Si l'achat d'une carte de transport de 20 $ avec une carte de débit peut entraîner dix frais de découvert inattendus pour $358, pourquoi choisiriez-vous d'utiliser un compte courant ? Pour de nombreux consommateurs, il existe des avantages importants et une logique parfaitement rationnelle de ne pas participer à un système financier formel. Selon le dernier rapport de la FDIC Enquête nationale auprès des ménages non bancarisés et sous-bancarisés, près de 20 % des Américains sont sous-bancarisés, c'est-à-dire qu'ils détiennent un compte dans un établissement assuré mais utilisent également des produits financiers en dehors du système bancaire.

Il existe un argument selon lequel ces consommateurs perdent des opportunités de s'engager dans un plus large éventail de pratiques financières - telles que l'épargne - en faisant des affaires avec des institutions non bancaires qui ne peuvent pas offrir de comptes de dépôt, par exemple. Les efforts de bien-être financier aux États-Unis se sont traditionnellement concentrés sur accès bancaire et l'accumulation d'épargne formelle, alors même que de larges pans de consommateurs continuent de travailler en dehors du système bancaire formel. Mais que se passerait-il si les défenseurs du bien-être financier adoptaient une approche plus holistique du bien-être financier et trouvaient des moyens de soutenir de saines habitudes financières en dehors du monde bancaire traditionnel ?

Au cours des dernières années, les chercheurs de l'IPA Dean Karlan et Jonathan Zinman se sont associés à RiteCheck, un encaisseur de chèques dans le Bronx et l'Upper Manhattan, pour essayer exactement cela. En collaboration avec une coopérative de crédit locale, IPA et RiteCheck ont ​​développé compte épargne simple sans frais pour les clients encaisseurs de chèques. Pendant que la caisse populaire détenait le compte, les clients pouvaient ouvrir et utiliser le produit, appelé Cash & Stash, dans n'importe quelle succursale RiteCheck. Les chercheurs de l'IPA s'attendaient à voir une augmentation de l'épargne parmi les clients qui ont ouvert un compte, mais après un an d'incitations marketing, les soldes d'épargne dans les comptes n'ont pas augmenté de manière significative. Au lieu de cela, les rappels ont considérablement et considérablement augmenté le nombre de transactions - dépôts et retraits - que les gens ont effectués avec leurs comptes. Ces résultats sont une estimation de la limite inférieure, en raison de problèmes de mise en œuvre cohérente des rappels.

Comment, alors, les chercheurs doivent-ils comprendre ces résultats ? Après tout, bien que ces résultats n'aient pas eu d'effet statistiquement significatif sur les soldes, il serait difficile d'identifier les changements dans les données collectées par l'IPA. Mais, il y avait une utilisation constante des comptes Cash & Stash dans les groupes de rappel et de contrôle. Dans ce cas, l'utilisation de Cash & Stash par les clients peut refléter le bien-être financier d'une manière différente de celle attendue.

 

Le premier bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) Enquête nationale sur le bien-être financier, publié en septembre, suggère une voie à suivre. Au lieu de se concentrer sur Annonces ainsi que fournisseurs, cette enquête tente de mesurer l'objectif de l'inclusion financière : le bien-être. Le bien-être financier peut être vaguement défini comme ayant la sécurité financière, le contrôle et la flexibilité. Un accès réduit aux produits financiers coïncide souvent avec moins de sécurité, et certainement moins de flexibilité. Si les mesures plus holistiques du bien-être financier du CFPB étaient appliquées aux clients RiteCheck dans l'expérience Cash & Stash, plutôt que de simplement capturer des données sur les soldes et les transactions des comptes, qu'en résulterait-il ?

Chez IPA, nous travaillons toujours à déballer la dynamique que nous avons vue à RiteCheck, mais ces résultats suggèrent que lorsque nous travaillons avec des consommateurs mal desservis, nous devons sortir des sentiers battus lorsqu'il s'agit de mesurer le bien-être financier, d'autant plus que nous devenons plus produits et fournisseur indépendant. Comme de plus en plus Les Américains choisissent les encaisseurs de chèques plutôt que les environnements bancaires traditionnels en raison de leurs structures de frais simples et de leur transparence, les indicateurs de bien-être financier du CFPB permettent aux défenseurs et aux entrepreneurs de sortir des sentiers battus.

Pouvons-nous améliorer financièrement le bien-être des Américains sous-bancarisés même sans qu'ils n'entrent jamais dans une banque, et quels sont les compromis, le cas échéant ? Restez à l'écoute pour une analyse plus complète des résultats de notre projet RiteCheck, à venir en 2018.