150 millions de comptes bancaires - est-ce suffisant ?
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Dans une op-ed dans MINT, l'un des principaux journaux d'affaires indiens, l'économiste et consultante Ruchira Bhattamishra discute de la politique du Premier ministre Modi annonce d'un nouveau plan ambitieux d'inclusion financière pour tous les Indiens, mais ciblant en particulier la moitié estimée de la population du pays qui n'utilise pas de banque.
Le plan prévoirait, entre autres, une carte de débit et une police d'assurance réduire la corruption dans les transferts de fonds (en particulier les prestations sociales) et fournir un filet de sécurité financière en cas d'accident. Le gouvernement considère cette "mission" d'apporter une sécurité bancaire et financière de base à ceux qui en ont besoin comme un élément fondamental du développement de l'Inde.
Alors que les recherches de l'IPA ont révélé en Inde que les transferts électroniques de fonds de prestations sociales réduisons la corruption, nous savons aussi que la distribution d'une carte bancaire ne suffit pas pour considérer les pauvres utilisateurs effectifs de produits financiers. Bhattamishra, un participant à l'IPA Atelier sur la conception expérimentale pour la recherche sur l'épargne et les paiements avec notre Initiative mondiale d'inclusion financière, fait remarquer:
Ce que nous savons maintenant de l'économie comportementale - une branche d'étude qui teste les connaissances de la psychologie en ce qui concerne les comportements économiques - c'est qu'il existe des écarts considérables entre l'intention et l'action humaines, et les décisions concernant l'épargne ne font pas exception. Les problèmes de comportement tels que la maîtrise de soi limitée, dont traite cet article, ainsi que les lacunes en matière d'information et de connaissances et l'inattention aux objectifs à long terme, peuvent constituer des obstacles à l'inclusion financière. Les leçons émergentes de l'économie comportementale, combinées à la puissance des évaluations aléatoires rigoureuses, de plus en plus utilisées dans le développement international pour fournir des réponses crédibles sur l'efficacité des programmes, peuvent améliorer la conception des produits financiers et promouvoir l'adoption et l'utilisation de ces produits par les pauvres, conduisant ainsi à l'inclusion financière.
Elle s'inspire de certains des IPA recherche au Kenya montrant que lorsque les individus se contentaient d'affecter leurs économies à la cause des dépenses de santé, cela augmentait l'investissement dans leur propre santé. De même, aux Philippines :
Les produits d'épargne d'engagement, comme le Semence (Save, Earn, Enjoy Deposits) qui limite l'accès à l'épargne jusqu'à ce qu'une date ou un montant d'objectif soit atteint, s'est avéré efficace pour résoudre les problèmes de maîtrise de soi, y compris pour les pauvres. Une évaluation aléatoire aux Philippines a montré que l'offre du compte SEED augmentait considérablement l'épargne.
Diverses études en cours et achevées en Malawi examinez également des questions telles que la comptabilité mentale, l'amélioration du remboursement des prêts et le développement de produits financiers qui aident les agriculteurs à épargner et à investir. Ce que nous savons de toutes ces études, c'est que l'infrastructure n'est qu'une partie de la conception d'un système financier inclusif. Une réflexion approfondie pour concevoir et tester des fonctionnalités de produits et des canaux de distribution adaptés aux contextes et aux besoins individuels sera essentielle au succès du plan du Premier ministre.
L'éditorial complet vaut la peine d'être lu ici, et vous pouvez en savoir plus sur nos derniers travaux de réplication et de mise à l'échelle des produits d'épargne d'engagement ici.
21 août 2014