Par Alejandra Martinez et Danielle Moore

Réduire les frais de transaction et accroître la proximité des succursales bancaires semble être une évidence pour augmenter l'utilisation des comptes. Et comme on pouvait s'y attendre, un corps de recherche indique que les coûts de transaction au sens large, y compris les frais, l'éloignement d'une agence bancaire, les processus administratifs difficiles, constituent un obstacle majeur à l'épargne. Cependant, pour les femmes du monde en développement, les preuves expérimentales brossent un tableau plus compliqué de la manière dont les coûts de transaction peuvent affecter l'inclusion financière.

 

Dans une étude, renforçant la sagesse conventionnelle selon laquelle l'élimination des frais de compte générerait plus de souscription et d'utilisation des produits d'épargne, économiste Silvia Prina trouvé que les comptes gratuits et facilement accessibles sont très populaires parmi les femmes au Népal. Étonnamment, ces résultats semblent contredire d'autres études suggérant que les coûts de transaction, en particulier les frais, peuvent constituer un outil important pour aider certaines femmes à protéger leurs actifs. Lorsqu'ils sont pris en compte dans l'ensemble de la littérature sur les préférences d'épargne des femmes, les résultats de Prina peuvent indiquer que les femmes, compte tenu de la diversité des contextes dans lesquels elles vivent, ont simplement besoin de différentes options pour trouver un compte d'épargne qui correspond à leur situation personnelle. Sachant cela, le véritable défi pour les institutions financières qui cherchent à servir les femmes sera de comprendre suffisamment bien leur marché pour structurer de manière appropriée la tarification des produits d'épargne à faible solde, tout en maintenant la viabilité économique.

...les femmes, compte tenu de la diversité des contextes dans lesquels elles vivent, ont simplement besoin de différentes options pour trouver un compte d'épargne adapté à leur situation personnelle.

Au Népal, la plupart des femmes épargnent généralement de manière informelle (par exemple à la maison et auprès d'institutions de microfinance ou de groupes d'épargne). Prina a testé l'introduction de comptes bancaires sans frais dans les agences bancaires locales pour les femmes chefs de famille dans 19 communautés urbaines. Parmi ces ménages à qui un compte a été offert, 84 % en ont ouvert un et 80 % ont effectué au moins deux dépôts au cours de la première année. Le titulaire de compte moyen a effectué 0.8 dépôt par semaine. La proximité et le zéro frais peuvent-ils expliquer le succès de l'intervention ? Il y a des indications que cela pourrait être le cas. Alors que les femmes avaient accès à l'agence principale de la banque pendant les heures d'ouverture, 99% des transactions étaient effectuées dans les agences locales, malgré leur horaire limité (ouvert seulement deux fois par semaine pendant trois heures par jour). En plus de la proximité, l'absence de frais aurait pu les inciter à épargner davantage sur le compte, puisqu'ils auraient pu accéder aux fonds quand ils en avaient besoin sans frais.

Ces résultats contrastent avec des preuves récentes suggérant que les caractéristiques conçues pour restreindre l'accès et réduire la liquidité de l'épargne peuvent aider les femmes à limiter les exigences sociales sur leur revenu et que les comptes à faible coût peuvent être coûteux pour les femmes à d'autres égards. Par exemple, un étudier au Kenya ont constaté que l'offre de cartes de guichet automatique gratuites, qui augmentait l'accessibilité des comptes et réduisait les frais de retrait, incitait les personnes occupant une position plus forte dans le ménage (généralement des hommes) à épargner davantage, tandis que les personnes ayant un faible pouvoir de négociation au sein du ménage (généralement des femmes) épargnaient moins. D'autres comptes limités et basés sur des objectifs (c'est-à-dire l'épargne d'engagement) dans le Philippines et des coûts de transaction élevés dans Kenya augmentation de l'épargne pour les femmes confrontées à des demandes régulières de revenus de la part de leur famille et de leurs voisins, par rapport aux femmes à qui aucun compte n'a été proposé.

