Abstract

Les virements mensuels automatiques d'un compte courant vers un compte d'épargne dédié peuvent-ils aider les clients des banques à atteindre leurs objectifs d'épargne ? Est-ce que des rappels mensuels par SMS pour économiser ou une courte formation financière basée sur des « règles empiriques » peuvent faire la même chose à moindre coût ? Les chercheurs s'associent à Banco del Estado, une banque chilienne appartenant à l'État mais gérée de manière indépendante, pour évaluer l'impact des dépôts par défaut, des rappels par SMS pour épargner et une courte formation financière pour les clients des banques dans les zones urbaines à faible revenu sur les décisions d'épargne et de dépenses .

Question de politique

Des cotisations d'épargne régulières peuvent aider les familles pauvres à faire de gros achats forfaitaires et à se prémunir contre des dépenses imprévues sans avoir à recourir à des emprunts. Cependant, il peut être difficile de verser des cotisations d'épargne régulières. Au fur et à mesure que les dépenses quotidiennes surviennent, les individus donnent souvent la priorité aux dépenses actuelles plutôt qu'à l'épargne pour les dépenses futures. Cependant, la conception de produits intelligents peut contribuer à atténuer ces obstacles. La mise en place de dépôts réguliers et automatiques sur un compte d'épargne dédié, par exemple, pourrait aider les clients à s'engager dans l'épargne future et empêcher ces barrières psychologiques d'affecter les décisions d'épargne. De plus, des rappels réguliers par SMS peuvent aider à recentrer l'attention des clients sur leurs plans d'épargne, et une formation financière bien conçue peut encourager davantage les clients à donner la priorité à l'épargne.

Contexte de l'évaluation

Cette étude se déroule dans les municipalités urbaines de Santiago et des environs qui ont un taux de pauvreté élevé ou une grande partie des familles recevant des subventions sociales. Alors que la plupart des adultes au Chili ont accès à des services financiers formels, seulement 15 % des Chiliens ont épargné de l'argent dans une institution financière formelle en 2014. Comme les pauvres étaient encore moins susceptibles d'avoir eu une épargne formelle, l'insuffisance de l'épargne est probablement une préoccupation majeure pour beaucoup. ménages dans les communautés étudiées.

Détails de l'intervention

Les chercheurs s'associent à Banco del Estado pour tester l'impact des dépôts d'épargne par défaut, des rappels par SMS pour épargner et de la formation financière sur les décisions d'épargne des clients. Les clients actuels et nouveaux de Banco del Estado dans 23 succursales participantes à Santiago et dans les environs seront invités par les employés de la banque à remplir un court questionnaire sur une tablette, qui les affectera au hasard à l'un des quatre groupes d'étude :

1. Groupe de dépôt par défaut: les clients recevront une offre pour mettre en place un plan d'épargne automatique qui effectue des virements mensuels de leur compte courant vers un compte d'épargne séparé.
2. Groupe de rappel: les clients recevront mensuellement des SMS leur rappelant leur motivation à épargner telle qu'exprimée dans le questionnaire initial.
3. Groupe de formation: les clients visionneront une courte vidéo de formation financière et emporteront chez eux une trousse d'outils qui met en évidence les règles de base pour la gestion financière. Les clients recevront également des SMS mensuels qui renforcent le message de la vidéo.
4. Groupe de comparaison: les clients ne recevront aucun de ces programmes.

Les chercheurs utiliseront des enquêtes en personne et des données administratives de Banco del Estado sur les soldes des comptes et les enregistrements de transactions des participants pour mesurer comment les programmes testés affectent les habitudes d'épargne des participants au fil du temps, ainsi que leurs décisions de dépenses, leurs résultats en matière d'emploi, leur autonomisation au sein de leurs foyers et leur estime de soi. Les chercheurs travailleront également avec Banco del Estado pour effectuer un calcul coûts-avantages pour chaque intervention.

Résultats et enseignements politiques

Résultats à venir.

Sources

Demirguc-Kunt, Asli, Leora Klapper, Dorothe Singer et Peter Van Oudheusden. 2015. "La base de données Global Findex 2014 : Mesurer l'inclusion financière dans le monde."