Abstract

Les preuves suggèrent que faciliter l'accès aux services d'épargne formels peut augmenter l'épargne, l'investissement et les revenus des pauvres dans les pays en développement. Cependant, l'utilisation de ces comptes est relativement faible, et il est moins clair comment accroître l'intérêt et l'utilisation des services d'épargne formels parmi les pauvres. En République dominicaine, des chercheurs se sont associés à une banque dominicaine pour évaluer l'impact des comptes d'épargne d'engagement parmi les bénéficiaires de ProSoli, un programme de transferts monétaires conditionnels.

Question de politique

La recherche suggère que, même parmi les pauvres, faciliter l'accès aux services d'épargne formels peut augmenter l'épargne, l'investissement et les revenus de cette population.^1,2 En particulier, la recherche a montré que les comptes d'épargne d'engagement, qui comportent soit des incitations à l'épargne, soit des pénalités en cas de retrait, sont efficaces pour aider les pauvres à épargner.³ Cependant, l'utilisation de ces comptes reste faible et il est moins clair comment accroître l'intérêt et l'utilisation des comptes d'épargne parmi les pauvres. Il est possible que les programmes de transferts monétaires conditionnels (CCT) – dans lesquels les ménages reçoivent de l’argent s’ils remplissent certaines conditions, comme envoyer leurs enfants à l’école ou se rendre régulièrement dans des établissements de santé – offrent un mécanisme pour encourager les pauvres à épargner.

Cette recherche évalue : 1) qui bénéficie le plus de l'accès aux produits d'épargne formels parmi la population cible des bénéficiaires du CCT, tel que mesuré par une série de caractéristiques individuelles et de ménages, 2) si l'augmentation de l'épargne affecte la consommation des ménages et les objectifs mis en évidence dans les orientations préliminaires. la recherche de groupe est importante pour les bénéficiaires : l'amélioration du logement et l'éducation, et 3) quelles sont les caractéristiques qui rendent les individus plus sensibles aux messages en faveur de l'épargne, pour ouvrir des comptes d'épargne avec engagement et atteindre leurs objectifs d'épargne.

Contexte de l'évaluation

Cette étude se déroule dans la province d'Azua en République dominicaine parmi les bénéficiaires d'un programme de transferts monétaires conditionnels géré par le gouvernement, Progresser avec la Solidarité (PROSOLI). Cette étude se concentre sur les ménages PROSOLI au niveau ou en dessous du seuil de pauvreté, mais pas sur l'extrême pauvreté (classée comme pauvreté modérée par l'indice national de pauvreté du pays), car ils sont considérés comme plus capables d'épargner que ceux vivant dans l'extrême pauvreté.

Une étude interne du gouvernement en 2011 a révélé de faibles niveaux de services financiers formels parmi les ménages PROSOLI.⁴ Le Cabinet social de la République dominicaine, qui met en œuvre le programme CCT, souhaite ajouter des initiatives d'inclusion financière (en particulier des programmes d'épargne d'engagement) pour améliorer la situation économique et le bien-être général des bénéficiaires.

Détails de l'intervention

Les chercheurs mènent une évaluation aléatoire parmi 4,160 XNUMX ménages PROSOLI sélectionnés au hasard pour comprendre comment les mécanismes d'épargne affectent leur comportement financier et qui est le plus touché par l'accès à ces mécanismes d'épargne.

Les chefs de ménages bénéficiaires sélectionnés recevront dans un premier temps des invitations à une session de formation à l'épargne, proposée par la banque partenaire Association Dominicaine pour le Développement des Femmes (ADOPEM). La session de trois ou quatre heures couvrira l'importance de l'épargne, les avantages de l'épargne formelle par rapport à l'épargne informelle et des conseils pour gérer les finances des ménages. Un représentant de l'ADOPEM proposera ensuite aux participants l'un des deux comptes d'épargne, attribués au hasard à chaque session :

1. Compte d'engagement souple et d'incitations: Ce compte est étiqueté avec les objectifs d'épargne choisis par le client, principalement les dépenses d'études ou l'amélioration du logement, bien que n'importe quel objectif d'épargne soit possible. Les titulaires de compte décident du montant qu'ils déposeront mensuellement. Ceux qui adhèrent à leur calendrier de dépôt seront inscrits à une loterie en espèces, égale à deux fois le montant de l'épargne engagée. Ces titulaires de compte seront également automatiquement approuvés pour des prêts d'urgence pouvant atteindre 50 % du solde de leur compte.
2. Compte d'épargne régulier: Il s'agit d'un compte d'épargne normal, qui n'est ni étiqueté pour un objectif d'épargne ni incitatif.

Un an après l'offre initiale de produits et les formations, les chercheurs examineront la participation, l'utilisation des comptes, les soldes d'épargne et si les économies engagées pour une étiquette spécifique ont finalement été utilisées à ces fins.

L'étude se concentre principalement sur les caractéristiques des bénéficiaires qui sont en corrélation avec une utilisation et une utilisation accrues de ces comptes. Pour mesurer cela, les chercheurs disposent de divers indicateurs dans nos enquêtes de référence et de suivi qui recueillent des informations sur le statut socio-économique du ménage bénéficiaire, l'emploi et le revenu, et la connaissance ou l'utilisation antérieure des services financiers formels. Ils mesurent également l'aversion au risque, les taux d'actualisation, les attitudes entrepreneuriales, le courage et d'autres paramètres psychologiques. Enfin, l'équipe de recherche a réalisé des enregistrements audio des bénéficiaires interrogés répondant à des questions ouvertes sur leur perception et leurs attitudes à l'égard de l'épargne, et analysera ces réponses à l'aide de méthodes de traitement du langage naturel. Toutes ces données seront intégrées dans un modèle de prédiction plus large, afin de voir si elles peuvent être utilisées pour anticiper la souscription et l'utilisation des comptes d'épargne proposés par ADOPEM. En cas de succès, ces résultats peuvent démontrer de nouvelles façons de cibler et d'améliorer l'efficacité de programmes d'épargne similaires.

Sources