Mieux comprendre ce que les femmes préfèrent dans différentes circonstances aidera à concevoir des produits qui serviront les buts et objectifs d'épargne des femmes. Ceci est important étant donné les résultats constants selon lesquels une épargne accrue aide les femmes à planifier des achats importants et à faire face aux urgences. Dans l'exemple du Népal, les femmes ont proposé des comptes sans frais qui dépensaient davantage pour l'éducation, ainsi que pour les achats de viande et de poisson. Des recherches de suivi suggèrent que l'accès financier de ces femmes chefs de famille non bancarisées a entraîné une augmentation des niveaux de scolarisation des filles. Les ménages avec un compte ont connu une baisse de revenu plus faible après une urgence sanitaire par rapport à ceux sans compte. Ces résultats concordent avec d'autres évaluations de produits qui ont conduit à une augmentation de l'épargne pour les femmes en Chili, Kenya, Kenya à nouveau, et Mali.

Mieux comprendre ce que les femmes préfèrent dans différentes circonstances aidera à concevoir des produits qui serviront les buts et objectifs d'épargne des femmes.

À cette fin, certaines questions nécessitent une étude supplémentaire. Quels aspects (par exemple la proximité, l'abordabilité, la liquidité, la simplicité d'utilisation) d'un compte sont les plus précieux pour les femmes et leur investissement d'épargne ? Quelles caractéristiques des produits d'épargne peuvent potentiellement augmenter le contrôle des femmes sur leur épargne et lesquelles peuvent le diminuer par inadvertance ? Et le contrôle de l'épargne augmente-t-il l'épargne à long terme ? Pour quels sous-groupes est la formation (comme dans Inde et Malawi) nécessaires pour aider les clients, en particulier les femmes, à tirer le meilleur parti des services financiers formels, même une fois les frais supprimés ? En outre, la réduction des coûts d'accès aux services bancaires peut ne pas (comme dans Malawi et Ouganda) se traduisent par une augmentation de l'épargne pour les ménages les plus pauvres, alors comment l'épargne peut-elle compléter des interventions plus holistiques pour les ultra-pauvres ?

Et pour le secteur privé, comment proposer des comptes avec des coûts de transaction minimaux de manière rentable ? Bien que les coûts de transaction puissent jouer un rôle important dans les décisions d'épargne des femmes, il n'est pas toujours possible pour une banque d'offrir des alternatives plus abordables compte tenu des coûts d'exploitation élevés pour desservir les populations à faible revenu. Lorsqu'elles ne sont pas en mesure d'augmenter les soldes d'épargne des clients à faible revenu, les institutions financières peuvent plutôt se concentrer sur l'attraction de clients à revenu plus élevé. Cependant, si les banques cherchent des moyens d'augmenter l'épargne dans des comptes à faible solde, elles peuvent tenir compte de ces conclusions sur les préférences des femmes. En outre, l'argent mobile (comme dans Kenya) est récemment apparu comme un mécanisme rentable permettant aux banques de desservir les populations éloignées. Des recherches supplémentaires sont nécessaires sur les obstacles et les opportunités d'utilisation de l'argent mobile, en particulier en tant qu'outil d'épargne.

Alors que les chercheurs et les praticiens étudient ces questions, nous leur demandons de garder à l'esprit comment la variation des normes sociales, la fiabilité des institutions financières et les pressions auxquelles les femmes peuvent être confrontées dans leur vie quotidienne influencent leurs choix. Une taille unique ne convient pas à tous.

Nellie Moore supervise le fonds compétitif du programme d'inclusion financière et coordonne la gestion des connaissances pour les thèmes prioritaires de l'inclusion financière, y compris le genre et la résilience.

Alejandra Martinez a récemment obtenu une maîtrise en politique de développement international de l'Université de Georgetown. Elle est une ancienne stagiaire du programme d'inclusion financière.