Abstract

L'amélioration de la littératie financière et de l'accès aux comptes bancaires peut aider les jeunes à épargner, leur permettant de répondre à leurs besoins financiers actuels et d'investir dans leur avenir. En Ouganda, des chercheurs ont évalué si le fait d'offrir une éducation financière ou des comptes d'épargne collectifs à des groupes de jeunes confessionnels augmentait l'épargne. Un an après la fin de l'intervention, ils ont constaté que l'épargne et le revenu totaux avaient augmenté chez les jeunes à qui l'on proposait une éducation financière, des comptes d'épargne collectifs ou à la fois des comptes d'éducation et de groupe. Trois ans après la fin de l'intervention, les jeunes qui s'étaient vu proposer à la fois des comptes d'éducation et des comptes collectifs avaient toujours des niveaux d'épargne et des revenus (professionnels et informels) plus élevés que ceux du groupe de comparaison. Les revenus d'entreprise étaient plus élevés pour ceux qui n'avaient reçu qu'une éducation financière, et les revenus informels étaient plus élevés pour ceux qui n'avaient reçu que des comptes de groupe. 

Question de politique

La promotion de l'éducation financière et l'accès aux comptes bancaires sont devenus des approches populaires pour aider les pauvres à épargner. Une épargne accrue peut aider les particuliers à répondre aux exigences financières quotidiennes et à investir dans leur avenir. En outre, l'augmentation du taux d'épargne de la population générale peut contribuer à promouvoir des changements à grande échelle dans l'économie d'un pays en permettant un investissement accru dans les ressources productives. Afin de maximiser les avantages d'une épargne accrue à la fois au niveau individuel et national, il peut être plus efficace d'encourager les jeunes à épargner. Les jeunes sont peut-être plus susceptibles d'adopter de nouvelles habitudes et ils ont de nombreuses années de travail devant eux. Un nombre croissant d'études étudient si l'éducation financière ou l'accès aux banques affectent le comportement d'épargne des jeunes.

Contexte de l'évaluation

L'Ouganda a une population très jeune : en 2006, 52 % de la population du pays avait moins de 15 ans et 29 % de la population adulte du pays avait entre 15 et 34 ans.1 De plus, l'Ouganda a des taux d'épargne extrêmement bas, même par rapport à ses voisins. Entre 2001 et 2003, le taux d'épargne moyen des ménages ougandais était de 5.2 %, contre un taux moyen de 12.7 % au Kenya voisin.2

Les chercheurs se sont associés à la Fondation pour l'assistance communautaire internationale (FINCA) et à l'Église d'Ouganda dans cette évaluation. FINCA, dont la mission est de fournir des services financiers aux entrepreneurs aux revenus les plus faibles du monde, travaille en Ouganda depuis 1992. L'Église d'Ouganda est une église anglicane, représentant le deuxième plus grand groupe religieux du pays. Au recensement de 2002, 36% de la population se considéraient comme affiliés à l'église. L'Église entretient un vaste réseau de groupes de camaraderie de jeunes, basés dans des églises de village à travers le pays. Les groupes de jeunes participant à cette étude comptaient en moyenne 40 membres. L'âge moyen était de 24.5 ans et 40 % des membres étaient des femmes.

Détails de l'intervention

Innovations for Poverty Action a travaillé avec des chercheurs pour évaluer si l'offre d'éducation financière ou de comptes d'épargne collectifs aux groupes de jeunes ougandais augmentait l'épargne. L'étude a impliqué 240 groupes de jeunes de l'Église d'Ouganda, qui ont été assignés au hasard pour recevoir une éducation financière, un compte d'épargne de groupe, à la fois une éducation financière et un compte d'épargne, ou aucune intervention. Il y avait 60 groupes de jeunes dans chaque volet de l'étude.

