Abstract

Une connaissance limitée des concepts financiers est associée à un comportement financier sous-optimal tel qu'un faible taux d'épargne formelle, une mauvaise utilisation des comptes bancaires, entre autres. Des programmes d'éducation financière bien conçus ont le potentiel d'améliorer les connaissances et le comportement financiers, conduisant à des améliorations du bien-être. En partenariat avec la Banque mondiale et le ministère des Finances du gouvernement rwandais, l'IPA a évalué l'impact de l'éducation financière dispensée par les SACCO et a constaté que lorsque les SACCO pouvaient choisir des formateurs de la communauté locale, les membres des SACCO assistaient à plus de sessions et amélioraient leurs connaissances financières. , attitudes et comportements. Cependant, lorsque les profils des formateurs étaient prédéterminés et limités aux personnes ayant des rôles formels au SACCO, ces améliorations n'ont pas été observées. Aucune amélioration dans les deux groupes n'a été constatée sur l'utilisation du compte, le comportement d'emprunt ou la sécurité financière.

Question de politique

Les niveaux de littératie financière sont faibles dans de nombreux pays en développement, et des preuves ont montré qu'une connaissance limitée des concepts financiers est associée à un comportement financier sous-optimal, tel qu'un faible taux d'épargne formelle, une mauvaise utilisation des comptes bancaires, entre autres. Certains gouvernements lancent des stratégies nationales d'éducation financière pour améliorer le comportement financier de leurs citoyens, et les entreprises intègrent l'éducation financière dans leurs offres de produits pour aider les clients à faire de meilleurs choix. Mais le succès des programmes d'éducation financière a beaucoup varié. Certaines preuves suggèrent que le « ludo-éducatif » et les simples leçons empiriques sont des approches efficaces. Il peut également être efficace d'intégrer des approches éprouvées de l'éducation financière dans les systèmes bancaires ruraux des pays en développement, car ces banques ou coopératives de crédit ont une large portée et de nombreux clients sont nouvellement bancarisés.

Contexte de l'évaluation

Dans un effort pour accroître la qualité et la portée de l'éducation financière au Rwanda, le gouvernement du Rwanda a intégré des objectifs d'inclusion financière dans son plan de développement. Le gouvernement a identifié les SACCO comme un canal prometteur pour dispenser une éducation financière car les clients des SACCO sont déjà engagés dans la sélection et l'utilisation des services financiers. Au Rwanda, 80 % des clients de SACCO vivent dans des zones rurales, et les données suggèrent que les coopératives permettent aux clients d'accéder pour la première fois à des services financiers formels.

Avec le soutien de la Banque mondiale et en consultation avec le cabinet de conseil Enclude, Ltd., le ministère des Finances et de la Planification économique (MINECOFIN) a élaboré le projet d'éducation financière par le biais des SACCO « Umurenge » (« Umurenge » est un mot kinyarwanda pour « secteur » , une unité administrative). L'objectif du projet est de développer un programme d'éducation financière de base pour les clients de SACCO au Rwanda.

Détails de l'intervention

Cette étude a évalué l'impact de l'éducation financière, dispensée par les SACCO d'Umurenge, sur les connaissances financières, les compétences, les attitudes, le comportement et le bien-être général des clients à l'aide d'une évaluation randomisée en grappes, et a également mesuré l'impact de différentes approches de formation pour identifier les moyens d'optimiser le formation des éducateurs.

Le programme d'éducation financière a été développé par le MINECOFIN en consultation avec la Banque mondiale et la société de conseil Enclude, Ltd. Il a fourni une formation approfondie, du matériel pédagogique, des ressources et une supervision aux membres de SACCO sur une base durable et à long terme. Une méthodologie de « règles empiriques » a mis l'accent sur des messages clés simples, exploitables et mémorables. Le thème central du programme est la phrase "Nawe Birakureba" ou "C'est à vous de décider!" qui visait à encourager les membres à prendre en charge leurs propres finances et leur avenir financier. Les clients suivent une famille et un quartier rwandais typiques, qui font face à des problèmes financiers quotidiens et les résolvent à travers des sketches dramatiques de cinq à huit minutes.

Chaque SACCO devait former au moins 600 participants sur une période d'un an en groupes de trente participants. Chaque groupe a assisté à six sessions hebdomadaires, avec vingt groupes qui ont reçu une formation au cours de l'année. La formation a eu lieu dans les SACCO locaux pendant 45 à 60 minutes une fois par semaine.

