Abstract

Des recherches antérieures au Malawi ont montré que l'utilisation des empreintes digitales comme identifiants uniques pour suivre les antécédents de crédit modifiait le comportement des emprunteurs de microfinance et augmentait les chances que ceux qui présentaient de faibles risques de crédit remboursent leurs prêts. Ce projet visait à intensifier les travaux précédents en collaborant avec de nombreux prêteurs et un référentiel centralisé de données sur le crédit au Malawi. Elle était confrontée à de nombreux défis : les bureaux de crédit commerciaux n'étaient pas opérationnels, le logiciel personnalisé pour collecter les empreintes digitales et les intégrer aux propres systèmes d'information de gestion des prêteurs était parfois difficile à utiliser, les IMF incluses dans l'étude surveillaient le remboursement au niveau du groupe plutôt qu'au niveau individuel et les problèmes d'infrastructure tels que les pannes de courant ou la mauvaise couverture des données cellulaires ont rendu difficile pour les agents de crédit de se connecter à la base de données centrale en temps réel. Malgré la fourniture de solutions techniques ou de solutions de contournement à ces problèmes, les chercheurs ont constaté une adoption relativement faible de l'identification par empreintes digitales par les institutions de microfinance locales. 

Question de politique

Le crédit permet aux petits agriculteurs et aux propriétaires d'entreprises des pays en développement de financer des intrants cruciaux tels que des engrais, des semences améliorées et des actifs commerciaux. Cependant, les prêteurs formels peuvent être découragés de prêter aux ruraux pauvres en raison des difficultés à assurer le remboursement des emprunteurs qui manquent de garanties adéquates ou d'antécédents de crédit vérifiables. Obtenir des informations fiables sur les antécédents de crédit des individus peut être difficile dans les pays dépourvus de systèmes d'identification uniques, tels que les numéros de sécurité sociale ou les pièces d'identité avec photo émises par le gouvernement. Les emprunteurs peuvent éviter les sanctions pour défaillance passée en sollicitant simplement de nouveaux prêts sous des noms différents ou auprès d'institutions différentes. L'identification biométrique, telle que les empreintes digitales, peut aider les prêteurs à identifier les emprunteurs uniques, à vérifier les antécédents de crédit et à faire respecter le remboursement des prêts, ce qui peut à son tour rendre l'octroi de crédit aux pauvres moins coûteux pour les banques.

A étude précédente parmi les producteurs de paprika au Malawi a montré que la prise d'empreintes digitales augmentait considérablement le remboursement des prêts parmi les emprunteurs les plus risqués. Dans cette étude, les chercheurs avaient l'intention de travailler avec plusieurs partenaires de microfinance et de nouveaux bureaux de crédit nationaux pour intensifier l'utilisation des empreintes digitales pour l'exécution des prêts et ont examiné ses effets sur les emprunts et les prêts à travers le pays.

Contexte de l'évaluation

Peu de ménages malawiens ruraux ont accès à des prêts à des fins commerciales et agricoles : seuls 11.7 % ont déclaré avoir contracté un prêt l'année précédente, et parmi ces prêts, seuls 40.3 % provenaient de prêteurs formels.¹ Selon le rapport Doing Business de la Banque mondiale, qui classe les pays selon la facilité de posséder et d'exploiter une entreprise locale, le Malawi se classe 109e sur 129 pays en termes d'offre de crédit privé.

Les chercheurs s'associent au Malawi Microfinance Network, à quatre institutions de microfinance (IMF) et à deux bureaux de crédit, Credit Data Malawi et CRB Africa, pour étendre l'utilisation des empreintes digitales et introduire un bureau de crédit basé sur les empreintes digitales qui permettrait le partage d'informations entre les prêteurs.

Détails de l'intervention

Les chercheurs ont mesuré les impacts à grande échelle de la prise d'empreintes digitales sur les prêts et les emprunts au Malawi en partenariat avec deux IMF.

Parmi les IMF participantes, 63 agents de crédit ont été affectés au hasard à un groupe de traitement chargé de relever les empreintes digitales des emprunteurs afin de créer une forme d'identification biométrique ou un groupe de comparaison qui a poursuivi les pratiques de prêt établies. 

Début 2016, les agents de crédit du groupe de traitement ont reçu une tablette et une formation sur la façon d'enregistrer et de vérifier leurs clients à l'aide de la technologie d'empreintes digitales. Ils ont été chargés d'enregistrer tous leurs emprunteurs. Les agents de crédit ont également reçu de petites incitations financières pour l'enregistrement des emprunteurs, à peu près équivalentes au montant que les agents de crédit pourraient recevoir pour d'autres objectifs de performance internes incités. Dans le groupe de comparaison et le groupe de traitement, tous les agents de crédit ont reçu une formation sur l'importance d'établir un bon historique de crédit à partager avec leurs clients. Les emprunteurs servis par des agents du groupe de comparaison n'ont pas été relevés d'empreintes digitales. Pour saisir les effets de la prise d'empreintes digitales à différentes étapes du cycle de prêt et de la saison agricole, les agents de crédit du groupe de traitement ont pris les empreintes digitales de leurs emprunteurs par phases. 

Les chercheurs ont évalué l'impact de la prise d'empreintes digitales sur l'enregistrement des emprunteurs et l'acceptation et le remboursement des prêts grâce aux données administratives reçues sur une base trimestrielle puis mensuelle.

Résultats et enseignements politiques

Alors que ce projet visait à intensifier les travaux antérieurs en collaborant avec de nombreux prêteurs et un référentiel centralisé de données sur le crédit au Malawi, il a rencontré de nombreux défis de mise en œuvre : les bureaux de crédit commerciaux n'étaient pas opérationnels, le logiciel personnalisé pour collecter les empreintes digitales et les intégrer avec les propres données des prêteurs les systèmes d'information de gestion étaient parfois difficiles à utiliser et les problèmes d'infrastructure tels que les pannes de courant ou la mauvaise couverture des données cellulaires rendaient difficile pour les agents de crédit de se connecter à la base de données centrale en temps réel. Malgré la fourniture de solutions techniques ou de solutions de contournement à ces problèmes, les chercheurs ont constaté une adoption relativement faible de l'identification par empreintes digitales par les institutions de microfinance locales. 

Les agents de crédit peuvent avoir été découragés par des problèmes techniques précoces ou avoir choisi de se concentrer sur d'autres tâches qui constituaient leurs indicateurs de performance plutôt que sur la collecte d'empreintes digitales. De plus, alors que les agences de microfinance tiennent des registres pour les emprunteurs individuels, les chercheurs ont appris que beaucoup ne surveillaient les remboursements ou les défauts de paiement qu'au niveau du groupe et ne voyaient donc pas d'avantages substantiels à collecter des données biométriques pour les individus. En fin de compte, bien que l'équipe de recherche ait réussi à collecter des données biographiques pour des milliers d'emprunteurs, elle n'a vu que peu ou pas d'impact sur le comportement des prêteurs ou des emprunteurs. Les enseignements tirés de ce projet guideront la conception et la mise en œuvre d'outils biométriques pour le secteur de la microfinance et aideront les décideurs politiques à déterminer quelles caractéristiques institutionnelles et procédures de prêt sont nécessaires pour l'identification des empreintes digitales des emprunteurs afin d'augmenter les taux de remboursement.

Sources

1 Fonds monétaire international. 2015. « Malawi : questions sélectionnées ». FMI Staff Country Reports 15 (346): 1. https://doi.org/10.5089/9781513522784.002.