Abstract

Les chercheurs ont demandé si l'envoi régulier de SMS aux clients leur rappelant d'épargner encourageait les titulaires de comptes philippins à augmenter leurs soldes.

Question de politique

Avec peu d'argent à revendre, les pauvres sont particulièrement vulnérables aux chocs de revenu associés à des événements inattendus tels que des catastrophes naturelles ou des urgences sanitaires. De nombreux ménages confrontés à ces coûts imprévus peuvent être contraints de s'endetter ou de vendre des actifs pour rester à flot. Cependant, ceux qui ont accès à l'épargne accumulée peuvent être mieux à même de maintenir des niveaux de consommation constants et d'éviter des mesures plus drastiques. Bien sûr, l'épargne n'est pas seulement utile en cas d'urgence : de nombreux clients de la microfinance empruntent à plusieurs reprises pour obtenir des liquidités, et certaines femmes ont toujours des prêts en cours. L'épargne peut constituer un moyen moins coûteux (sans intérêt) pour les microentrepreneurs de financer les investissements des entreprises. L'accès aux services financiers formels augmente, mais de nombreuses personnes dans le monde en développement n'ont toujours pas de comptes d'épargne, et beaucoup de ceux qui en ont ne les utilisent pas. Bien que de nombreuses personnes expriment le désir d'épargner davantage, on sait peu de choses sur la meilleure façon d'encourager les gens à concrétiser leur désir d'épargner. 

Contexte de l'évaluation

Pour diverses raisons, les pauvres aux Philippines sont mal desservis par les banques traditionnelles. Beaucoup vivent loin des agences bancaires ou sont incapables de remplir les conditions de dépôt minimum pour ouvrir un compte. Mais malgré des niveaux de pauvreté élevés, les téléphones portables sont extrêmement répandus. On estime que soixante pour cent de tous les Philippins sont abonnés au téléphone mobile et le nombre total de SMS envoyés quotidiennement aux téléphones aux Philippines s'élevait en moyenne à 1 milliard en 2007. Même parmi les ménages pauvres, les téléphones portables peuvent être un outil de communication essentiel et de nombreux Philippins envoient et recevoir régulièrement des SMS. Cette situation unique, combinant une très forte pénétration des téléphones portables et une pénétration relativement faible des services bancaires, offre l'opportunité de tester si les rappels par SMS peuvent influencer le comportement d'épargne.

Détails de l'intervention

La First Valley Bank a conçu un produit d'épargne pour permettre aux clients de s'engager à épargner et d'éviter de dépenser les fonds épargnés. Les clients qui ouvraient le compte d'épargne « Dream » recevaient une petite boîte dans laquelle ils pouvaient insérer des pièces, mais que seul le personnel de la banque pouvait ouvrir pour retirer les pièces. Le client pourrait apporter la boîte à la banque, où le contenu serait alors déposé sur le compte du client. Les clients n'étaient pas autorisés à retirer de leurs comptes jusqu'à ce qu'ils aient atteint un certain « montant objectif » et après une certaine date d'échéance.

L'intervention principale consistait à envoyer des SMS périodiques à un sous-ensemble de clients de comptes d'épargne choisis au hasard. La moitié des clients recevant des rappels ont reçu des messages positifs, qui soulignaient que les rêves de la cliente se réaliseraient si elle continuait à économiser de l'argent, tandis que l'autre moitié recevait des messages négatifs, qui soulignaient que ces rêves ne se réaliseraient pas si elle ne parvenait pas à économiser. . Un troisième groupe, le groupe de comparaison, n'a reçu aucun SMS de « rappel ». 

Une randomisation indépendante a assigné certains clients pour recevoir des rappels par SMS « tardifs », qu'ils aient déjà été assignés ou non pour recevoir un rappel régulier. Ce rappel de dépôt tardif n'était activé que si le client n'avait pas effectué son dépôt mensuel. Ces rappels de retard variaient également entre les formulations de perte et de gain, mettant l'accent soit sur le gain de réaliser ses rêves, soit sur la perte de ne pas les réaliser.

Résultats et enseignements politiques

Dans le cadre d'un groupe d'expériences d'épargne menées aux Philippines, en Bolivie et au Pérou, les résultats ont indiqué que la réception d'un rappel augmentait le montant total épargné à la banque de 6.3 %. Les clients assignés au hasard pour recevoir une forme de rappel étaient également 3.1 % plus susceptibles d'atteindre leur objectif d'épargne à la date prévue.

Il n'y avait aucune preuve d'une différence dans les taux d'épargne des clients recevant des rappels positifs par rapport aux rappels négatifs ou des rappels tardifs par rapport aux rappels réguliers.