Abstract

Peu de recherches ont exploré le potentiel de la technologie mobile, et plus particulièrement de l'argent mobile, pour améliorer la vie des pauvres. Au Kenya, où un service de transfert d'argent mobile largement utilisé, M-PESA, a considérablement réduit le coût de l'envoi d'argent sur de grandes distances, les chercheurs ont évalué l'impact du service sur la capacité des ménages à faire face aux chocs négatifs sur les revenus, tels que maladies ou pertes agricoles. Ils ont constaté que les ménages qui n'utilisaient pas la technologie subissaient une baisse de 7 % de l'utilisation des biens et services lorsqu'ils étaient touchés par un événement négatif, tandis que les ménages qui utilisaient le service d'argent mobile ne connaissaient pas de baisse significative en moyenne. 

Question de politique

Les preuves suggèrent que de nombreux ménages pauvres et non bancarisés dans les pays en développement comptent sur les réseaux sociaux informels comme forme d'assurance en cas d'urgence, de maladie, de mauvaise récolte ou d'autres chocs économiques. Pourtant, envoyer de l'argent à des amis et à des membres de la famille dans le besoin entraîne souvent des coûts. Dans de nombreuses zones rurales du Kenya, par exemple, les familles et les réseaux sociaux sont dispersés sur de grandes distances. Jusqu'à récemment, la plupart des ménages remettaient les fonds en main propre ou les envoyaient de manière informelle par l'intermédiaire d'amis ou de chauffeurs de bus. Ce processus était non seulement coûteux, mais aussi lourd de retards et impliquait des pertes substantielles dues au vol. Dans ce contexte, la technologie offerte par l'argent mobile - qui réduit considérablement les coûts de transaction et améliore l'efficacité de l'envoi d'argent - peut augmenter la taille et la fréquence des envois de fonds nationaux et, à son tour, mieux permettre aux ménages de «partager les risques» et de traverser les périodes difficiles. Cette recherche apporte des preuves sur ce sujet. 

Contexte de l'évaluation

L’argent mobile est une innovation récente dans les économies en développement. L'un des premiers et des plus réussis exemples à ce jour est le M-PESA de Safaricom, lancé en 2007 au Kenya. Quatre ans seulement après son lancement en 2007, près de 70 pour cent des ménages kenyans possédaient au moins un compte. L'adoption rapide du produit est en partie due à la croissance d'un réseau de points de vente pour petites entreprises qui fournissent des services d'encaissement et de retrait (« agents »). Les agents échangent de l'argent liquide contre de la « monnaie électronique », les soldes électroniques qui peuvent être envoyés d'un compte à un autre par SMS. Dans un pays qui compte 850 succursales bancaires au total, environ 28,000 XNUMX agents M-PESA ont considérablement élargi au cours des premières années l’accès à un service financier très basique : la possibilité d’envoyer et de recevoir des fonds ou des transferts. Non seulement les coûts monétaires réels des transferts sont inférieurs, mais la sécurité et la certitude du processus permettent aux Kenyans d’envoyer et de recevoir de l’argent à un coût considérablement réduit.

Détails de l'intervention

Pour étudier comment l'argent mobile a affecté la capacité des ménages pauvres à partager les risques et à surmonter les chocs négatifs, tels que la maladie ou les pertes agricoles, les chercheurs ont analysé les données d'une vaste enquête auprès des ménages sur une période de trois ans. 
 
En septembre 2008, 3,000 118 ménages sélectionnés au hasard dans une grande partie du Kenya ont été interrogés. Dans les districts disposant d'une couverture cellulaire adéquate et d'un accès aux services de M-PESA, les chercheurs ont sélectionné au hasard 16 sites, 118 avec au moins un agent. Dans ces 300 localités, ils ont échantillonné au hasard dix ménages dans 2009 zones de dénombrement pour participer à l'enquête. Des enquêtes de suivi des mêmes ménages ont été administrées en décembre 2010 et juin XNUMX. Les enquêtes sollicitaient des informations sur la composition et la démographie de base des ménages, la richesse et les actifs des ménages, la consommation, les chocs positifs et négatifs et les envois de fonds (envoi et réception). Les enquêtes couvraient également des informations sur l'utilisation des services financiers et collectaient des données détaillées sur l'utilisation et la connaissance du téléphone portable, ainsi que sur l'utilisation du MPESA.

Résultats et enseignements politiques

Les ménages pauvres qui utilisaient le service d'argent mobile s'en sortaient nettement mieux en période de difficultés financières que ceux qui n'utilisaient pas le service. En particulier, ceux qui n'utilisaient pas le service d'argent mobile ont vu en moyenne une baisse de 7 à 10 % de leurs dépenses en biens et services en cas de choc économique négatif dans le ménage, tandis que les utilisateurs de M-PESA ont connu une baisse beaucoup plus faible et statistiquement insignifiante. dans la consommation lorsque de tels événements se sont produits. Les effets de l'utilisation de M-PESA étaient les plus évidents pour les trois cinquièmes inférieurs de la répartition des revenus - ce qui était attendu, car les utilisateurs les plus riches étaient susceptibles d'être en mesure de lisser le risque avant même l'avènement de M-PESA.
 
Comment les ménages ont-ils fait pour résister à ces chocs ? Ceux qui utilisaient M-PESA étaient plus susceptibles de recevoir de l’argent, et ils en recevaient davantage que ceux qui n’utilisaient pas le service. Les fonds qu’ils ont reçus provenaient également de plus loin et d’un plus grand échantillon de membres du réseau. En particulier, les ménages étaient environ 13 points de pourcentage plus susceptibles de recevoir des envois de fonds, qui représentaient en moyenne entre 6 et 10 pour cent de la consommation annuelle sur une période de six mois. Ces résultats mettent en évidence l’importance des coûts de transaction lorsque l’on compte sur les contributions financières de la famille et des amis pour l’assurance. L’argent mobile semble augmenter la taille effective et le nombre de participants actifs aux réseaux de partage des risques, apparemment sans augmenter les autres coûts.
 
Dans l'ensemble, les chercheurs ont conclu que l'argent mobile a eu un impact significatif sur la capacité des ménages à partager les risques, et cela est attribuable à la réduction associée des coûts de transaction.

Sources