Si vous êtes un enseignant aux États-Unis avec un prêt étudiant, vous pouvez obtenir 5,000 17,500 à 8 4,370 $ de vos prêts étudiants annulés par le gouvernement fédéral après cinq années consécutives d'enseignement dans des écoles à faible revenu. Pour ce faire, vous devez d'abord faire correspondre les conditions d'éligibilité à votre poste et à vos prêts : Si vous avez pris un congé de maternité, cette année compte-t-elle ? Votre prêt compte-t-il si vous avez pris un sursis pendant que vous avez obtenu votre maîtrise ? Ceci est détaillé dans une application de XNUMX pages et XNUMX XNUMX mots, liée vers le bas d'un Page FAQ sur l'emprunt fédéral. Ensuite, vous devrez déterminer si votre école est éligible au cours des 5 dernières années, ce que vous devrez rechercher sur un page séparée. Ensuite, vous devrez obtenir la signature d'une personne de chaque école dans laquelle vous avez travaillé pour vérifier que votre emploi était éligible pendant la période où vous étiez employé. Ensuite, vous l'enverriez à votre gestionnaire de prêt et attendez un laps de temps indéterminé pour savoir si vous avez reçu ou non la remise de prêt. Ensuite, enfin, vous n'êtes pas assuré de recevoir une réponse.

Il existe de nombreuses façons d'améliorer ce processus qui pourraient améliorer le remboursement des prêts étudiants. Une façon pourrait être de s'assurer que les enseignants éligibles savent qu'ils sont effectivement éligibles et à quels emplois ils étaient éligibles. L'IPA a été travailler avec chercheurs Brian Jacob, Damon Joneset Clés Ben et le ministère de l'Éducation du Michigan pour tester l'impact des envois d'informations individualisés sur ce programme sur l'acceptation de la remise de prêt (les résultats sont à venir). Ce projet est en partie motivé par la méconnaissance du programme et de l'admissibilité individuelle des enseignants. Seul environ XNUMX % des enseignants éligibles, y compris ceux qui n'ont pas de prêt étudiant, se prévalent du programme, nous pouvons donc être assurés que le programme ne fonctionne pas actuellement comme prévu. ¹ Un manque de connaissances est un coupable probable.

La complexité de ce système rend déjà assez difficile l'utilisation de programmes spécialement conçus pour réduire la dette des étudiants. Mais ce n'est qu'un exemple de la façon dont le système est mal conçu pour les emprunteurs. Une grande partie de cette conception inefficace est plus subtile que le problème d'acceptation de la remise de prêt. La conversation autour de problèmes comme la dette étudiante et l'annulation se fait souvent du point de vue de chiffres concrets ou de facteurs structurels, comme le 1.4 billions de dollars dans l'encours de la dette étudiante. 1.4 billion de dollars est un montant ahurissant, inimaginable et peu intuitif. Cela fait de grands titres. Lorsque des nombres comme celui-ci sont utilisés, cela obscurcit souvent le lien fonctionnel au milieu - comment ces structures affectent-elles et médiatisent-elles le comportement ?

Un exemple rend cela plus intuitif. Prenons Naomi, (un exemple fictif) : C'est une emprunteuse qui vient de prendre un nouvel emploi qui a augmenté son salaire mensuel après impôt de 1418.80 2231.76 $ à 203 XNUMX $. Même si Naomi a obtenu une augmentation substantielle, le paiement mensuel de son prêt reste le même : XNUMX $. Un système plus sensible ferait varier ses paiements, les maintenant plus bas lorsqu'elle a moins d'argent et les rattrapant lorsqu'elle commence à gagner plus. Ce système est appelé remboursement en fonction des revenus (IDR). Les plans IDR limitent souvent le remboursement à un certain pourcentage du revenu, et certains offrent une remise de prêt après une certaine période de temps. Ils profitent au bien-être des emprunteurs la grande majorité du temps, mais les emprunteurs doivent s'inscrire activement, s'ils sont même conscients des avantages de l'IDR.² La plupart des emprunteurs ne le font pas.

[Les plans de remboursement basés sur le revenu] profitent au bien-être des emprunteurs la grande majorité du temps, mais les emprunteurs doivent s'inscrire activement, s'ils sont même conscients des avantages de l'IDR.

Dans un certain sens, cet exemple illustre un problème par défaut. La forme de remboursement par défaut comporte des paiements fixes « de type hypothécaire » qui ne s'ajustent pas aux variations des revenus de l'emprunteur. Cela rend le coût relatif pour les emprunteurs le plus élevé au moment précis où les revenus sont les plus bas, et les emprunteurs sont les moins susceptibles d'avoir des économies.³ La faible adoption peut s'expliquer par le simple fait que les emprunteurs peuvent être mal informés et que la prise de décision financière est difficile même lorsque des informations parfaites sont disponibles.

Cependant, le manque d'information n'est pas la seule inefficacité dans le remboursement des prêts. Dans l'exemple de remise de prêt au début de cet article, il existe plusieurs facteurs médiateurs : disponibilité des informations, évitement des informations stressantes et problèmes structurels tels que la surveillance des gestionnaires de prêts. S'assurer que les bonnes informations sont disponibles lorsque les emprunteurs doivent prendre des décisions peut améliorer celles-ci.

La forme de remboursement par défaut comporte des paiements fixes « de type hypothécaire » qui ne s'ajustent pas aux variations des revenus de l'emprunteur.

Dans cette discussion, il y a une tension entre l'énorme problème structurel de 1.4 billion de dollars de dette en cours et ces problèmes d'information et de comportement apparemment banals. Les problèmes de comportement sont ceux qui peuvent être simples et peu coûteux à résoudre : une lettre personnalisée coûte 80 cents selon mon estimation. Cette lettre ne supprimera pas 1.4 billion de dollars de dettes de prêts étudiants, mais elle peut améliorer de manière significative la vie des emprunteurs stressés.

En fin de compte, l'éducation reste un bon investissement, et les prêts étudiants permettent aux étudiants issus de milieux défavorisés de suivre un enseignement supérieur à un taux plus élevé. Ces avantages ne peuvent être surestimés. Mais les inefficacités dans le remboursement des prêts augmentent les coûts pour les emprunteurs. La conception comportementale peut être un outil important pour résoudre la crise du remboursement des prêts étudiants. La première étape consiste à s'assurer que les programmes existants sont utilisés et utilisés comme ils le devraient, puis à tester rigoureusement les nouvelles solutions.