Abstract

Au Ghana, de nombreux fournisseurs de crédit traditionnels comme les banques et les institutions de microfinance hésitent à accorder des crédits aux petits agriculteurs, craignant qu'ils n'héritent des risques inhérents à l'agriculture ; Avec un accès limité au crédit formel traditionnel, de nombreux agriculteurs doivent compter sur des prêts informels coûteux. Les chercheurs évaluent l'impact d'un programme innovant de financement numérique basé sur le téléphone mobile sur les taux de remboursement des prêts, les décisions d'investissement, l'épargne et l'utilisation d'autres services financiers, ainsi que sur les rendements et les bénéfices agricoles.

Question de politique

On pense que les contraintes de crédit auxquelles sont confrontés les petits agriculteurs entraînent de faibles rendements agricoles dans de nombreux pays d'Afrique et d'autres pays en développement. Un crédit coûteux ou inaccessible limite le capital disponible pour que les agriculteurs puissent investir dans leurs cultures, ce qui contribue à de faibles rendements et profits. Le manque de crédit disponible pour les petits agriculteurs découle, en partie, d'une perception largement répandue parmi les prêteurs selon laquelle travailler avec de petits agriculteurs est trop coûteux pour être rentable. Les obstacles au crédit comprennent les coûts de transaction élevés associés à la fourniture de services financiers aux agriculteurs dans les zones reculées et les coûts d'évaluation élevés par rapport à la taille moyenne des prêts. Les praticiens du développement et les professionnels de la finance tirent de plus en plus parti des technologies numériques pour tenter de surmonter ces obstacles, mais la recherche sur le crédit numérique en est encore à ses balbutiements et un consensus sur les meilleures pratiques dans le domaine reste insaisissable. Cette étude contribue à la recherche sur la finance agricole et numérique en explorant si et comment les technologies numériques peuvent surmonter les contraintes de crédit agricole.

Contexte de l'évaluation

Au Ghana, l'agriculture représentait 20 % de la production économique¹ et 34 % de l'emploi total en 2018.² Cependant, le secteur agricole au Ghana reçoit peu de crédit par rapport à sa contribution au PIB du pays. De nombreux prêteurs hésitent à accorder des crédits aux agriculteurs, craignant qu'ils héritent des risques inhérents à l'agriculture, mais manquant de l'expertise technique pour gérer efficacement les risques liés à l'agriculture. Ces défis ont découragé les fournisseurs de crédit traditionnels comme les banques et les institutions de microfinance d'étendre les services financiers aux petits agriculteurs. Au lieu de cela, de nombreux agriculteurs comptent sur des prêts informels coûteux. Un programme de financement numérique basé sur le téléphone portable offre la possibilité de surmonter ces obstacles au Ghana : alors que seulement 58 % des adultes avaient un compte bancaire en 2017,³ plus de 80 % possédaient des téléphones portables.⁴

Détails de l'intervention

Les chercheurs s'associent à Farmerline Limited, une entreprise sociale qui se consacre à soutenir les efforts entrepreneuriaux des petits agriculteurs au Ghana, pour évaluer l'impact de son module de finance numérique Mergdata. Mergdata est un programme de financement numérique basé sur un téléphone mobile qui facilite la notation de crédit rapide et l'octroi de prêts.

Pour demander un prêt, les agriculteurs travaillent avec les commis aux achats de Farmerline pour remplir un formulaire de demande via l'application mobile Mergdata. S'ils sont jugés éligibles par l'algorithme de notation de crédit de Mergdata et recommandés par le commis aux achats, ils reçoivent un prêt sous la forme d'un intrant particulier (l'intrant exact dépend de la cote de crédit de l'agriculteur et des cultures qu'il cultive). Les prêts peuvent prendre la forme d'urée, de graines de laitue ou d'autres intrants pertinents ; les produits sont livrés à l'agriculteur à domicile.

Pour cette évaluation, les chercheurs assigneront au hasard 2,000 XNUMX agriculteurs de la région d'Ashanti au Ghana à l'un des trois groupes suivants :

1. Prêts normaux Mergdata Digital Finance : Les agriculteurs éligibles se voient proposer des prêts Mergdata Digital Finance normaux.
2. Prêts « incitatifs spéciaux » Mergdata Digital Finance : Les agriculteurs éligibles se voient proposer des prêts Mergdata Digital Finance normaux. Si ces prêts sont remboursés à temps et en totalité, le préposé aux achats recevra une prime monétaire en plus de son salaire de base. La comparaison de ces prêts aux prêts normaux permettra aux chercheurs de comprendre les impacts des incitations monétaires sur les efforts des préposés aux achats pour encourager le remboursement, et les impacts de ces efforts sur les taux de remboursement.
3. Groupe de comparaison : Les agriculteurs éligibles ne se verront proposer aucun prêt tant que l'étude ne sera pas terminée.

Les chercheurs mèneront une première enquête en 2019 et une enquête de suivi en 2020 pour évaluer l'impact de l'intervention sur les taux de remboursement des prêts, les décisions d'investissement, l'épargne et l'utilisation d'autres services financiers, ainsi que sur les rendements et les bénéfices agricoles.

Résultats et enseignements politiques

Étude en cours ; résultats à venir.

Sources

¹Service statistique du Ghana, 2018. Produit intérieur brut annuel.

²Banque mondiale, 2018. « Emploi dans l'agriculture (% de l'emploi total) ». https://data.worldbank.org/indicator/sl.agr.empl.zs

³Banque mondiale, 2014. « La base de données Global Findex 2014 : Mesurer l'inclusion financière dans le monde. Document de travail de recherche sur les politiques 7255. http://documents.worldbank.org/curated/en/187761468179367706/pdf/WPS7255.pdf

⁴Pew, 2018. "La connectivité Internet considérée comme ayant un impact positif sur la vie en Afrique subsaharienne." https://www.pewresearch.org/global/2018/10/09/majorities-in-sub-saharan-africa-own-mobile-phones-but-smartphone-adoption-is-modest/