chercheurs de l'IPA ont conçu une campagne d'information SMS à grande échelle pour encourager les utilisateurs à accéder au portail de rapport de crédit SBS pour tester. La moitié de l'échantillon de l'étude, composé de 50,000 XNUMX personnes, a été assignée au hasard pour recevoir des informations sur le portail par SMS (le groupe de traitement) tandis que l'autre moitié n'a reçu aucune information (le groupe de comparaison). De plus, afin de surmonter ces barrières comportementales qui pourraient empêcher les utilisateurs de vérifier leur crédit, plusieurs contenus seront testés pour voir lequel est le plus efficace.

Mais regarder son crédit n'est qu'un premier pas vers l'amélioration des résultats. En plus de voir si et quels messages ont encouragé une utilisation accrue du portail, les chercheurs examineront également comment l'entrée sur le portail pourrait modifier un ensemble de résultats financiers : montant de la dette, pointage de crédit et montant payé en intérêts. L'espoir est de déballer les mécanismes comportementaux en jeu qui aideront les consommateurs à obtenir des informations utiles et à nourrir la prise de décision pour aider à découvrir de nouvelles idées pour améliorer le bien-être financier des gens.

Gabriella Wong est associée de recherche à l'IPA au Panama et travaille sur le projet d'éducation préscolaire et de mathématiques interculturelles. 
Hugo Salas est chercheur associé à l'IPA au Costa Rica et travaille sur le projet d'éducation préscolaire et de programmation.