Abstract

Cette recherche examine si les outils de marketing et de communication bancaires peuvent aider les individus à épargner davantage et, en particulier, à passer des véhicules d'épargne informels aux méthodes du secteur formel (par exemple, un compte bancaire). En collaboration avec Caja Municipal de Ica (CMI), IPA examine diverses méthodes de conception de produits, au-delà de l'incitation financière, pour encourager les clients à remplir leur engagement d'épargne.

Question de politique

La microfinance a suscité un enthousiasme mondial en tant que stratégie possible pour aider les personnes vivant dans la pauvreté à obtenir les ressources dont elles ont besoin pour démarrer une entreprise, recevoir une éducation supplémentaire ou faire des investissements. Alors que la microfinance s'est concentrée en grande partie sur le microcrédit, les services d'épargne formels peuvent également avoir un impact considérable sur la vie des pauvres. L'épargne est importante à la fois comme assurance en cas de maladie ou d'autres chocs économiques et comme moyen d'acheter des actifs productifs. L'épargne peut également se substituer au besoin de prêt chez les clients qui ont suffisamment de fonds pour financer eux-mêmes leurs dépenses. Mais les stratégies d'épargne sont moins testées que les services de crédit, et les institutions de microfinance ont du mal à étendre efficacement leurs services d'épargne.

Contexte de l'évaluation

Les pauvres des zones semi-urbaines vivant à Ica et Ayacucho, villes du sud du Pérou, gagnent souvent leur vie grâce à de petites entreprises et à un travail indépendant. À Ica, l'agriculture représente l'industrie la plus importante, tandis qu'Ayacucho est bien connue pour ses artisans et son artisanat. Beaucoup de pauvres dans cette partie du Pérou épargnent par des moyens informels. Ils conservent souvent leurs économies chez eux, une pratique appelée colchón banco (banque de matelas), ou rejoignent des groupes d'épargne manèges appelés ROSCA, où les membres mettent leur argent en commun dans un pot, et chaque semaine ou mois un un autre membre remporte le pot. En raison de leur nature informelle, ces deux pratiques d'épargne peuvent être risquées et peu fiables.

Détails de l'intervention

Les chercheurs examineront si une initiative visant à promouvoir l'épargne peut aider les individus à épargner davantage et à passer de l'épargne informelle aux méthodes du secteur formel. L'étude est mise en œuvre par la Caja Ica, une banque conçue pour répondre aux besoins des clients pauvres avec des programmes de microépargne et de microcrédit, avec le soutien du programme de Catholic Relief Services (CRS) et l'assistance technique du COPEME. La Caja Ica propose un nouveau produit d'épargne d'engagement appelé « Ahorro Programmado ». Les clients qui choisissent de participer à ce service s'engagent à épargner le montant de leur choix, s'élevant à au moins 20 soles (6.50 USD) par mois pendant 6, 12, 18 ou 24 mois. Pour les inciter à respecter leur engagement d'épargne, les clients bénéficient d'un taux d'intérêt préférentiel plus de deux fois supérieur au taux d'intérêt normal des comptes d'épargne.

Cette recherche examinera diverses conceptions de produits, au-delà de l'incitation financière déjà accrue, pour voir lesquelles sont les plus efficaces pour encourager les clients à remplir leur engagement d'épargne. Chacun des 5,000 1 clients estimés qui devraient s'inscrire au programme sera assigné au hasard pour recevoir un ou plusieurs des éléments suivants : (2) des lettres de rappel avant la date d'échéance de leur paiement, (3) des cadeaux symboliques lors du paiement pour faire avancer le " bénéfice" de l'épargne, (4) des messages incitatifs positifs ou négatifs sur chaque bordereau de versement, ou (XNUMX) aucun service, servant de comparaison. Cette étude permettra de déterminer le dispositif d'engagement qui incite le plus efficacement les clients à atteindre leurs objectifs d'épargne.

Résultats et enseignements politiques

Les clients ont commencé à ouvrir des comptes bancaires en février 2006. Le dernier groupe à suivre a terminé ses engagements d'épargne en octobre 2007. Les résultats préliminaires indiquent que les cadeaux d'inscription, les lettres et les bordereaux de dépôt ont tous augmenté la probabilité que les clients atteignent leur objectif d'épargne de plusieurs points de pourcentage. Cependant, les messages formulés négativement semblent être plus efficaces que les messages positifs correspondants pour inciter les gens à épargner.