Abstract

Ce projet est l'un des rares à évaluer rigoureusement l'impact d'un programme de microcrédit. Il profite de l'expansion d'Al Amana, la plus grande institution de microfinance du Maroc, dans les zones rurales du Maroc où l'accès au crédit formel est très faible. 50% des ménages échantillonnés lors des enquêtes initiales ont indiqué avoir eu besoin de crédit l'année précédente, mais n'en ont jamais fait la demande.

Question de politique

Le microcrédit est l'innovation la plus visible dans la politique de lutte contre la pauvreté au cours du dernier demi-siècle, et en trois décennies, il a connu une croissance spectaculaire. Avec plus de 200 millions d'emprunteurs,¹ le microcrédit a sans aucun doute réussi à apporter des services financiers formels aux pauvres. Beaucoup pensent qu'il a fait beaucoup plus et qu'en mettant de l'argent entre les mains des familles pauvres (et souvent des femmes), il a le potentiel d'augmenter les investissements dans la santé et l'éducation et d'autonomiser les femmes. Les sceptiques, cependant, considèrent les organisations de microcrédit comme extrêmement similaires aux anciens prêteurs sur gages, faisant leurs profits en fonction de l'incapacité des pauvres à résister à la tentation d'un nouveau prêt. Ils soulignent le grand nombre de très petites entreprises créées, dont peu se transforment en grandes entreprises, et craignent qu'elles ne se concurrencent. Jusqu'à récemment, il y avait très peu de preuves rigoureuses pour aider à arbitrer entre ces points de vue très différents.

Contexte de l'évaluation

Dans le passé, la plupart des services de microfinance au Maroc étaient concentrés dans les zones urbaines et périurbaines, tandis que les habitants des zones rurales utilisaient diverses formes de crédit informel. Le niveau d'accès au crédit formel auprès d'une banque ou d'une institution financière est très faible dans ces localités : les enquêtes initiales de ce projet ont montré que seulement 6 % des habitants des villages de comparaison ont emprunté auprès de sources de crédit formelles.

Entre 2006 et 2007, Al Amana a ouvert une soixantaine de nouvelles agences dans des zones rurales peu peuplées. Le principal produit proposé par Al Amana dans les zones rurales est un prêt à responsabilité collective et, depuis mars 60, des prêts individuels pour le logement et les entreprises non agricoles ont également été introduits dans ces zones. Les groupes étaient constitués de trois à quatre membres qui acceptaient de se garantir mutuellement le remboursement de leurs prêts, avec des montants allant de 2008 1,000 MAD (dirhams marocains) à 15,000 124 MAD (1,855 à XNUMX XNUMX USD) par membre du groupe. Des prêts individuels ont également été proposés, généralement à des clients pouvant apporter une garantie.

Détails de l'intervention

Dans les zones de chalandise des nouvelles agences d'IMF ouvertes dans des zones qui n'avaient auparavant pas accès au microcrédit, 81 paires de villages appariés ont été sélectionnées. Au sein de chaque paire, un village a été sélectionné au hasard pour recevoir des services de microcrédit juste après l'ouverture de l'agence, tandis que l'autre a reçu des services deux ans plus tard.

L'enquête de référence a été regroupée en quatre vagues pour suivre la chronologie des ouvertures de succursales d'Al Amana entre 2006 et 2007. Les données sur les caractéristiques socio-économiques, la production des ménages, le travail extérieur des membres, la consommation, le crédit et le rôle des femmes dans le ménage ont été un échantillon de ménages. Une enquête finale a été administrée deux ans après le début de l'intervention d'Al Amana dans chaque vague.

Au moment de l'enquête finale, 17 % des ménages interrogés vivant dans les villages de traitement avaient contracté un prêt auprès d'Al Amana. Plus des trois quarts de ceux qui avaient contracté des prêts auprès d'Al Amana ont reçu des prêts à responsabilité collective, et les emprunteurs étaient principalement des hommes. Les ménages dans les zones où le crédit était offert avaient emprunté un total moyen de 10,571 1,310 MAD (XNUMX XNUMX USD).

Résultats et enseignements politiques

Le programme Al Amana a considérablement accru l'accès au crédit : les ménages étaient 8 points de pourcentage plus susceptibles d'avoir un prêt quelconque dans les villages de traitement par rapport aux villages de comparaison, où environ un quart des ménages avaient des prêts. L'amélioration de l'accès au crédit a eu pour principal effet d'élargir l'échelle des activités d'auto-emploi existantes des ménages, y compris l'élevage et les activités agricoles.

Parmi les ménages d'éleveurs, il y a eu une augmentation du cheptel détenu. Dans tous les ménages, le microcrédit offre généralement une augmentation des ventes, de la consommation des ménages et des bénéfices. Cependant, les effets sur les bénéfices étaient mitigés selon les types d'entreprises. Alors que les entreprises les plus rentables des villages de microcrédit ont augmenté leurs bénéfices, les bénéfices ont chuté pour les entreprises des villages de microcrédit qui réalisaient déjà des bénéfices relativement faibles. Alors que le revenu global du travail indépendant a augmenté dans les villages bénéficiant du microcrédit, cette augmentation s'est accompagnée d'une baisse des revenus du travail journalier et des postes salariés. Ce compromis de main-d'œuvre n'a entraîné aucun changement global dans les niveaux de revenu entre le village de traitement et le village de comparaison.

Sources

[1] CGAP. "L'inclusion financière" http://www.cgap.org/topics/financial-inclusion. Consulté : 2015. 01.20