Encourager l'utilisation de services financiers formels par les travailleurs du textile grâce au déploiement d'un système de paiement électronique au Bangladesh

Encourager l'utilisation de services financiers formels par les travailleurs du textile grâce au déploiement d'un système de paiement électronique au Bangladesh

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Une femme utilisant un guichet automatique. © 2015 Minhazur Rahman

Dans cette image Une femme utilisant un guichet automatique. © 2015 Minhazur Rahman

Abstrait

Comment les consommateurs inexpérimentés apprennent-ils à utiliser une nouvelle technologie financière ? Les produits financiers de consommation, tels que les comptes bancaires et les comptes d'argent mobile, peuvent accroître considérablement l'inclusion financière, mais les consommateurs inexpérimentés des nouvelles technologies financières sont souvent vulnérables à l'exploitation par les intermédiaires financiers. Une banque électronique ou un système de paie par argent mobile peut-il augmenter l'utilisation du compte et l'épargne, tout en réduisant les risques pour les consommateurs ? Les chercheurs ont assigné au hasard des employés d'usines de confection au Bangladesh pour continuer à percevoir leur salaire en espèces, recevoir des paiements de salaire par dépôt direct sur un compte de paie ou recevoir un compte mais continuer à recevoir des paiements de salaire en espèces. L'exposition aux comptes de paie a entraîné une utilisation accrue des comptes, l'apprentissage des consommateurs, l'épargne et la confiance dans les services bancaires mobiles. Une étude d'audit complémentaire suggère que les agents d'argent mobile étaient moins susceptibles de surcharger les clients inexpérimentés dans les zones où les niveaux d'adoption des comptes de paie sont plus élevés.

Question de politique

Malgré le potentiel des systèmes de paie électroniques et des services bancaires pour rationaliser les paiements aux travailleurs et accroître l'inclusion financière, environ 85 % de tous les employés salariés dans les économies en développement reçoivent leur salaire en espèces et sont souvent incapables d'ouvrir un compte financier formel sans l'aide de leur employeur. . Dans le même temps, on craint également que l'expansion des services financiers électroniques ne conduise à l'exploitation de consommateurs inexpérimentés par des intermédiaires financiers à la recherche de profits.  

Les comptes de paie électroniques peuvent être un moyen par lequel les consommateurs peuvent accéder aux produits financiers, s'y engager et apprendre à les utiliser. L'utilisation cohérente d'un compte de paie formel peut-elle permettre aux consommateurs inexpérimentés d'apprendre à naviguer plus efficacement dans la technologie financière et d'éviter les risques courants de protection des consommateurs ? Les chercheurs ont mesuré l'impact de la fourniture aux travailleurs du Bangladesh de comptes de paie et ont examiné si le dépôt automatique de leurs salaires sur ces comptes pouvait conduire à l'apprentissage des consommateurs.

Contexte de l'évaluation

L'étude se déroule dans la ville de Dhaka, au Bangladesh, avec des ouvriers du vêtement dans deux grandes entreprises manufacturières. Le secteur de la fabrication de vêtements au Bangladesh emploie environ quatre millions de travailleurs, dont 80 % sont des femmes et dont beaucoup viennent des zones rurales. De nombreux travailleurs de la chaîne de production ne sont pas bancarisés, en raison des frais de tenue de compte élevés, des exigences de solde minimum et des exigences en matière de documentation. Tous les travailleurs étaient payés mensuellement en espèces avant l'intervention.   

Les travailleurs de l'étude, dont la majorité sont des femmes et illettrées, avaient très peu d'expérience dans l'utilisation des services financiers formels et une faible confiance dans les comptes formels au moment de l'étude. Bien qu'ils soient payés en espèces, beaucoup ont utilisé des plateformes d'argent mobile à des fins telles que le transfert d'argent aux membres de la famille dans les villages d'origine. Cependant, la plupart des travailleurs utilisaient les comptes de fournisseurs ou d'autres personnes pour effectuer ces transactions, payant souvent des frais de transaction au cours du processus.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont évalué l'impact de la fourniture de comptes de paie sur différents résultats, notamment les risques d'apprentissage et de protection des consommateurs, l'épargne et la capacité à faire face à des chocs imprévus. Ils ont assigné au hasard 3,136 12 ouvriers salariés à l'un des groupes suivants sur une période de XNUMX mois dans chaque usine :

  • Compte de paie bancaire ou mobile : Les travailleurs ont reçu un compte de paie avec des paiements mensuels de salaire par dépôt direct. L'entreprise partenaire a ouvert des comptes de paie bancaires pour 884 travailleurs et des comptes de paie mobiles pour 873 travailleurs. Les travailleurs qui recevaient un compte de paie bancaire recevaient une carte de débit qu'ils pouvaient utiliser pour effectuer des retraits à un guichet automatique installé dans les locaux de l'usine, ou dans des succursales bancaires, des guichets automatiques et des magasins en dehors du lieu de travail. Pour les travailleurs chargés de recevoir un compte d'argent mobile, l'entreprise partenaire a ouvert un compte de paie auprès de la plateforme d'argent mobile la plus populaire du Bangladesh.
  • Compte bancaire ou mobile : Pour séparer l'effet de recevoir des paiements de salaire par dépôt direct sur un compte de l'effet de l'ouverture de compte seul, l'équipe de recherche a affecté 651 travailleurs à un groupe de compte bancaire ou mobile. Au sein de ce groupe, l'entreprise partenaire a ouvert 201 comptes bancaires et 450 comptes d'argent mobile, mais a continué à payer les salaires mensuels en espèces, de sorte que l'utilisation du compte était entièrement facultative.
  • Groupe de comparaison : L'équipe de recherche a assigné 728 travailleurs à un groupe de comparaison, dans lequel les travailleurs ont continué à recevoir des paiements en espèces. Les travailleurs affectés à ce groupe étaient payés une fois par mois et recevaient leur salaire en espèces dans les locaux de l'entreprise selon le même protocole qui était en place avant l'étude.

