La technologie numérique change rapidement la façon dont nous concevons et offrons des produits financiers. Les consommateurs qui n'étaient pas joignables par les banques physiques peuvent désormais accéder rapidement et à moindre coût aux services financiers formels via leur téléphone mobile ou leur carte prépayée. Mais si les services financiers numériques (SFD) offrent une multitude d'avantages aux pauvres, ils ne sont pas sans leurs propres défis.

Des experts de plus de 30 pays se sont récemment réunis à Antalya, en Turquie, pour Forum Finance Responsable VI (RFF VI) pour discuter de ces défis et concevoir un ensemble d'actions pour y répondre. Co-organisé par IPA - Innovations pour l'action contre la pauvreté et plusieurs autres organisations mondiales de développement, RFF VI a encouragé une discussion interactive fondée sur des données probantes entre les régulateurs, les praticiens, les chercheurs et les experts du développement sur la promotion de services financiers inclusifs et responsables, les programmes de capacité financière et la protection des consommateurs dans un monde numérique.

Nous avons parlé à Xavier Giné (Banque mondiale), Greg Fisher (École d'économie de Londres) et Doyen Karlan (Université de Yale) sur les principaux enseignements de la recherche pour une finance numérique responsable.

Fournir des informations claires et précises sur les produits peut aider les consommateurs à choisir les produits qui répondent le mieux à leurs besoins, et la divulgation est donc un thème clé de la protection des consommateurs. Xavier, quelles sont les implications de vos recherches pour améliorer l'efficacité des divulgations obligatoires ?

Xavier : Quand nous a envoyé du personnel de recherche infiltré aux institutions financières pour auditer leurs services, nous avons constaté que les agents bancaires ont tendance à fournir des détails de base, tels que les frais, uniquement sur demande explicite. Une solution consiste à donner aux consommateurs une liste de contrôle avec des questions clés pour leur permettre de comparer efficacement les produits au sein et entre les institutions financières.

Des études montrent également que la manière dont l'information est présentée est importante. Les formats standardisés, dans lesquels les coûts associés aux produits sont clairement indiqués, sont presque deux fois aussi efficace à aider les gens à choisir le bon produit parmi les supports marketing couramment utilisés, même lorsqu'ils contiennent les mêmes informations. L'efficacité de la divulgation dépend également du moment de la livraison, par exemple avant que les personnes ne prennent une décision.

De nombreuses entités continuent d'investir dans l'éducation financière des adultes, bien que des évaluations aient mis en doute son efficacité. Greg, comment pourrions-nous concevoir plus efficacement les futurs programmes d'éducation financière ?

Greg: Preuve existante suggère que nous devons repenser la façon dont nous concevons et mettons en œuvre les programmes d'éducation financière des adultes. Récemment, l'attention s'est tournée vers plusieurs grands thèmes pour améliorer l'impact, notamment en fournissant informations simples et concrètes, cibler les moments propices à l'apprentissage, exploiter soutien communautaireet en utilisant façons créatives d'atteindre plus de gens. Nous devrions explorer ces directions, mais nous devons remédier à la faible fréquentation - les adultes ne sont généralement pas disposés ou capables de suivre et de suivre des cours d'éducation financière - et nous devons mieux identifier les moments propices à l'apprentissage où les consommateurs sont ouverts à l'apprentissage (par exemple, juste avant un décision financière est prise).

En fin de compte, nous devrions nous concentrer sur le fait que la finance fonctionne mieux pour les gens, et moins sur la littératie financière pour elle-même. Une solution pourrait être d'aborder le bien-être financier comme nous le faisons pour la santé publique : identifier et promouvoir des règles simples pour des comportements sains, encourager les consommateurs à demander l'aide d'experts si nécessaire et réglementer les produits potentiellement nocifs.

Nous avons entendu à plusieurs reprises que les praticiens devraient fournir des produits qui servent mieux les consommateurs. Dean, que nous disent les recherches sur la façon dont les produits devraient être conçus ?

Dean : Nous ne sommes pas les êtres rationnels que suppose la théorie économique traditionnelle. Les préjugés comportementaux, comme le désir d'une gratification instantanée ou la procrastination, l'emportent souvent sur la prévoyance lorsque nous prenons des décisions concernant notre avenir. Les institutions financières et les régulateurs doivent accepter la réalité de ces préjugés et concevoir des produits et des politiques autour d'eux.

Aussi, on constate une tension entre flexibilité et rigidité des produits. Fabrication microcrédits plus flexibles il a été démontré que l'introduction d'un délai de grâce avant le début du remboursement améliore l'investissement, les bénéfices et les revenus des entreprises, tout en rendant les comptes d'épargne plus rigides en permettant aux clients de s'engager à épargner les a aidés à économiser davantage. Nous ne savons pas toujours à l'avance comment les produits affecteront le comportement des consommateurs, et c'est pourquoi l'expérimentation est essentielle au processus de conception.

Pour plus d'informations sur Responsible Finance Forum VI: Evidence and Innovation for Scaling Inclusive Digital Finance, y compris des présentations et un résumé des résultats de l'événement, visitez https://responsiblefinanceforum.org/rffvi/.

Sneha Stephen est directrice de recherche à l'IPA et Pooja Wagh est gestionnaire de programme au sein du programme d'inclusion financière.