Le programme de l'intervention d'éducation financière a été conçu en partenariat avec Straight Talk Foundation et Freedom from Hunger. Le programme de dix séances et de quinze heures a enseigné des concepts et des compétences pour améliorer le comportement d'épargne, y compris des jeux de rôle sur les différences entre épargner et emprunter pour atteindre un objectif, comment tenir un budget et des stratégies pour discuter avec succès de sujets sensibles liés à l'argent.

Les chercheurs se sont associés à FINCA pour concevoir un compte d'épargne de groupe sans frais et avec des procédures d'ouverture de compte simples, qui minimisent les obstacles courants à l'ouverture de comptes. Chaque club n'avait qu'un seul compte et était chargé de tenir un registre avec les économies de ses membres. Les clubs étaient également tenus d'effectuer un dépôt dans les trente jours suivant l'ouverture du compte et de maintenir un solde minimum de 50,000 20 UGX (XNUMX USD).

Résultats et enseignements politiques

Impacts à court terme (9 à 12 mois après la fin de l'éducation financière) :

• Littératie financière : Les membres des groupes de jeunes recevant une éducation financière avaient des niveaux plus élevés de connaissances financières, de sensibilisation et de numératie. Les jeunes des groupes recevant une éducation financière n'ont obtenu que 0.04 écart-type de plus que le groupe de comparaison sur un indice combinant des questions relatives à la littératie financière. Les jeunes des groupes recevant à la fois une éducation financière et des comptes collectifs ont obtenu des écarts-types supérieurs de 0.06 à ceux du groupe de comparaison. Les jeunes des groupes recevant uniquement l'accès au compte n'ont pas obtenu de meilleurs résultats que le groupe de comparaison.
• Épargne bancaire : en utilisant des données bancaires administratives sur les comptes de groupe proposés dans le cadre de l'intervention, les chercheurs ont découvert qu'offrir une éducation financière en plus de l'accès au compte augmentait davantage l'épargne que d'offrir le compte seul. En moyenne, parmi les groupes recevant uniquement l'accès au compte et les groupes recevant l'accès au compte plus l'éducation financière, seulement 14 % des membres ont utilisé le compte. Cependant, ceux qui ont utilisé les comptes ont économisé des sommes non négligeables : une moyenne de 15,000 6 UGX (4,000 USD) dans le groupe des comptes uniquement et 7,000 1.60 à 2.80 XNUMX UGX supplémentaires (XNUMX à XNUMX USD) parmi ceux qui ont également reçu une éducation financière.
• Épargne totale : Les trois interventions conçues pour promouvoir l'épargne ont augmenté l'épargne totale des participants. Cette mesure comprenait une épargne en stockant à la maison, en demandant à une autre personne de détenir l'argent ou en achetant des biens durables qui pourraient ensuite être vendus, en plus de l'épargne détenue dans une banque officielle. Contrairement aux données bancaires administratives, ces résultats n'ont pas montré que l'éducation financière et l'accès au compte fonctionnent ensemble pour promouvoir l'épargne, mais plutôt que chaque approche peut encourager à elle seule une augmentation de l'épargne.
• Revenu : les personnes des trois groupes de traitement ont déclaré gagner de 10 à 15 % de plus que les personnes du groupe de comparaison. Cependant, les chercheurs n'ont pas été en mesure de déterminer si cet effet résultait du fait que les individus travaillaient davantage afin d'augmenter leur épargne ou d'individus utilisant leur épargne pour faire des investissements qui généraient des revenus.

Les résultats préliminaires du suivi à long terme, environ trois ans après la fin de l'éducation financière, suggèrent que les impacts sur le revenu gagné persistent. Les revenus de l'emploi informel ont augmenté parmi les deux groupes qui ont reçu un compte d'épargne. Le revenu de l'emploi formel a augmenté parmi les deux groupes qui ont reçu une éducation financière (bien que les impacts aient été plus forts dans le groupe qui a reçu une éducation financière et le compte d'épargne). L'augmentation de l'épargne constatée à court terme n'a persisté à long terme que pour ceux qui ont reçu à la fois une éducation financière et le compte d'épargne.

Sources