Abstract

Au Mexique, l'intermédiaire financier Caja Nacional del Sureste (CNS) a observé qu'il transférait une grande quantité de fonds à ses clients mais que très peu d'économies étaient tirées de ce flux d'argent. Les chercheurs se sont associés au CNS pour déterminer si le fait d'exiger des clients qu'ils signent un accord non contraignant pour économiser un montant prédéterminé de chaque versement reçu pourrait augmenter l'épargne. Les résultats ont démontré que l'intervention n'a eu aucun effet sur l'épargne, mais cela peut être dû à des difficultés de mise en œuvre du programme. 

Question de politique

En l'an 2000, les personnes vivant en dehors de leur pays de naissance représentaient près de 3 % de la population mondiale, atteignant un total de 175 millions de personnes.¹ L'argent que beaucoup de ces migrants envoient chez eux, les envois de fonds, est un type important mais relativement mal compris de flux financiers internationaux. Actuellement, l'utilisation des services d'épargne est faible chez de nombreux destinataires de transferts de fonds. L'augmentation de l'épargne a la possibilité d'atténuer les impacts négatifs de circonstances imprévues, telles que des urgences médicales ou des difficultés économiques.

Contexte de l'évaluation

Au Mexique, l'intermédiaire financier Caja Nacional del Sureste (CNS) a observé qu'il transférait une grande quantité de fonds à ses clients mais que très peu d'économies étaient tirées de ce flux d'argent. Au début de l'étude, seulement 38 pour cent de l'échantillon de destinataires de fonds avaient un compte d'épargne à la Caja, et seulement environ la moitié de ces clients avaient effectivement épargné une partie de leur transfert.

Détails de l'intervention

Dans un effort pour augmenter l'épargne parmi les destinataires des transferts de fonds, au début du projet, la CNS a proposé un compte d'épargne appelé "Tu Futuro Seguro" (TFS), ou "Your Secure Future", à tous les destinataires des transferts de fonds dans ses quatre agences. Le compte payait 7% par an, composé chaque mois, sans aucune restriction sur les retraits ou les dépôts. Il n'y avait pas de frais de démarrage, mais obligeait le client à signer un accord non contraignant pour économiser un montant d'argent prédéterminé pour chaque versement reçu. Le client a décidé de ce montant, bien que CNS ait suggéré 20 $ US, 50 $ US ou 100 $ US. Le client pouvait également effectuer des dépôts à partir de toute autre source de revenus. Comme son nom l'indique, le compte a été commercialisé auprès des clients comme un compte pour épargner en cas d'urgence, de futurs chocs économiques et de futures maladies. Bien que les clients puissent retirer des fonds, ils étaient encouragés à n'utiliser l'argent qu'à des fins d'urgence.  

L'échantillon total de 783 destinataires d'envois de fonds a été assigné au hasard au groupe de traitement ou au groupe de comparaison. Pour les clients affectés au groupe de traitement, le système a automatiquement informé le personnel du SNC d'offrir le produit TFS. Au cours de leurs visites ultérieures, le personnel du CNS a continué à offrir le produit jusqu'à ce que les clients ouvrent le compte. Pour ceux qui ont été affectés au groupe de comparaison, le personnel de l'ICS a suivi le processus de routine et n'a pas offert le produit TFS.

Il y avait deux sources de données pour éclairer l'étude. L'enquête de référence, qui a été administrée lorsque les clients sont arrivés pour la première fois à l'agence, comprenait des questions sur la pauvreté, la fréquentation scolaire des enfants et des informations sur les envois de fonds (qui prend les décisions concernant les envois de fonds, la relation avec l'expéditeur et le niveau d'épargne). Les données administratives, y compris les informations sur le compte telles que le montant de la transaction quotidienne, le solde mensuel, les informations démographiques de base, la date d'adhésion en tant que membre, l'objet de la transaction, les montants des versements, le montant de l'épargne engagée, etc., ont également été collectées à partir du système d'information CNS.

Résultats et enseignements politiques

Prise en charge des comptes TFS: Parmi les 386 bénéficiaires de transferts de fonds qui ont été choisis au hasard pour recevoir l'offre TFS, 101 (26.17 %) ont ouvert un compte d'épargne. Le recours au TFS était plus élevé parmi ceux qui vivent en dessous du seuil de pauvreté. En règle générale, ces personnes étaient plus susceptibles d'être des femmes, avec moins d'années d'études et étaient plus susceptibles de parler une langue autochtone.

Impact sur l'épargne: Le produit ne semble pas avoir d'impact significatif sur l'épargne, mesurée par les dépôts mensuels, les retraits mensuels et les dépôts nets mensuels. 

L'incapacité à trouver des effets thérapeutiques significatifs peut être en partie due aux difficultés rencontrées lors de la mise en œuvre. En se rendant à la banque pour recevoir sa remise, une proportion était censée être mise de côté par défaut sauf demande contraire du client. Cependant, ce n'est pas ce qui s'est passé dans la réalité. De plus, la base de sondage totale était plus faible que prévu, ce qui a réduit la précision des résultats. La base de sondage a été déterminée en abordant les individus lorsqu'ils venaient au SNC pour recevoir un versement, mais moins d'individus se sont manifestés que prévu au cours de la période d'admission à l'étude. 

Les difficultés de mise en œuvre de cette étude sont évoquées dans le livre Échec sur le terrain : ce que nous pouvons apprendre lorsque la recherche sur le terrain tourne mal par Dean Karlan et Jacob Appel. 

Sources

[I]Ashraf, Nava, Diego Aycinena, Claudia Martinez et Dean Yang. « Les envois de fonds et le problème du contrôle : une expérience de terrain parmi les migrants d'El Salvador », août 2009.