Les chercheurs ont évalué l'impact de la formation reçue après trois mois et neuf mois, via des enquêtes en face à face avec les membres des SACCO, ainsi que des données des SACCO elles-mêmes.

Les chercheurs ont assigné au hasard 200 SACCO (4,000 XNUMX clients individuels) à l'un des trois groupes suivants :

• Groupe 1 (sélection de l'entraîneur autonome): Les clients de SACCO ont reçu le programme complet d'éducation financière. Le cours a été enseigné par trois membres de chaque SACCO, qui ont été sélectionnés dans la communauté par le personnel de SACCO et formés pour enseigner le programme.  65 SACCO
• Groupe 2 (sélection d'entraîneur fixe): Les clients de SACCO ont reçu le programme complet d'éducation financière. Le cours a été dispensé par un gestionnaire et un agent de crédit de chaque SACCO, ainsi qu'un membre de la communauté, qui ont tous été formés pour enseigner le programme. 65 SACCO
• Groupe 3: Ces SACCO ont servi de groupe de comparaison et n'ont reçu de formation qu'après la fin de l'étude. 70 SACCO

La première phase de l'évaluation d'impact a évalué l'efficacité du programme à améliorer les capacités financières des membres de la SACCO. Les résultats ont éclairé la conception et la mise en œuvre des phases ultérieures.

Résultats et enseignements politiques

Dans l'ensemble, ces résultats montrent des effets bénéfiques clairs du programme d'éducation financière par le biais des SACCO parmi les membres des SACCO du groupe 1 (sélection autonome des formateurs) et des effets assez atténués parmi les membres des SACCO du groupe 2 (sélection fixe des formateurs).

Les membres des SACCO ont assisté à davantage de sessions d'éducation financière par le biais des SACCO lorsque les SACCO avaient l'autonomie de choisir les formateurs de la communauté locale (« sélection autonome »). 63 % des membres du groupe de sélection autonome ont suivi plus de deux sessions du programme d'éducation financière, alors que ce chiffre n'est que de 54 % dans les SACCO à sélection fixe de formateurs.

Les membres de SACCO du groupe de sélection autonome ont également montré des améliorations dans les connaissances, les attitudes et les comportements financiers, notamment en ce qui concerne la connaissance des principales règles empiriques, les attitudes qui mettent l'accent sur l'épargne et l'emprunt responsable, et le fait d'avoir - et de respecter strictement - un budget écrit et plan financier. Ils étaient également plus susceptibles de déclarer épargner régulièrement en vue d'objectifs financiers et de déposer leur épargne dans la SACCO.

Cependant, lorsque les profils des formateurs étaient prédéterminés et limités aux personnes ayant des rôles formels au SACCO (« sélection fixe des formateurs »), ces améliorations n'ont pas été observées. Aucune amélioration dans les deux groupes n'a été constatée sur l'utilisation du compte, le comportement d'emprunt ou la sécurité financière.

Qu'est-ce qui explique ces résultats ? L'analyse montre que les formateurs des SACCO du groupe 1 étaient beaucoup plus susceptibles d'être des membres de la communauté et beaucoup moins susceptibles d'être des agents de crédit. Des entretiens qualitatifs avec les membres de la SACCO et le personnel administratif révèlent que la plupart des agents de crédit étaient confrontés à des contraintes de temps importantes pour dispenser une éducation financière. Les agents de crédit ont généralement un ensemble complet d'exigences et d'objectifs de travail ; leur confier la tâche supplémentaire d'enseigner l'éducation financière dans le groupe 2 était probablement fastidieux. Les entretiens qualitatifs suggèrent également que le plus grand nombre de membres SACCO issus du groupe 1 comprenait des formateurs qualifiés et motivés désireux de dispenser une éducation financière et disposant du temps nécessaire pour le faire.

Ces résultats suggèrent que de petites différences dans la structure de la prestation décentralisée ont des implications importantes pour le succès des programmes d'éducation financière. L'analyse qualitative souligne en outre l'importance de veiller à ce que les personnes chargées de dispenser l'éducation financière aient la capacité et la volonté de le faire et soient correctement incitées. L'identification des types d'incitations et de leviers qui peuvent assouplir ces contraintes pour la prestation de l'éducation financière au niveau communautaire est une question importante et ouverte pour les recherches futures.