Pour maintenir le coût d'accès constant sur les deux types de comptes, l'entreprise partenaire a installé des guichets automatiques et des agents fixes d'argent mobile dans les locaux de l'usine. Tout au long de l'étude, un membre du personnel était disponible dans les locaux de l'usine pour aider les travailleurs en cas de difficultés techniques ou de problèmes d'accès à leurs comptes. Les membres de l'équipe de recherche ont visité chaque usine et organisé des sessions de formation pour les travailleurs affectés à recevoir un compte avant le déploiement.

De plus, les chercheurs ont mené une étude d'audit dans des quartiers similaires à ceux entourant le lieu de l'étude pour tester les impacts de la sophistication des travailleurs et de l'adoption de la paie sur les pratiques bancaires. Des auditeurs d'usine ont été chargés de rendre visite à des agents d'argent mobile pour demander de l'aide pour une simple transaction financière. Certains travailleurs ont reçu un script très sophistiqué, tandis que d'autres ont reçu un script peu sophistiqué. De plus, les travailleurs ont été affectés à des agents mobiles situés dans des quartiers où les taux de pénétration des comptes de paie étaient élevés ou faibles.

Les données ont été recueillies au cours de sept séries d'enquêtes sur environ dix-huit mois, avec des données complètes sur les finances des ménages, la littératie et la planification financières, ainsi que l'épargne et la consommation recueillies au début et à la fin de l'étude, et des informations simples sur les dépenses et les décisions financières recueillies tout au long.  

Résultats et enseignements politiques

Les travailleurs du groupe des comptes de paie ont interagi plus fréquemment avec le compte, ont développé une plus grande confiance dans la technologie, ont appris à utiliser le compte sans assistance et ont appris à éviter les risques financiers courants des consommateurs et à utiliser le compte de la manière la plus rentable. Cependant, les impacts variaient selon le niveau précédent d'inclusion financière du titulaire du compte de paie.

Utilisation et apprentissage du compte : Les travailleurs qui ont reçu des paiements électroniques de salaire sur des comptes de paie étaient 12.8 points de pourcentage plus susceptibles d'effectuer une transaction sans retrait, 27.1 points de pourcentage plus susceptibles d'effectuer une transaction d'envoi d'argent et 1 point de pourcentage plus susceptibles d'effectuer un dépôt que les travailleurs du groupe de compte uniquement. Les travailleurs du groupe des comptes de paie étaient 58 points de pourcentage plus susceptibles d'effectuer une transaction dans un cadre sans aide, ce qui suggère qu'il y a eu apprentissage. De plus, ils étaient 32 points de pourcentage moins susceptibles que le groupe des comptes uniquement d'effectuer des virements de gré à gré coûteux par l'intermédiaire d'un agent d'argent mobile. Une analyse plus approfondie suggère que les hommes et les travailleurs ayant des niveaux d'inclusion financière plus élevés étaient les plus susceptibles d'apprendre de l'utilisation de leurs comptes.

Confiance dans la technologie financière : Les interventions sur les comptes uniquement et sur les comptes de paie ont accru la confiance dans les comptes d'argent mobile, mais n'ont eu aucun impact sur la confiance dans les comptes bancaires. La réception d'un compte mobile a augmenté la confiance de 8.2 points de pourcentage (une augmentation de 22 %) par rapport au groupe de comparaison, et la réception d'un compte de paie mobile a augmenté la confiance de 16.5 points de pourcentage (44 %).  

Économies: Recevoir des paiements de salaires sur un compte formel a augmenté la probabilité d'avoir des économies de 4 à 11 points de pourcentage et a plus que doublé la probabilité que les individus aient des économies sur un compte formel à partir d'un niveau initial de 25 %. En revanche, le simple fait de fournir un compte avait des impacts plus faibles et souvent indétectables sur l'épargne. Une analyse plus approfondie suggère que les femmes et les travailleurs les plus exclus financièrement étaient les plus susceptibles de réorienter les dépenses vers l'épargne.

Risque consommateur : Les résultats de l'audit suggèrent que les agents d'argent mobile étaient plus de 15 points de pourcentage moins susceptibles de surcharger les travailleurs dans les zones où la pénétration des comptes de paie est plus élevée. De plus, les agents d'argent mobile étaient plus de 44 points de pourcentage plus susceptibles de surcharger les travailleurs moins sophistiqués sur le plan financier ; cependant, après prise en compte du nombre d'agents par travailleur, les résultats indiquent que les agents d'argent mobile étaient plus de 21 points de pourcentage moins susceptibles de surcharger les travailleurs moins sophistiqués dans les zones où la pénétration des comptes de paie est plus élevée.

Pris ensemble, les résultats suggèrent que les consommateurs inexpérimentés financièrement peuvent bénéficier considérablement des comptes de paie lorsque l'employeur et les prestataires de services financiers jouent un rôle actif dans le processus.

Sources

Breza, Emily, Martin Kanz et Leora Klapper. 2022. "Apprendre à naviguer dans une nouvelle technologie financière." NBER Working Paper 28249, version initiale décembre 2020, mise à jour en attente.

09 février 2022